都说今年是保险业的寒冬，
上市保险公司公司股价腰斩，
新保单业务价值大幅下降，
保险分支机构裁撤上千家，
百万保险代理人离场...
但明年，可能比今年更冷。
1、
最近，银保监会人身保险部向各保险公司下发了《人身保险销售管理办法（征求意见稿）》。
新闻的标题还用了一个“强”字。
到底有多强呢？
我们来看看细节：
1、对保险业务员和产品进行分级，匹配等级方可销售
征求意见稿中提到，要根据6个维度，对保险业务员进行打分评级。
刚入职的业务员为1级，后续可以逐级晋升，最高等级不低于4级。
同时呢，也对保险产品分级。
分级标准依据产品的复杂程度、风险水平、投保人的缴费负担，共分为4级，1级最低，4级最高。
像投连险、万能险、分红险都较为复杂，也具备一定的风险，对投保人的缴费压力也很大，因此很可能被划到3-4级。
这样一来，像那些刚刚入职的，或者一些评级较低的业务员，是没有资格去销售这类理财险的！
我们都知道，很多保险公司靠着一年一度的“开门红”活动、集中销售理财险来保证全年的业绩指标。
卖得好的话，“开门红”活动能达到全年保费收入的50%甚至以上。
一旦新规落地，一批业务员不再具备“开门红”产品的销售资格，可想而知，对保险公司的杀伤力有多强！
2、业务员不允许私自发布招聘信息
我曾在某安呆过半年左右，经理总说：
“做保险，有两条路，一条跑业务，靠个人能力、社会交际圈去卖保险，这条路很累，而且收入有上限，撑死了几万块钱一个月；
另一条路做团队，增员、当主管、当经理、当总监，靠着下面人的被动收入，你就能和我一样年入百万，更轻松，收入上不封顶...”
为此，所有人都在打了鸡血似的，通过各种招聘平台或者亲戚朋友去增员。
但是直接招保险业务员，真的很难，大家都反感。
于是呢，他们会在招聘广告上做点手脚：
不说卖保险，说做综合金融；
不说有责底薪2000元，说月入过万，上不封顶；
不说没有社保，说六险两金，福利超好；
不说业绩考核，说工作自由，经常旅游...
这次，征求意见稿明确：
保险销售招录信息应由保险公司发布，不得授权保险销售人员发布。
如果落地，将和打瘸了保险公司一条腿一样。
3、自保件、互保件不允许纳入考核指标
今年8月份，我写过一篇《自保件还是自杀件？监管出手了！》，痛批了这种畸形发展的现象。
像这种自保件的情况，太常见了。
某安许女士向银保监会实名举报，称保险公司领导威逼利诱自己投保了19件“自保件”，合计170多万保费。
某华业务员通过媒体爆料，在保险公司干了几个月，被套路买了一堆“自保件”，本想着赚点钱，没想到反欠了一屁股债。
针对这种乱象，征求意见稿中提到：
险企不得以购买保险产品作为销售人员入司、转正或晋级的条件。
也就是说，对于自保件和互保件，将不能参与任何形式的业绩考核和业务竞赛。
我们也知道，保险公司不是在招代理人，而是在客户。
如果自保件不能算考核，算业绩，那几乎没有代理人会去买自保件，保险公司的业绩又要大幅下滑。
又是一刀，准确的切在了保险公司的大动脉上。
4、规范首年佣金和续期佣金
根据征求意见稿，保险公司向中介支付的首期佣金，不得超过首期保费的80%，对销售人员支付的分期佣金，首期发放比例，不得高于保单直接佣金的40%！
并且，续期佣金发放年限，不得低于10年和保单缴费年限，二者之低者。
通过限制首年佣金，增加续保佣金，来避免保险公司“长险短做”，鼓励销售人员长期服务客户来获得长久收益。
这份征求意见稿，共7大章，109条，18000字，内容太多，还有一些其他内容，我们就不细说了。
2、
从去年到今年开始，监管一直动作不断。
去年9月份，车险综合大改革；
去年12月份，编制新重疾定义，停售旧重疾；
去年12月份，发布《关于发展独立保险代理人有关事项的通知》；
今年1月份，发布关于规范短期健康保险业务有关问题的通知；
今年3月份，发布《保险公司偿付能力管理规定》；
今年4月份，开展人身保险市场乱象治理专项工作；
今年4月份，发布《意外伤害保险公司业务监管办法征求意见稿》；
今年6月份，发布《关于规范城市定制型商业医疗险（惠民保）保险业务的通知》；
今年7月份，发布《银行保险机构消费者权益监管评价办法》
今年8月份，开展互联网保险乱象专项整治工作；
今年10月份，发布《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》；
今年11月份，发布《人身保险销售管理办法征求意见稿》。
中间还有从不停止的通报、罚款、停业...
由此可见，监管爸爸是铁了心要整治保险行业，无论是互联网保险还是线下保险，无论是小保险公司还是大保险公司，一个都不落下。
所以说，明年，保险行业会更加寒冷。
但伟人说的好：不破不立。
从过去的“放量”，到如今的“求质”，强监管之下，也许行业会阵痛，保险公司会亏损，业务员会流失，但前途却是一片光明！
大浪淘沙，留下的都是金子。
我为监管的决心和勇气点赞！
我对保险业的未来，充满信心！
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