飞贷年化利率超36%被投诉，地方监管要求平台核实处理

近日，有用户在深圳市地方金融监督管理局网站（简称“深圳金融监管局”）对飞贷（全称“深圳中兴飞贷金融科技有限公司”）进行投诉，称其借款月利率高达3.7%。按照此用户的说法，这笔借款综合年化费率高达44.4%。

深圳金融监管理局回复表示，已要求飞贷予以核实并妥善处理用户诉求。多位用户向WEMONEY研究室表示，面临着和上述用户相同的情况，年化费率高达36%，此外如果提前还款仍需支付高额利息。

黑猫投诉平台显示，截至目前飞贷金融科技累计投诉量超过400条，用户投诉的内容包括“利息太高”、“催收”等问题。

借8.4万两年利息超3万，每月有上千元服务费

上海的尹先生，2020年7月经飞贷代理商推荐，从飞贷APP借款84000元用于店铺周转。贷款合同显示，借款84000元，每月还款4968.79元，两年连本带利还11.88万元，年化利率为36%。其中资金方为南京银行，南京银行每年收取8.1%的利息。剩余的利息则是飞贷收取的服务费、担保费。

飞贷和用户的服务合同第二条《担保服务与费用》明确，担保咨询费为贷款本金的3.5%，为2940元，由借款人与当月贷款本息分期支付，如果借款人提前还款，需在最后一次还款时一次性支付剩余尚未支付的担保咨询费；担保费按日计算，按照年化率0.5%收取；此外还有担保服务费按月支付。

也就是说，加上飞贷的各种费用致使尹先生的这笔贷款年化利率为36%。值得注意的是，担保咨询费这项费用，无论用户是否提前还款，这笔费用都必须结清。

尹先生表示，实际每月还给银行连本带利为3800元，每月多还的1100元则为飞贷的这些五花八门的费用，正是这些费用致使尹先生的借款成本偏高。尹先生13个月共还款64345元，剩余还需还54536元，尹先生觉得利息太高想提前结清。飞贷客服表示，按照合同尹先生提前结清连本带利需要还47386.68元。其中并没有显示剩余本金为多少，尹先生多次致电飞贷和南京银行询问剩余本金，南京银行以仅是出资方无法查询为由，拒绝尹先生的请求。

按照尹先生提供的还款额每月给银行3800元，还了13期为49400元。年化利率为8.1%，13期的利息为7371元，按照此计算，尹先生目前已还本金为42029元，因此其剩余本金应该为41971元。就是说尹先生即使提前结清也需要多还超5000元的费用。

这些多出的费用包括担保咨询费、担保服务费等费用。WEMONEY研究室发现飞贷在此前收取用户的综合费用，是需要在第一个月一次性支付，也就是说这笔费用会占用本金。而在尹先生的服务合同中，虽然改为分期支付，但仍需要全部付清。如此来看，尹先生的实际本金要小于84000元，用户实际背负的年利率比自己看到的要高。

违规被责令整改后，仍坚持不给权限不让用

另一位飞贷用户李飞（化名），2021年5月从飞贷APP借款20000元，贷款利率为35.86%，两年期共还28345元，资金方为深圳市飞贷小额贷款有限公司。

从去年最高法颁布民间借贷新规以来，金融机构都在调整借贷利率。今年某金融机构接到某东部沿海城市银保监局的口头指导，要求年内将贷款年化利率全部压降到24%以内，3年内降到20%以内。

利率整顿是监管对消费金融市场实施穿透式监管的重要一环。近期，银保监会消保局局长郭武平提到，部分互联网平台导客引流费或信息服务费高达6%—7%，实际银行的贷款利率为4%-5%，同时要加大对大型互联网平台等市场主体收费方面的监管力度，以实现减费让利。但飞贷依然贴着36%顶格放贷。

另一位用户汪先生表示，飞贷除了利息高外，还暴力催收。汪先生于去年从飞贷借了25万元，逾期后自称是飞贷的催收人员上门进行恶意辱骂，汪先生已经报警，警方已立案。黑猫投诉部分用户表示，都受到了飞贷的暴力催收。

此外，去年1月工信部发布第二批侵害用户权益行为15款APP名单，飞贷APP名列其中，涉及问题为“不给权限不让用”。根据工信部要求，相关APP应在2020年1月17日前落实整改，逾期不整改的，工信部将依法依规组织开展相关处置工作。

WEMONEY研究室发现，整改一年多了，目前飞贷APP已不再涉及“不给权限不让用”问题，但飞贷APP要求用户必须同意其《隐私政策》及《用户注册及使用协议》，否则也无法使用APP。

《隐私政策》提到，身份信息要素（包括：您的登录名、密码、短信校验码、电话号码、手机号码、证件号码及生物识别信息）、个人敏感信息（包括个人电话号码、身份证号码或其他有效证件号码、个人生物识别信息、银行账号、财产信息、精准定位信息）、设置MAC地址、设备型号、操作系统、唯一设备标识符、登录IP地址、软件版本号、接入网络的方式、类型和状态、APP崩溃日志的信息等。另外，飞贷会要求借款人添加或授权其采集个人通讯录及相关联系人信息，主要为了若后期出现逾期，可用于催收。

注册成功后，飞贷APP进入“测测额度”界面，需要补充个人资料。使用平台申请借款或服务时，点击“信用贷”一栏需要添加信息包括常居城市、文化程度、工作信息、家庭信息。

如果上述几项没有填写完成，则会显示信息不完整，无法继续使用。在相关文字提示中，看起来飞贷APP确实是在用户自己选择同意的情况下才会进行下一步操作，但现实中实现“用户做主”却非常困难。一方面，用户在使用互联网软件时，通常需要阅读一份冗长的“隐私条款”，用户很难识别这些条款中的“坑”;另一方面，如果不同意这些“隐私条款”或是不开通相关权限，用户将无法使用这些应用。这就近乎在用一种霸王捆绑的方式强制用户同意对自己信息的使用。

天眼查显示，深圳市飞贷小额贷款有限公司成立于2010年10月22日，注册资本9.46亿元，法人为楚涛。该公司系深圳中兴飞贷金融科技有限公司全资子公司。目前飞贷的合同中显示，合作方有南京银行、外贸信托、华润信托、飞贷小贷。（WEMONEY研究室 林小林/文）