亿联银行王凯鸽：国际数字银行创新发展观澜

2021年7月22日，“2021第三届中国零售金融发展峰会暨零壹财经·零壹智库夏季峰会”在成都隆重举行，峰会聚焦“创新与监管、银行数字化转型、科技赋能、贷后管理”等热点领域，重点探讨新市场环境下的零售银行转型，零售银行数字化转型的路径，传统银行网点的数字化转型以及汽车金融的新机遇等话题。

会上，亿联银行战略发展部兼小微金融部总经理王凯鸽围绕数字银行的创新发展做了题为《零售潮起：国际数字银行创新发展观澜》的主题演讲。

王凯鸽表示，亿联银行始终坚定自己互联网银行的发展战略，金融科技始终是亿联银行最为看中的核心竞争力。亿联银行作为数字银行的探索者、探路者、前行者，也始终在关注在国内和国际相关数字银行的先进做法和经验。

王凯鸽从三个方面进行了分享：一、国外数字银行的发展现状；二、国内外在数字银行发展过程当中有哪些是可以相互借鉴的领域；三、亿联银行在数字银行，尤其是零售金融转型发展的创新实践。

王凯鸽提出，国际数字银行的源起比国内要早，主要是以下几方面的原因：第一个方面在于金融科技的进步，随着云计算大数据人工智能技术的进步，国外一批在数字银行领域开始了一批新的探索，比如前两年的欧洲开放银行的概念；第二个方面是监管环境；第三个方面，纯粹的持牌银行、金融科技公司、P2P、支付公司等这些非银的科技公司来参与到互联网银行或数字银行的转型过程当中，机构的转型创新驱动了数字银行的发展。

王凯鸽以六项数据来阐述了国际数字银行的发展。

第一个数字是4，指的是数字银行在国际上的4个主要地区，发展的风声水起，主要包括欧洲、美国、澳大利亚、南美。主要代表性银行为欧洲的Revolut，南美的NUbank等。

第二个数字是3，也就是说三类业务，数字银行在发展的业务方面，其核心归根到底是零售金融业务，主要的业务主要就是包括账户服务、存款和个人贷款三类。

第三个数字是4000万的客户，目前的一些欧美先进的数字银行的客户，都已经达到了百万级的数量，客户数量最多的是巴西的数字银行NUbank，他目前的客户数已经是4000万了。

第四个数字是3000亿的估值，目前来看数字银行的估值确实是非常的高的，它的估值逻辑完全不是传统银行的估值逻辑，而更像一个科技公司，一个数字银行往往就是一个金融科技的独角兽。

下一个数字是100人的团队，这个跟我们国内的数字银行有很大的区别，海外的数字银行人员相对来说都非常地精简，大概的人员基本都在100人左右的团队。这主要一方面在于他们大多的科技系统都是外包的，另一方面在于所有的业务都是线上的，不需要线下那么冗余的人员。

最后一个数字是8，指的是8家虚拟银行。香港目前已经有8家虚拟银行开业了，他们走的路线也是数字银行的路线，这些虚拟银行的背后有很多都有国内科技公司的身影来参与其中。近些年美国、澳大利亚，包括我东南亚的新加坡、马来西亚也都在争相发布数字银行的牌照，包括我国的澳门，数字银行目前在海外呈现出一片繁荣兴起的趋势。

在国外和国内在数字银行领域方面如何相互借鉴的问题上，王凯鸽表示，国内开展零售金融可以从三个方面借鉴经验：第一，产品包装的借鉴，从场景化、关注客户渠道，多产品同质化的竞争，都可以向国外借鉴。国外在这个方面的领域非常成熟，而国内机构产品同质化的竞争非常大；第二，营销模式的借鉴。国外的数字银行大都提供财务管家的服务，帮助客户记账，提醒客户进行收支服务，为客户推荐匹配收支理财产品；第三，客户体验的借鉴，化繁为简。

对民营银行来说，可以借鉴的地方归结为两点：一、要更加了解、更加精准客户的需求；二、定位专而精。

王凯鸽总结到，国内数字银行的发展对国外的借鉴主要有三点：

一、金融科技的应用。国外在金融科技的基础研发能力是非常强的，但是在金融科技的应用层面国内是走的非常领先的。比如说国籍检测等等现在我们看来是非常基础的功能，但是国外的很多数字银行实现起来还存在非常大的技术障碍和困难。

二、业务的创新能力。比如，最近这一年，在区块链驱动供应链金融方面，我们的创新利润是非常大的。

三、营销手段。国外的数字银行简单而言他们的营销手段比较单一，裂变营销或者是返现，对于国内的互联网运营来讲营销手段还是比较多样化的。

最后，王凯鸽分享了亿联银行在零售金融方面的创新实践。第一，农贷，我们推出了线上的农村金融产品。这一款产品也是在去年获得了英国的一项国际大奖；第二，税贷，在小微金融领域做的比较多的产品；第三，场景金融，亿联银行跟华图在公务员或者是教师考试培训场景推出消费金融产品。这款产品无论是资产表现还是整个产品的收益，还都比较好，这也是我们看来未来在消费金融领域里边的一个探索点或者是一个立足点。

本届峰会由成都市地方金融监督管理局指导，中国零售金融智库主办，成都市青羊区金融工作局携手零壹财经·零壹智库联合主办，西部金融研究院战略合作，银智联、个人信贷逾期管理发展论坛协办。深圳市康风环境科技发展有限公司，作为零壹财经独家防疫合作伙伴，为本次峰会提供防疫服务，全方位提升会议安全。

中国零售金融发展峰会是零壹财经·零壹智库推出的年度行业峰会，至今已经第三届。中国零售金融发展峰会”以零售金融研究为主，探索银行在发展零售金融业务中遇到的难题与需求，同时对接科技企业，以科技力量变问题为动力，助推零售金融发展”。此前第一届、第二届已在贵阳、重庆等地顺利举办，峰会累计合作交流的银行机构超300家，其他持牌金融机构超200家，金融科技企业超300家，发布报告5份，发布榜单2个。