2021年第一季度区域性手机银行APP用户洞察｜APP构建场景生态，加大下沉市场的推广和服务

易观分析：2021年第一季度，手机银行服务应用行业整体活跃人数达5.85亿人，环比增长2.9%，同比增长23.8%，呈现持续稳定增长态势。一方面，各银行深化数字金融战略，手机银行成为零售银行业务转型及资源重点支持的前沿阵地，促进手机银行用户规模持续增长；另一方面，各银行在获客之后，转向精细化运营服务，且不断在高频消费场景深化合作应用，促进手机银行用户使用及活跃。

后疫情时期，无接触金融业态进入快速发展阶段。手机银行App扮演了担当银行构建数字金融平台的核心渠道的重要角色。随着我国银行移动端金融及生活服务渗透加快，城商行、农商行等区域性银行积极响应扶贫、乡村振兴等国家战略，不断加大下沉市场的推广及服务能力，通过移动金融服务提升乡镇金融服务水平。

在场景化生态经营成为行业共识的背景下，区域性银行也不断推进手机银行生态化、智能化发展。搭建开放式生态体系，从以“产品”为中心升级到以“客户”为中心，再到实现“用户”的多方面需求。

具体App层面，在2021年第一季度的区域性手机银行App活跃用户规模中，值得关注的是，农村金融机构数量占比多于城市商业银行。丰收互联2021年Q1活跃用户达到930.6万人，环比增长4.5%。四川农信和山东农信活跃用户规模紧随其后，分别为713.2万人和620.9万人。

在2021年第一季度的3个月中，丰收互联、山东农信、四川农信、江苏银行月度活跃用户数量较高。相对用户“流量”，高效管理用户的“留量”在如今各大手机银行App强烈竞争环境下变得格外重要。

区域性银行推出的手机银行App服务，可以为用户提供差异化、地域化的服务，实现不同城市的普惠便民“生态价值链”。丰收互联是浙江农信推出的新一代手机银行，其活跃用户在区域性银行中最高。丰收互联为不同客群提供丰富的贷款产品，信农贷为农户提供小额普惠贷款，兴农惠农，以及公积金贷、金卡贷、工薪贷等。生活服务可以满足用户多元化生活需求，包含车主服务、出行服务、休闲娱乐、园区缴费充值等。丰收互联对于用户更有优惠加持，例如周周有优惠的丰收星期四。同时，丰收互联主页面设有“长者专区”，专门为中老年打造的区域，页面设计简单，字体大小适用中老年人阅读；功能主要为转账、缴费通、手机充值、社保服务，其中社保服务包括办理电子社保卡、社保查询、缴费等功能。

随着金融科技发展，手机银行强化技术与金融结合，推出更多科技金融创新产品。江苏银行的“阿尔法智能投顾”和“阿尔法智能保险”是其在人工智能领域的创新产品，通过量化投资及人工智能算法为用户构建投资策略，并利用大数据形成用户画像、多维数据分析把握风险监控。此技术为用户提供基金、理财等资产配置顾问服务。另外，江苏银行作为首批试点银行之一，支持通过手机银行进行国债认购，为市民提供可以直接通过手机银行端购买国债的便利。首次“试水”，高效率的通过电子渠道用2分29秒售光了今年五年期储蓄国债。

银行构建开放式生态圈的一大核心目标是通过“金融+场景”的方式，多方参与，跨界融合来满足客户综合化服务需求。北京银行多年来一直着力布局手机银行App移动端市场，结合智慧金融体系和开放银行平台，打造“生态+金融”解决方案，实现“API + APP”场景升级。根据北京银行财报显示，其手机银行APP客户达845万户。全新版本的北京银行手机银行App推了英文版，拓宽了服务对象。“精彩直播间”更是提供了用户和金融大咖专家面对面的互动交流机会，提高用户使用手机银行的动力。作为区域性银行，北京银行手机App提供了“城市特色”，“北京地区专属”等功能区域，这些个性化的带有差异性的服务能更好为区域性用户提供本地化服务。

易观分析认为，疫情很大程度上加速了金融行业的数字化发展。预计2021年区域性银行将加速持续线上渗透，丰富和拓展各自手机银行App的场景和功能，更全面、便捷地服务城市和农村居民。大力以金融+生活开拓非金融场景和服务应用，实现差异化发展。区域性银行也应不断观察，切身了解当地不同用户属性的需求，综合用户体验、产品功能、性能安全和创新发展更精准定位和有效的提供惠民服务。

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