信用卡逾期后的滞纳金和利息算法大解密，能超过24%吗？案例走一个

信用卡逾期后怎么算，一年最高不会超过年化24%的。如果最后算出来，每年逾期利息加违约金超过上年余额的24%，那基本上银行信用卡中心的计算方法都有猫腻，都应该去进行自我仔细计算，以防银行偷偷摸摸多收利息和违约金。

信用卡在欠款逾期后，银行信用卡中心可以收取哪些费用？这在2017年之前是没有明确规定的，导致很多银行信用卡中心乱收费，而且是复利收费（就是每月驴打滚式的收费），收取的费用五花八门，有所谓违约金、逾期费用、罚息、滞纳金等等。后来监管部门也发现这个苗头不对，变成了一个高发投诉地带。

监管部门在2016年进行调研，并于2016年4月15日公布《关于信用卡业务有关事项的通知》。2017年1月1日，《通知》正式开始实施。自此，践行30余年的信用卡滞纳金退出我国金融历史舞台，由发卡机构与持卡人协议约定违约金取而代之。从此在信用卡透支欠款逾期后，只能收取两项费用，一个是逾期利息，是按照逾期金额而逐日计算的利息费用，一个就是违约金，是按照最低还款额计算一个比例一次性收取，这两个费用是每月计算一次。

在计算每月的欠款利息时，一般利率各个银行差别都不大，如果折算成年化利率，一般大约都在18%之内。违约金一般都为最低还款额的5%，而最低还款额一般为账单的10%，这么计算下来，一般为需要还款的账单额的年化6%。两者相加，每年多出来的费用总额不超过账单的24%。

但是目前各个银行信用卡中心在计算欠款逾期利息和违约金时，针对需要计算的还款基数，以及复利的计算方法，有着不同的解释。这就导致有些信用卡欠款人发现金额越滚越大，而且增长非常迅速。这就说明银行的计算公式中有一定的问题，如果仔细去探查，可以要求银行退回多收的费用。
记住以下4点，并依据这4点来进行自身权利的维护:

A.信用卡逾期利息的计算基础为，未还金额的账单金额，而不是所有账单金额。这种计算逾期利息的方式就是两个模式，前一种是“未清偿罚息”，后一种是“全额罚息”。目前大多数银行，包括广发银行，采取的都是“全额罚息”，

B.信用卡逾期利息的计算时间为，账单还款日开始，而不是帐单发生日开始。

C.逾期利息和违约金可以按月收取，但不能进行下月复利计算，只能按年进行复利计算。

总结一下，如果1万元欠款本金，经过1年应该还款总额相对到1.24万元万左右，多了都有问题。

举个例子算一算。看完上面的表述，可能有的小伙伴仍是一知半解，尤其是罚息部分。接下来小金就举个例子算一算，让大家有个更为直观的理解。

信用卡账单日是每月17日，最后还款日是每月7日。

为了计算简便，假设他7月18日消费了8000元，7月22日消费了5000元，8月14日消费了7000元，到8月17日的账单日时，总共透支20000元，最后还款日9月7日，最低还款额2000元。

到9月7日最后还款日，他一分没还，拖到9月20号才还款。

1、计算违约金：违约金 = 账单最低还款额未还部分 × 5% = 2000 × 5% = 100元

2、计算逾期利息：如果是全额罚息，逾期利息金额 = 20000 × 63天（7月18日~9月20日）×0.05% = 630元

不过，2018年最高法行出台的《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定（征求意见稿）》，很多银行正在逐步取消不合理的全额计息，按照未清偿罚息部分“分段计算”。

分段计算下的罚息总额 = 8000 ×63天（7月18日~9月20日）×0.05% + 5000× 59天（7月22日~9月20日）× 0.05% +7000 × 34天（7月17日~9月20日）×0.05%= 252 +147.5 + 119 = 518.5元。

违约金与罚息之和，就是逾期所产生的费用。