长期存款利率会“明升暗降”？100万定存3年，利息每年减少多少

为了能够更好地适应现在国内金融市场环境发展的需要，在2015年的时候，中央银行宣布开始对于存贷款利率的改革。在2019年的时候，贷款的利率进行了先一步的调整，各个银行开始用贷款市场率加减一定的基点以确定自己银行的贷款利率。

而同时，在存款市场方面，各个银行采用了基准利率上浮一定的倍数来确定自家银行存款利率的方式，而众所周知，现在的存款市场是一直都在变化的，而很多银行在存款理财产品中也是使出了十八般武艺，各大银行都推出了例如异地揽储、互联网存款、新型结构性存款以及靠档计息存款等一系列的创新理财产品。

但很多类似于这种创新理财的产品其实违反了市场金融的监管规定，所以在2019年的时候，央行开始以降准降息作为应对手段，还规定凡是违反了规定的理财产品，所属银行都要在一段时间内进行整改。而直到现在，很多违规的理财产品都已经从市场上下架了。

但事实上，金融市场终究是为社会的发展提供便利的，而且其重点是我国的实体经济。所以在2021年年中，央行作为带头大哥举行了一场重要的会议，而会议的目的便是银行利率的自主调整机制，在会议上透露了之后银行存款以及贷款的走向，并且还确定了存款利率的调整机制。

说的具体一点就是之后存款以及贷款的利率要时刻与实体经济的发展相契合，而且存款的利率也会从倍数的浮动改变为基点的浮动。而央行所谓的实体经济相契合，主要指的就是要下调那些从事实体经济行业人群所需要贷款的利率，而银行对此的行动便是下调存款的利率。

如果用举例来说明的话，比如一家银行，其规定三年的定期存款基准利率为2.75%，那么在上浮了40%之后，其利率大约为3.85%，而随着调整的方式发生了变化，三年之后定期存款的利率在基准利率的基础上上涨了80个基点，那么利率就在基准利率的基础上上涨0.8%，就成为了3.55%。

虽然说这一次关于利率的调整并没有对上浮基点的上限值提出要求，所以在理论上各个银行都可以自行修改存款的利率，他们既可以选择上调，也可以选择下调，但在目前金融行业让利于实体经济行业的情况下，银行们做出的选择非常一致，那就是“明升暗降”，他们将一年定期以下的存款产品利率上涨了一部分，而其余的定期存款的利率则都有不同程度的下降。

除了对定期存款做出了调整之外，很多人们都喜欢的大额存单的利率也开始疯狂下跌，其中国有银行的三年大额存单利率已经从之前的3.9875%调整到了3.35%，而利率如此下调的背后，所导致的便是人们存款的收益开始变少了。

而根据央行发布的另一条信息，在2020年的时候我国居民存款的余额达到了将近94万亿人民币，人均有将近7万元，这个数字在一年之后迅速增长到了100万亿，而人均存款更是突破了七万大关，如果按照一个家庭三口人的数量来计算，我国平均每个家庭都有21万元的存款。

这时候就产生了一个非常怪异的现象，存款的利率已经非常低了，但人们存款的金额却越来越高，这其实说明人们存钱的目的并不是为了能够获得多大的利息，这其中原因可能是因为大众对于理财方面的知识不甚了解，也有可能是因为居民仅仅只是喜欢存钱而已。所以在这种情况下，即使存款的利率下跌，但人们对于存款的欲望还是会持续上升，那么在这个时候，如果将100万存进银行之中，每年可拿到的利息会减少多少呢？

如果一位储户在银行存入100万元，在存款利率大幅下调之前，其利率为3.85%，意味着每年能够收获38500元的利息，而在存款利率下调之后，利率变成了3.35%，每年能拿到的利息为33500元，相比之下减少了5000元，而定期存款至少三年，则一共减少了15000元。

虽然减少了一万多元的利息，但100万本身就算是比较大的数额了，人们是可以通过这笔钱跟银行谈利息的，但切忌不要去跟大银行谈利息，因为100万在大银行眼中算不上巨款，所以只能选择一些小银行。而在这些小银行眼中，客户能够定期存款100万，只要提出的利息不算太离谱，一般情况下是可以同意的。