数字货币到底怎么花？

文本编辑 | 郑颖

视觉设计 | 陆志强

本文为技企学社原创文章

谈到数字货币大家肯定想到比特币，具有去中心化特点的虚拟加密货币。但在数字化时代，人们的兴趣已远不止是比特币，全球各国央行都开始探究数字货币是如何运作的。比如在这个队伍中，中国人民银行便主导开发了DCEP(Digital Currency Electronic Payment)。

历史发展的必然趋势

DCEP的功能和属性与纸币相似，只不过形态是数字化的。而数字货币的产生并非偶然。互联网成为现代人主要的消费和沟通场所，同时也是企业的经营主战场。互联网技术与电子商务的快速发展促进了虚拟市场的产生，虚拟经济也从此诞生。它是依据信息技术而进行的经济活动，而互联网货币就是虚拟经济的具体形式。广义上的数字货币是电子货币的同义词，类似于企业发行的虚拟货币。

21世纪，随着数字经济深入发展为数字货币发行营造了土壤。在互联网、云计算、5G、人工智能等技术的大背景下，实体经济与虚拟经济不断融合，催生了数字经济。产业链和价值链不断转向数字化形态，资产形式也不断从实体化转向数字化和虚拟化。技术和经济形态的发展促使人们对更优质的货币提出需求。另外，互联网企业的网络效应、互联网产融结合的需求同样使国内环境推动着数字货币的发展。

相较于国内，国际社会环境是数字货币发展的另一个驱动力。在以美元作为国际结算货币的机制背景下，美元信用泛滥，出现国际金融失衡和资产荒现象，这致使国际社会对更优质的货币体系提出需求，经济全球化推动经济交流的深化，各国也因此都在追求更快的结算方式。因此，在国内外因素的相互作用下，央行推出了具有法定的加密数字货币，这不仅符合用户体验，而且紧跟时代的发展趋势。

DCEP可不是一般的货币

数字货币与实际现金不仅高度相似，而且还有诸多优化升级的部分，重点体现便民优势和数字特点。

DCEP钱包支持数字资产兑换、数字钱包管理、数字货币交易记录查询、钱包挂靠等功能。同时也支持扫码支付、汇款、收付款、碰一碰四大基本功能。虽然支付功能与支付宝、微信很相似，但是DCEP钱包不需要绑定银行账户，而且支持离线支付，只要手机碰一碰即可。除此之外，数字人民币与共享单车结合，只要利用数字人民币硬件钱包的“碰一碰”功能，就能解锁单车。功能的广泛以及程序的简易，极大程度地体现货币的便民优势。

但面对人口老龄化和视力障碍人群，央行也给予了人性化的处理方式。今年1月，DCEP首次展示了其物理形态。介于数字时代下产生的数字鸿沟，央行及时推出了数字人民币老年版可视卡产品。考虑到视障人士的支付需求，于是在APP增设旁白标签、语音助手等功能，这样不仅解决了老年人不会用、不敢用电子产品的难题，为视障人群提供便利，而且在时代发展中没有掉队。

央行数字货币的简称是"DC/EP"。定位上，DC/EP是M0替代（纸钞和硬币），而不是M1（M0+活期存款）、M2（M1+定期存款）。该数字货币不计付利息，可用于小额、零售、高额的业务场景，使用时也必须遵循现钞管理和反洗钱等规定。

另外，央行数字货币采取的是双层运营体系，当法定数字货币发行时，先由中国人民银行将央行法定数字货币发行至商业银行业务库，商业银行再将央行法定数字货币提供给公众。

对于企业而言，企业利用数字人民币支，可实现实时到账。企业财务系统与数字人民币系统账单无时间差，节省了排查、修正等操作的时间。为航运物流产业与企业的数字化转型升级提供极大空间。

从用户角度来看，功能齐全、安全性高，并且付款在便利的基础上，提高了速度。相较于现在的汇款活动，因为银行关门且无法确认交易，人们会把时间选择在周末和正常工作时间以外的时间。但是使用数字货币，交易可以每周7天，每天24小时以相同的速度运行。

从成本角度来看，因为结算范围广泛、价值稳定，节约了印刷和发行成本，有利于货币政策的精准化。交易速度的提高，央行法定数字货币能够提高跨境交易处理能力，将结算流程简化，这便是节约了大量的时间成本。

从风险角度来看，传统货币在印刷、流转、记账过程中，需要不断提高防伪技术。但随着数字货币在网络空间的运行，则大大降低了伪造风险。同时，传统货币需要人体接触，但数字化产品则不需要人体的直接触碰，相应地减少卫生性风险。

数字人民币的未来

数字货币采用区块链等数字技术，但是目前仍处在探索阶段，还有诸多不成熟的地方。因此，对于未来的发展，数字货币要从更广泛的维度、更全面地审视数字货币的进展。

第一，人工智能、区块链等技术在数字货币发行当中的作用还需要不断探索。技术并不是停滞不前的，其潜能和运用场景还有诸多可探索空间；第二，数字货币的法律和规定还不够完善。数字货币属于全新的法定货币，虽与传统货币相差不大，但是，这是在网络空间的流转，网络空间与现实之间还有有差距的，比如可能因为网络风险而给数字货币带来的威胁。因此，技术保护的同时，法律保护也必不可少。第三，央行货币的推广仍需加强。新货币的诞生不是用户一时间就能接受的，并且技术的发展速度和信息的普及速度还不是完全同步，因此，数字人民币的优势应当以更多元的方式进行推广，提供用户的接受程度和使用信心。

数字货币不仅是满足国内的现有需求，同时也是顺应时代潮流。更优质的用户体验、更快捷安全的金融系统是数字货币得以诞生和发展的因素，让我们拭目以待。

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