来源：银行家杂志
同盾科技副总裁、同盾咨询总经理
余旭鑫
由《银行家》杂志社主办的“中国金融创新论坛”暨2021中国金融创新成果线上发布会在京召开，本次论坛主题为“银行数字化转型：路径与策略”，在主题“中小银行数字化转型的实践探索”的圆桌论坛环节，同盾科技副总裁、同盾咨询总经理余旭鑫进行了专业探讨。
首先，中小银行数字化转型对比大银行的优势和劣势。第一，中小银行对比大行最大的劣势是资源比较匮乏。虽然核心系统建设非常重要，能一步到位是最好的。但中小银行面临资源约束，一步到位真的不现实。所以，可以考虑用小步快跑的方式，即整体规划是完整的，但分阶段落实，每个阶段都有成果，并马上应用和检验。这一过程，中小银行可以考虑与科技公司合作。大的或小的科技公司都可以考虑，关键是要选到一家“对的”科技公司，即有足够的耐心，愿意配合中小银行小步快跑的模式，长期地分阶段地一步步地赋能中小银行，与中小银行一起成长，并且既授人以鱼又授人以渔，而不是只追求一锤子买卖。同盾在过往的几年里，与很多家中小银行都是这么合作和共同成长过来的，做完一期合作做二期，做完二期做三期，真正成为了中小银行客户的trusted adviser。第二，中小银行起步晚，一方面想马上大规模发展业务，但另一方面，数据的积累、能力的建设等都需要很长时间，这是最主要的矛盾。换句话讲，这叫业务发展等不及基础建设的矛盾。因此，冷启动就成为关键。通用的评分、专家模型、专家策略等都是冷启动的有效方法，可以通过同行之间学习，或者借助科技公司的力量来实现。同盾科技同时服务了很多银行，从一家银行当中实践检验出来的有用的东西，不管是特征变量、评分、模型、还是策略，都可以提练成经验赋能到另外一家正在冷启动中的银行。
其次，在座的银行领导们都提到了业务和科技这两个部门两类不同的人在沟通和协助中常常会出现一些问题。其实，科技跟业务之间的连接问题，不仅仅只出现在银行内部，也出现在银行与科技公司之间。科技公司可能科技领域非常强，但并不一定有特别多熟悉银行业务的人才。所以，要使科技公司的科技成果更好地应用到银行业务当中，就需要一个桥梁。同盾咨询的标语便是“连接科技与业务的桥梁”。同盾科技是一个科技基因非常强的公司，过往这是我们的强项，但我们也意识到我们公司早期的人才大都没有金融从业背景的短板。为了能够更好地为金融行业服务，我们建立了同盾咨询团队和独立子品牌。这个团队里的绝大部分人才，或者在国内银行和金融机构，或者在国外银行和金融机构，或者在著名的金融咨询公司工作过，他们有非常丰富的金融业经验，同时又非常熟悉同盾的科技能力，能够很好地将科技与业务需求连接起来发挥作用。
最后，分享一点国外的经验。我在国外几家银行工作过，这些银行处在不同的发展阶段。例如，摩根大通有自己的模型管理平台，很多模型管理的工作可以通过平台集中化、流程化、自动化实现。而道明银行当时还没有这样的平台，模型团队要耗费大量的人力资源去做模型的监控报告工作，以致于每到季度末的最后两周都要停掉几乎所有的其他工作。但是，这也同时意味着中小银行存在后发优势。虽然大行走在前面，但其开发的很多模型，可能存在很多的历史遗留问题，需要回过头来把历史问题解决掉才可以往前走。但中小银行现在有机会在开始建设模型的同时也把模型管理工作做好。这只是一个例子，中小银行可以有的后发优势还有很多。
余旭鑫同盾科技副总裁、同盾咨询总经理
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