【实务研究】 “助商贷”赋能服务业景气回升

作者| 朱沛庆，供职于中国人民银行赤峰市中心支行，杨丽娟供职于中国人民银行克什克腾旗支行

责任编辑| 葛辛晶

内蒙古克什克腾农村商业银行股份有限公司（以下简称“克什克腾农商行”）是克什克腾旗地区营业网点覆盖面最广、从业人员最多、资产规模最大、服务延伸区域最深的金融机构，以服务“三农”“三牧”、小微民生等实体经济为主要经营目标，向全旗各族群众、行政企事业单位、大中小型企业及组织提供存款、贷款、结算等产品和服务，同时开展金融市场业务，代理财政性补贴资金发放、工商注册及电费、取暖费、体育彩票、公安罚没款收缴等业务。

在新冠肺炎疫情防控期间，克什克腾农商行28个营业网点、三百多名干部员工，勇当抗“疫”先锋，不断创新信贷产品，为“三农”、实体经济和中小微企业提供更精准的金融服务，以实际行动鼎力支持疫情防控、复工复产、普惠金融、乡村振兴、“三农”领域的发展。

“助商贷”产生背景

克什克腾旗位于内蒙古东部、赤峰市西北部，是少数民族地区、自治区革命老区。全旗总面积20673平方公里，辖13个苏木乡镇、3个街道、124个嘎查村，总人口24.76万，其中农村牧区人口19.81万。地区经济结构以农牧业为基础，以工业为主导，以旅游业为突出优势。疫情发生以来，对批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业造成的冲击和影响较大，收入下降、资金流困难。为进一步畅通小微企业、个体工商户融资渠道，改善营商环境，2020年克什克腾农商行深入企业和商户、下沉一线，访户问需、调研摸排，全面了解受困企业、商户融资需求，制定专项融资服务方案，创新推出“助商贷”等复工复产专属贷款产品，为中小微企业和个体工商户引入“金融活水”，实现精准“滴灌”，为全力落实好“六稳”“六保”贡献农商行力量。

“助商贷”产品特点

克什克腾农商行为助力小微企业复工复产、降低小微企业融资成本应运而生的“助商贷”主要有以下特点。

一是贷款方式多样。可采用信用、抵押、保证、质押等多种方式，多渠道满足小微企业融资需求。

二是管理方式灵活。一次核定、随用随贷、余额控制、循环使用、动态调整。

三是授信期限较长。“助商贷”最长授信三年，贷款期限根据用途、还款来源、现金流状况合理确定。

四是手续方便快捷。在风险可控的前提下，开辟绿色通道，简化操作流程和审批手续，各分支机构客户经理通过走访调查等多种方式受理贷款申请，授权额度内分支机构直接审批放款，缩短贷款受理周期。

五是融资成本低。“助商贷”利率参照中国人民银行按月公布的贷款市场报价利率（LPR）确定，实际使用成本降低于其他同类型同期限贷款45%以上，进一步降低了小微企业和个体工商户的融资成本。

“助商贷”取得成效

“助商贷”产品自投放市场以来，成功助力57户个体工商户复工复产，有效破解了小微企业和个体工商户成本高、融资难的问题。截至2021年2月末，累计发放“助商贷”157笔，发放金额2893万元。

积极主动作为，诠释农信担当。巴彦查干苏木哈登布拉格嘎查有一对勤劳刻苦、踏实肯干的夫妻，妻子叫乌吉木、丈夫叫尔邓贺什格，经营着一个家庭牧场，舒适温馨的三间房、200多头西门塔尔牛以及300余只羊是他们美好生活的真实写照。疫情爆发初期，受疫情及白灾影响较为严重，当地镇政府向克什克腾农商行反映情况，并请求帮助牧民解决困难。克什克腾农商行迅速行动，立即组织人员开辟绿色通道，与各嘎查村积极沟通，了解牧民牲畜数量及缺少草料情况，逐户逐笔统计资金短缺牧户数及缺口金额，在牧民原有担保授信贷款的基础上发放“助商贷”，并帮助联系草料商家足量采购草料。

践行社会责任，助推经济发展。为助推当地恢复经济发展，缓解疫情带来的影响，克什克腾农商行积极与旗就业局合作发放“就业贷”。贷款对象除下岗失业人员、青年创业人员等重点群体外，将受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业暂时失去收入来源的个体工商户也纳入支持范围。同时贷款额度由15万元提高至20万元，进一步加大对创业人员和受疫情影响较大的个体工商户的信贷扶持力度，全力支持其恢复发展经营。截至2021年2月末，共为592户个体工商户发放“就业贷”11273万元，有力地支持了克旗地区小微企业发展。

推行农商带货，助力复工复产。为缓解疫情对小微企业等市场主体带来的冲击，带动当地市场经营活力，助力复工复产，克什克腾农商行联合旗总工会、金促局、中国人民银行克旗支行等单位，组织克什克腾旗当地9家农牧业产业化龙头企业举办了首届“农商大集”展销会，展销产品为牛羊肉、鸡蛋、玉米、山野菜、奶食品等百姓生活必需品，产品种类达40余款，现场参加活动客户1300余名，实现销售总额达10万元。活动期间还与电子银行业务推广营销相结合，期间新增注册“云闪付”40个、手机银行18个、开通微信银行115个，展销会上所有入驻商家均开通聚合支付，活动期间交易量达995笔、金额6.3万元，实现了提升动户率和资金体内回流的业务目的与助力复工复产、助力乡村振兴实现“多赢”。

借助金融科技，实现金融服务“不断档”。疫情期间，克什克腾农商行积极借助科技手段，实现金融服务“不断档”。自助柜员机7×24小时全天候使用，满足广大群众的存贷款需求，同时手机银行开通贷款业务，通过线上就可以随时办理贷款业务。

“助商贷”发展建议

不断升级信贷产品，进一步提高金融服务水平。继续完善贷款品牌，助力克旗地区经济发展。针对不同的客户群体推出类似“助商贷”精准服务客户群体的贷款品种，有效满足不同行业、不同群体的信贷需求。

加大政策宣传力度，提高群众知晓度。组织辖内所有网点通过户外显示屏和室内液晶屏全天滚动播放有关产品和服务的政策，网点内设置服务专区，张贴摆放“助商贷”等宣传折页和海报，营造浓厚宣传氛围，让小微企业和个体工商户及时详尽了解政策、产品，积极申请使用产品，尽早享受政策红利。

加强政银企合作，全力助力小微企业发展。充分利用“百行进万企”“稳企业保就业”等政府组织的相关活动，加强政银企合作，走进园区，深入企业，全方位宣传支持企业复工复产的政策、产品和服务，全力助力小微企业发展。