小店也有大未来：看这家城商行如何将普惠金融做出新高度

流光溢彩的夜色中，夜市正升腾着烟火气，王小英的餐厅今天生意很好，她就快结束一天的营业，准备清点账目。随着当下国内疫情的缓解，王小英的餐厅一年营业额可达1000万元左右。

常德汉寿的王小英经营的是龙城海之鲜海洋主题餐厅，由于海鲜食材对新鲜度的要求非常严格，每天都要当天进食材，所以对资金周转要求很高。

王小英一般凌晨四点左右开始采购，而采购的资金大部分来自于前一天的营业款——“呼啦收款”到账快的特点较好地满足了她的需求。那是因为，有了“呼啦”，前一天的营业额第二天凌晨2点就能到账，远早于其它的收款渠道，从而无缝衔接接下来的正常营业。

这是长沙银行用金融活水浇灌实体经济的一个缩影。

不容忽视的“小店经济”

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统计数据显示，像龙城海之鲜海洋主题餐厅这样的中小微企业，全国数量超过8000万，类似网店、街边店、路边摊这样的业态至少带动了3亿人灵活就业。大力发展小店经济，对经济发展和社会治理的意义不言而喻。

中小微企业的数量占到90%以上，是我国数量最大、最具创新活力的企业群体，他们贡献了80%以上的城镇就业，70%以上的科技创新，60%以上的GDP，50%以上的税收。

但是一组对比数据却是，中小企业贷款金额仅占银行贷款总额的24.67%，超40%的中小微企业融资需求难以满足，融资成本是一般大型企业的1.5-2倍，审批时间动辄一两月，无法满足中小微企业灵活经营的需要。

而在湖南省，特别是长沙地区，民营经济、小店经济相对发达，且有着一批消费、民生类小微企业。如何在后疫后时期满足这些商户发展资金需求，成为了亟待解决的问题。

2020年7月，商务部等七个部门联合发布《关于开展小店经济推进行动的通知》，明确提出要通过开展小店经济推进行动，至2025年，形成人气旺、“烟火气”浓的小店集聚区1000个，达到“百城千区亿店”目标。而保障这一目标实现，则要推动整合信息、产品、渠道、流量、集聚区等小店商业资源，在细分市场、深耕专业上下功夫，形成数字化、非赢利性、服务本地的商联体平台，以开放、共享理念拓展综合服务功能，为小店经济发展提供赋能和支撑。

服务本土的城商行，无疑是为小店提供金融支持的主力。

“小店经济”的痛点在哪里？

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金融是一门平衡收益与风险的艺术。服务小微企业时，欺诈风险和经营风险都不容忽视。不可否认，小微企业的信用数据比较散乱，尽调难度大成本高，企业经营存在较多不确定性。8000万中小微客群中，固然有不少信用良好者，但要在茫茫人海中找到那些有信贷需求且高质量的小商户，并为之提供精准服务，却并不容易。

目前，小店客群“融资难、融资贵”的问题没有得到根本解决。尽管政策大力引导，但商业银行出于对成本与收益的考量，给予小店、小企业的贷款定价也普遍高于大型企业。此外，商业银行看重抵质押物，而小店们大多是轻资产经营。

可见，商业银行有限的人力资源，难以匹配小店客群“短、小、频、急”的资金需求特点，传统的产品与审批模式已无法满足效率和专业化需求。

再者，小店客群违约风险相对较高。根据不完全数据统计分析表明，中国小店企业的平均寿命不足3年，绝大多数的小店客户不具备市场危机的应对能力，所以部分金融机构面对小店客群“不愿做、不会做、不敢做”，同时，银行一线工作人员身背KPI考核压力，对于收益和风险较难匹配的小店业务，内生动力不足。

那么，长沙银行是如何解决这些问题的呢？

“呼啦快贷”的生态效益

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类似的场景大家可能有印象：酒店、饭店的水台常常插着便利店的广告或是代驾的信息；有些超市，积分兑换不再局限于本店的粮油日化，越来越多地变成了附近餐饮店代金券等。这就是商业意义上的生态，说白了就是把周边的商户、周边的资源整合起来，满足客户需求。

“呼啦快贷”就是一款基于上述商业生态，为解决小店痛点而产生的贷款产品。这款针对小微企业主的线上信用类贷款产品旨在为小微企业提供更加专业的金融服务，通过整合行内外多种数据源，交叉核验的大数据风控，具有无需担保或抵押、贷款额度高、期限长、申请便捷等特点，实现线上渠道自助申办、用信，秒批秒贷秒到账，以满足小微企业客户的不同用款需求。

“呼啦快贷”的灵活性在于，没有完全抛弃传统银行对公业务、线下网点与人力资源优势，而是采用了多元化获客，线上+线下的模式。仅用三招，就实现了对小店业务的破局：

一是通过客户经理找客户，这与传统银行业务获客逻辑相同：充分发挥人的作用。通过客户经理对客户、对行业、对商圈的深入了解，主动发掘和拓展有需求的优质客户。

二是启用行业白名单，某种程度上与供应链金融依托核心企业信用对上下游小微企业授信逻辑类似。小店信贷业务的白名单主要来源于政府、机构、第三方等权威资质认定的企业、个人；其次是产业供应链核心龙头的认定，比如湖南皇爷食品，其对下游加盟经销商的准入机制，也具备一定的白名单设定参考价值。

三是依托生态大数据。长沙银行“呼啦快贷”对于办理了长沙银行“呼啦收单”的商户，提供入网即贷、多收多贷的服务。只要商户入网长沙银行呼啦收单，即可申请并更容易获得“呼啦快贷”额度，并且使用“呼啦收单”越多，获得授信额度越高。“呼啦快贷”对审批模型进行了大幅优化，提升了小微客户的审批通过率。具有良好信用记录的小微企业主、个体工商户，都有很大概率获得审批额度。

2021年半年报显示，“呼啦”交易金额433.58亿元，较去年同期增长156.51%。这意味着长沙银行小店业务已经步入了快车道。商户在琳琅满目的普惠金融产品中，选择了“呼啦快贷”等产品，正是因其满足了小店资金需求周期性强，时间短、快，单次资金量不大等特点。

一座城市中，小店是市民们的“人间烟火”，也是经营者的衣食所系。银行的每一滴金融活水，都可能浇灌出一片春意盎然。随着“呼啦生态”的不断扩容完善，普惠水平与风控能力也将不断提升，长沙银行“让小微贷款触手可及”的目标，即将得到实现。

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