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《风控》大数据时代下信贷风险管理和实践
目录
第一章 导言
第二章 信贷的经济学基础
第三章 信贷分析秘密武器（Cohort分析）
第四章 信贷业务的开展
第五章 信贷分析
第六章 现有信贷方法的优缺点与改进建议
第七章 信贷的审批决策
第八章 信贷的合同签订及贷款发放
第九章 风险监控预警
第十章 信贷的还款阶段
第十一章 逾期管理和不良资产处理
第十二章 MIS系统
第六章 现有信贷方法的优缺点与改进建议
6.1传统信贷的优缺点和改进建议
1、传统信贷5C：信誉、能力、资本、担保、环境
2、特点 风控在各环节已相对稳定措施
3、偏好抵押、质押、担保方式
4、传统信贷的优点
1）专业的知识储备或丰富的人际关系资源
2）目标客户比较优质（个人客户比较富裕，企业客户比较正规）
3）渠道稳定（依靠社区方式获取客户）
5、传统信贷的缺点
1）过于依赖人际关系，容易导致逾期合伙骗贷
2）目标群体小众，大部分客户无法得到相应服务
3）集中度风险高
4）重担保，忽视其他信息
6、传统信贷的改进建议
1）利用已有业务数据，搭建模型
2）加大对财务数据交验
3）严控集中风险，同一地区、同一行业、同一客户的信用额度
4）减少抵押、担保比重，提高技术
5）利用担保、保证等涉及的信贷产品，警惕客户之间形成担保保证圈风险
6.3 信贷工厂的优缺点和改进建议
1、信贷工厂的优点
1）标准化产品，提高效率降低成本
2）统一目标和标准，缓解逆向选择和道德风险
3）利用信用评级模型/欺诈模型，优化风险/回报平衡 4）通过审批系统，均衡分配任务，降低成本
5）依靠报表影像审核，推动营业收入
2、信贷工厂的缺点
1）流程切分过细，人员流失
2）需要人员专业水平较高，成本上升
3）对系统开发和模型搭建等要求高
3、信贷工厂的改进措施
1）培养人才，避免人员流失
2）对系统和模型方面需要寻找专业的人才
3）保证业务的可持续性保留一条线下通道
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