增额终身寿险和年金的区别：收益高的竟然是它！

有一种保险，30岁时，每年存10万，存10年

60岁起，每年可领到12万，而且活多久领多久...

肉眼可见的安稳，早早地为自己存下一笔确定、安全的养老金！

自从去年P2P炸雷后，越来越多的人选择买一份理财保险给自己留一件安全底裤。

而预定利率4.025%的年金险陆续下架后，增额终身寿险从线下火到了线上，不少人买它接替年金险。

那么，增额终身寿险和年金的区别是什么呢？买哪个理财收益更高？

下文分为2部分：

1、增额终身寿险和年金险，是什么？

2、增额终身寿险和年金的区别

一、增额终身寿险和年金险，是什么？

年金险，即你往保险公司存一笔钱，将来某个时间点开始，保险公司一笔一笔返给你。

每年返多少钱，是明确写进合同的，一定会兑付，而且是按照约定的时间返，不能提前或延后领取。

年金险可以分为这3类：

• 给孩子买，做教育金，大学的几年里每年领钱，然后合同结束；
• 给自己买，做养老金，退休后每年领钱，一直领到死；
• 理财用，第5开始领钱，一直领到死

增额终身寿险，它是寿险。

人死了，或全残了，赔一笔钱给后代。

它的价值在于，保额/现金价值按每年最低3.5%的复利增长。

相当于一个钱越滚越多的银行账户，且是终身复利滚存，比银行存款更稳定，不受市场利率波动变化。

为什么说它能理财呢？因为你可以随时“减保”领钱出来花，金额没有限制，只有账户里有钱就行。

同样可以给孩子当作教育金，给自己规划养老金。

那么增额终身寿险和年金险的区别是什么呢？功能太像了！下面听光哥给你唠唠。

二、增额终身寿和年金的区别

同样可以理财，但两者也是有区别的。

增额终身寿险和年金的区别如下：

（1）赔付方式不同

年金险，是生存收益，被保人活着时按期领钱。

而增额终身寿险，本质是寿险，是身故收益，被保人身故后，赔偿金赔给家人。

（2)投/被保人掌控力度不同

年金险，投保人是存钱的人，被保人是享受保单收益的人。比如父母给孩子买年金险，那么是孩子领取年金。

增额终身寿险，投保人对钱的掌控力度很大，他能交钱，也能通过“减保”取钱出来自己花，被保人存在感很弱。

很多土豪，想留一笔钱给孩子，但又不想失去对钱的掌控，怕孩子败家；

那么它可以买增额终身寿险，自己控制存多少钱，遇到事也可以领钱出来周转，完全不需要经过被保人的同意，很灵活。

（3）保障期限不同

年金险，短的有保障个10年、20年的，如教育金，做中长期理财用；

长的有保终身，如养老金，可以一直领钱领到死。

增额终身寿险，顾名思义，是保终身。如果活着时不做减保领取，那么只有当被保人身故或全残，后代才能继承赔偿金。

（4）收益不同

年金险，目前市面上还有预定利率4.025%的产品，它们的长期收益率可达到4%左右。

增额终身寿险，比年金险低，长期收益率不高于保额增长的复利。

比如，如意尊增额终身寿险，保额每年按3.5%的复利增长，那么它终身的实际收益率都不会超过3.5%。

增额终身寿险和年金险收益率IRR变化如下图：

年金险，现金价值增长慢，即回本慢，前期的实际收益率IRR并不高；

它属于后期发力型，存得越久，IRR越高，一些产品后期的收益率IRR甚至超过4%。

增额终身寿险，前期现金价值增长快，很多缴费刚结束，就已经回本。但后期实际收益率IRR比较均衡，不如年金险高。

（5）灵活性不同

年金险，领钱很死板。

领钱时间固定，约定了什么时候领就是什么时候。

且根据监管规定，最早开始返钱不能早于5年，每期的返还金额不能超过已交保费的20%。

活多久领多久，尽管现金价值随着领取而降低，但只要你还呼吸，就能保证一直有钱领，直到死。

增额终身寿险，领钱非常灵活。

减保领取的时间、金额不限制，什么时候用钱什么时候领，不领可以一直存在账户里复利滚存。

比如，30岁时购入一款增额终身寿，每年保费5万共交5年：

• 50岁突发疾病，为治病减保领取10万；
• 60岁时闺女出嫁，减保领取10万用作嫁妆；
• 从80岁起，每年减保领取5万，用作养老补充。
• 91岁不幸逝世，保单剩余现金价值25万，子女可以领取25万的身故金。

买增额终身寿险，任何时间想用钱，都可以减保取钱出来花，灵活度大。

但一旦账户里的钱都领光了，合同就终止了。

三、写在最后

总的来说，年金险、增额终身寿险，可以作为一种理财工具，安全保本，收益确定。

但收益不高，和股票、基金没法比，它们是安全底裤，帮助分散你的投资风险，给自己、孩子的将来一笔确定的收益保证。

增额终身寿险和年金险，都可以满足锁定长期收益率、强制储蓄、分散投资的功能需求。

如果对资金的掌控力要求高、领取灵活，光哥建议买增额终身寿险。

看中长期收益，按时领钱，建议买选年金险。