银行是怎么查出来，个人通过消费贷进行房屋购买的？

2021年第一季度，中国热点城市的房地产市场不仅是春意盎然，甚至已经提前进入了炎热的盛夏，各地城市都纷纷动手了，严查经营贷、消费贷等进入楼市，官方调控政策指向了信贷和货币。可以有人不明白，消费贷到底是如何进入楼市的，如今银行是怎么查出来，个人通过消费贷进行房屋购买的呢？

其实过去一段时间经营贷，消费贷能够进入楼市，其实是很多银行睁一只眼闭一只眼，甚至与房产中介及客户“共同合作”的结果。

• 不过随着房产调控的升级，经营贷消费贷进入楼市已经成为严查监管的地带，接下来想通过消费贷购房的将会无所遁形。

一、什么是消费贷？消费贷进入楼市的情况怎么样？

说到贷款，很多老铁的第一反应都是“住房贷款”，以为只有买房子的时候才需要贷款。其实，我们很多时候还是能通过银行或其他金融机构等进行贷款，比如教育、旅游、装修、买家电、甚至结婚等都可以贷款，这些都算个人消费贷款。

• 消费贷款也叫消费者贷款，主要指的是用于留学贷款、房屋装修、购买耐用品乃至买车等方面的个人贷款。
• 从种类上看，消费贷款包括住宅抵押贷款、非住房贷款和信用卡贷款。具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点，类似于次级贷款。

不过，当在严控房贷额度和上调房贷利率的背景下，消费贷就会变得异常疯狂，那简直是爆发性增长，这是因为消费性贷款申报限制较少，也就成为贷款资金违规的重要出口。

那么，这些钱究竟有多少流入了房地产领域？根据一份《全国居民短期消费贷流入楼市现象研究》报告显示，估计其中至少有3000亿流向楼市，约占新增短期消费贷款总额的30%。

• 不过，目前流入楼市的消费贷正在被全面围剿，消费贷、经营贷等信贷资金违规挪用于房地产领域情况正遭最强监管。今年3月以来，各地银保监局多次因相关银行贷款业务违规下发罚单，涉及重庆银行、农业银行南湖支行、民生银行、建设银行大连瓦房店支行、中信银行呼和浩特分行等。

二、按规定消费贷是不能流入房地产的，可是为何仍然屡禁不止呢？

大家都知道，当前国家推行政策是住房不炒，为了防止炒房客各种融资拿来买房，所以国家已经禁止银行资金流入房市，那自然就会对消费贷资金流向严查，现在如果发现你征信有显示最近办理过消费贷，按揭往往都是会受阻的。

按照规定，信贷和消费贷是不能流入房地产的，但总是也有一些银行打了擦边球，也就是部分“不上征信信贷”还可以用于首付的，而且这种现象总是屡禁不止，这是为什么呢？

• 第一是消费者方面：对于消费者，特别是购房的老百姓来说，因为首付在不断提高，不得不去寻找其他资金渠道来满足自己首付的资金需求。

也就是说，这个市场有需求，就仍有大量不符合银行资质的人需要资金周转。比如一对男女朋友合伙买房，女朋友用房产做抵押，贷出了钱让男朋友做首付买（银行查不出贷后用途），这样一来，杠杆就非常高了，要还A房房贷+B房首付贷+B房房贷……

这部分原因，说到底是资金进入楼市的动力还在。

• 第二是银行方面：银行在抛弃住房贷以后，需要寻求新的业务来盈利，这个时候消费贷就成了不错的选择。

大家都知道，银行本身有放贷考核指标，所以对很多违规行为“睁一只眼，闭一只眼”。对于银行来说，消费贷款利率普遍高于房贷，这让银行更有积极性，也导致不少信贷员在明知客户申请消费贷是为了买房的情况下，选择视而不见。

• 第三是房产中介：每当在顾客购房付定金或首付有困难时，房产中介人都会推荐某银行的消费贷给顾客，帮助顾客补资金缺口。

这主要是因为中介可以从中提取高额手续费，而且不仅是中介，甚至开发商也在帮忙垫资。曾经有报道显示，环北京区域一个名为孔雀城的楼盘，购房者只支付首付的一部分，由开发商垫付另外的首付余款，以此达到银行的首付规定后办理银行按揭贷款。

三、最后谈谈，一般银行是怎么查出个人通过消费贷进行房屋购买的？

上面所说的银行睁一只眼闭一只眼的情况目前很多银行可能都存在，但并不是普遍现象，在现实当中很多资金违规进入楼市，其实都是房产中介帮客户包装的。

对这些隐瞒实际贷款用途的客户来说，银行有时候确实比较难查，但也并不代表没有办法查，从实际情况来看，目前银行是可以通过如下方式来监测客户资金流向：

• 1、查征信：银行可以查询借款人的征信记录，看他们在放贷前后个人及配偶名下是否有按揭贷款记录，如果有，就可能被列为高度怀疑对象。
• 2、查银行流水：银行可以查询放款后的资金流向。如果客户申请贷款之后直接拿这笔钱去购房，比如把这笔钱打给房东或者给一些房产中介，那银行很容易就可以看出来。不过现实当中这种情况很少存在，房产中介他们都是山路十八弯，把资金转来转去来迷惑银行，以达到最终的目的。
• 3、查资金实际用途：银行把贷款发放出去之后，并不是放任不管了，银行会不定期地进行贷后管理。

贷后管理其实包括到实地调查企业的实际生产经营情况，比如你当初申请贷款，用途是购买原材料，那么到企业查看，如果这笔原材料不存在就有疑问了。

再比如某一个个人客户申请了一笔消费贷款用于房子装修，但上门调查发现这个房子根本就不存在装修的情况，那这笔钱就存在可疑情况。

总之，产业发展是需要资源投入的，一是资本用于投资，如果钱都被房地产吸走了，拿什么资金助推产业升级；二是人们要敢于消费，如何才能敢于消费？房贷没那么重就敢于消费了，即使有消费贷也不能拿去买房，大家都不消费，谈什么升级呢！

• 可见，只要有房地产泡沫这颗巨大毒瘤在，我国就不可能顺利进行产业升级和消费升级，不打掉资本对房地产的幻想，他们就不可能老老实实流进实体经济，而人民背负巨额房贷，就没心思消费，尤其是禁止消费贷进入楼市。