体制内工作的人，还需要养老年金吗？

都说“宇宙的尽头是编制”，提起公务员、国企、机关事业单位，最让人羡慕的除了工作稳定、福利多，还有养老待遇好。相较于企业，体制内的养老金替代率确实要高一些。

那么，体制内工作的人，还需要配置养老年金补充自己的养老保障吗？

我认为同样有必要。

你能保证一辈子不换工作吗？

前几年因为工作的关系，认识了一位省会城市市委宣传部工作的朋友，正处于事业上升期，很受器重。今年上半年，他跳槽去了一家企业。谈起原因，他说：这份工作虽然好，但想给孩子换个学区房，房贷都供不起，还需要父母支持。

在体制内工作的很多朋友也许都会有这样的感触：工作虽然稳定，但是工资并不是很有竞争力，晋升也是又慢又难，只能慢慢等慢慢熬。这也是为什么一些人挤破脑袋“上岸”后，过不了几年又会选择辞职。

最近网上盛传体制内降薪，包括江、浙、沪在内的一些地区停发了部分绩效奖金，取消了各种津贴补贴，有些地方甚至已发的奖金也要退回。这一说法得到了不少体制内人员的证实。

收入减少了，但孩子要养，房贷要还，尤其是一二线城市，很多人都是加了高杠杆买房的。生活压力一下子变大，就有不少人辞职或准备辞职了。

谁也不能保证一定会在体制内工作到退休，而一旦离开体制，退休后的待遇也就不一样了。提前给自己补充好养老金，一方面是让老来的自己有更确定的保障，另一方面，也能让年轻的自己更有选择的底气。

职业年金不能持续终身

2014年以前，我国实行养老金双轨制，体制内人员不需要缴纳养老保险，养老金由国家财政拨付，根据工龄和退休前工资计发，通常能达到退休前收入的90%左右。这也是为什么老一辈机关事业单位人员的退休工资那么高。

不过2014年养老金并轨之后，体制内人员也开始缴纳养老保险，和企业员工采用同样的办法计算养老金，多缴多得。和企业员工不同的是，体制内人员在社保养老金之外，还有一份职业年金。

企业员工养老金=基础养老金+个人账户养老金

体制内养老金=基础养老金+个人账户养老金+职业年金

职业年金个人账户里的金额由单位缴费、个人缴费和职业年金投资运营收益三部分构成，退休以后，可以按月领取。

需要特别注意的是，职业年金并不是终身领取的，而是从个人账户里按月扣除，发完为止。如果投资收益不高，不到20年就全部领完了，之后的退休待遇就会断崖式下降。

问题是，我们已经进入一个长寿时代，现在三四十岁的人有很大概率活到95岁左右，退休后还要生活二三十年甚至更久。

如果想要维持老年时期的生活水准，配置一份商业养老年金，补充一份和生命绑定的终身收入，是很有必要的。

延迟退休势在必行，你准备好工作到老了吗？

我国正在经历全球规模最大、速度最快的老龄化进程，预计明年就将步入深度老龄化社会。随着缴纳社保的年轻人口越来越少，领取退休金的老年人口越来越多，依靠代际转移维持运转的国家养老金系统将面临极大的兑付压力。

事实上，有些地方已经面临养老金收不抵支的困境，比如东三省。

据社科院统计：如果不延迟退休，我国社保养老金将在2028年首次出现赤字，此后用基金余额来填补赤字，基金余额将在2035年耗尽。

延迟退休已经势在必行，而且，如果人口出生率没有大逆转，人口结构没有巨大的调整，将来退休年龄还有进一步延迟的可能。

对体制内人来说，也不例外。

如果不想工作到老，只能自己提前规划。

最近有几位找我们咨询养老年金的公务员朋友，就是打算自己多准备一些养老金，以后早点退休，多点时间享受生活。

最后给大家看一下适合养老的年金险是什么样的。以下面这款产品为例：32岁男性，年交5万，交10年，从65岁开始每年可领取8万多元，领一辈子。这些保单利益都是写在合同里，刚性兑付的。

12月底，所有在售的互联保险产品都要下架，明年买保险的选择余地会比今年小很多，尤其是养老年金在内的储蓄险。