保额、保障期限、缴费年限，到底怎么选？

千挑万选，好不容易找到了心仪的产品，

打开保费试算页面，面对各种选项，顿时懵逼：

啥呀，都是什么呀，该怎么选呢？

今天就来讲一些实用的知识。

我们按照四大险种的顺序来讲。

1、定期寿险

定期寿险，是每个成年人都该买的保险。

它的作用，是转移家庭责任的风险。

家庭责任有哪些呢？

抚养孩子、赡养老人，偿还房贷车贷，这些都是。

保额怎么选呢？

家庭责任有多重，保额就选多少。

换句话说：该给孩子留多少钱，给爸妈留多少钱，房贷车贷还剩多少钱，加起来，就是两个人需要的寿险保额。

举个例子：

房贷车贷还有100万，想给孩子留50万，双方的爸妈共留50万，一共就是200万。

夫妻两人各买100万保额，受益人就写成对方、孩子、父母，并且指定好受益比例，比如50%、25%、25%。

这样，自己要真走了，配偶能拿50万，继续还房贷车贷，给孩子留25万，父母留25万。

不全部给配偶，也是防止乱花钱。

保障期限怎么选呢？

家庭责任有多久，保障期限就选多久。

一般建议选到60岁-65岁。

这个年龄，基本都退休了，孩子已经成人了，父母可能不在了，房贷早就还清了...

也就是说：家庭责任没了，定期寿险自然不再需要了。

缴费期限怎么选呢？

尽量选最长的。

理由有两点：

1）缴费期限越长，每年的保费越低，我们的缴费压力就越小；

2）一旦出险，后续的保费就不用交了，因此缴费期限越长，对我们越有利。

不过呢，也有朋友不同意，告诉我，分期缴费就像欠了保险公司钱一样，他不习惯欠别人钱。

所以他要趸交，还说他自己买房也都是全款。

没办法啊，人家有钱，就可以任性，咱们学不来...

最后，放张定期寿险的保费试算截图，供大家参考。

2、重疾险

如果你已经买了百万医疗险，基本上不用担心医疗费的问题。

之所以买重疾险，是为了补充大病期间的收入损失。

比如：年收入10万，得了癌症，在家治了3年，就损失了3年的收入，合计30万。

俗话说：一人得病，全家遭殃。

自己没了收入就算了，但是还有家人要养，还有房贷要还...

从这种角度来说，重疾险也是在转移我们的家庭责任的风险。

保额买多少呢？

年收入的3-5倍是合适的。

普通人买个30-50万保额，收入高的，可以多买点。

毕竟重疾险，买的多，赔的多。

保障期限怎么选呢？

保70岁？还是终身？

这可能是一个困扰很多人的问题。

保70岁，优点是保费便宜；

缺点是70岁以后得病就不能赔了，现金价值还低，满期退保拿不到一分钱。

保终身，优点是什么时候得重疾都能赔，现金价值高，老了没得病还可以退保拿到一笔钱。

缺点就是贵，比定期贵个50%左右。

个人倾向于保定期，把保额做高点，重点保障我们家庭责任期间（60岁前）。

当然想保终身也是可以的。

不管哪种，保额一定要够。

如果是给孩子买，主要的纠结就是选30年还是终身。

两种买法都没错，如果预算紧张，优先保证保额充足，咱们选保30年，50万的保额，一年只需要700-800元。

如果不差钱，那就保终身吧，一年3000元左右。

缴费期限怎么选呢？

和定期寿险一样，越长越好。

除了那两个理由以外，重疾险的保费更可能交着交着，就不用交了，毕竟带着轻症、中症豁免保费的功能。

重疾险的附加险怎么选呢？

这个不好一概而论，具体产品，咱们具体分析。

3、医疗险

保额、保障期限、缴费期限通常是固定的，没得选，买就完事了。

4、意外险

保额可以选。

意外险非常便宜，像我们这种打工人，每人买个100万意外险，也就300块钱。

如果是孩子的话，保额买20万也够。

因为银保监会有规定：0-9岁儿童身故最高赔20万，10-18岁儿童身故最高赔50万。

虽然身故有限制，但残疾没有限制。

比如，8岁的孩子，买了50万保额，意外导致头部受伤，无法自理，终身需要他人护理，属于1级残疾，是能赔50万保额的。

（人身保险伤残评定标准）

儿童的意外险也很便宜，我也建议多买点保额。

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