银行不良贷款持续上升，警惕金融体系中“人”的风险

一直以来，在国人的观念中，银行就是安全的代名词。但是钱存进银行就真的安全了吗？

近日，齐鲁银行披露的一组数据引发外界广泛关注。去年前三季度，齐鲁银行信用减值损失增长近40%。不良贷款率也是居高不下，连年攀升。截至2016年末、2017年末、2018年末、2019年末，齐鲁银行不良贷款率分别为1.68%、1.54%、1.64%、1.49%。信用减值、不良贷款率的增长，也引发了外界对其资产质量状况下滑的担忧。

资产质量是银行的生命线

近年来，因不良资产过高导致银行破产的案例屡屡发生。

1998年金融危机期间，海南发展银行因经营不善导致不良资产比例过大，出现挤兑现象，成为了新中国金融史上，第一个宣布破产的银行。2012年7月，因坏账积累，资不抵债，河北肃宁尚村农信社被原河北银监局批准破产；包括今年8月份宣布破产的包商银行也是因为不良资产过高，导致400多万用户蒙受损失。

不良资产过高影响银行的资金周转。据相关数据显示，到今年三季度末，我国银行业不良贷款余额3.7万亿元，不良贷款率高达2.06％。

翟山鹰老师表示，不良贷款的持续上升，一方面反映了疫情冲击下短期内实体企业经营仍面临较大压力，另一方面也反映了金融机构中“人”因素导致的风险提升。

警惕金融体系中“人”的风险

近年来，银行被骗贷事件频繁发生。

有通过假冒“抵押品”成功骗贷的。今年6月，一上市公司上演了“小饵钓大鱼”的戏码，用80吨由62%的钨、38%的黄金组成的合金“假黄金”，骗取东莞信托、民生信托、长安信托、四川信托、恒丰银行等多家信托公司160多亿；有企业勾结“内鬼”骗贷的。2016年，一家云南资产百亿级规模的企业多位高管和某国有大行内部客户部副经理联手，通过伪造虚假材料和票据承兑等手段骗取银行贷款资金超过10亿元。据悉，仅今年1月至6月份期间，银行遭骗贷的案件数不胜数，贷款的金额已超百亿元。

频发的骗贷案件背后其实暴露出的是金融体系中人为因素的风险。风控意识不足、利益驱动、管理不到位等各种人为漏洞成为骗贷的“帮凶”，直接导致银行不良资产的增加。

对此，翟山鹰老师表示，通过使用数字化的金融产品(技术和设备)替代金融公司在金融业务中的职能，能够有效的规避人为因素带来的金融风险。在翟山鹰老师看来，通过数字化的金融产品，能够改变现行金融机构的内部人员均只了解、擅长自身所辖业务的缺陷，有效规避利用系统规则谋取私利的行为，最大限度保障客户的资产安全，这也是翟山鹰老师“中国特色金融体系”的重要优势。

翟山鹰老师致力于研究适合中国国情的基础金融理论思想，用中国特色金融体系，重新塑造实体经济和虚拟经济的相互关系，让虚拟经济回到围绕实体经济运行的附属位置，让实体经济成为世界经济发展的真正主人，改进中国实体经济发展的现状格局。

实践证明，中国特色金融体系是能够真正改变中国实体经济与虚拟经济的重要理论，是真正适应中国企业发展的特色金融体系，符合中国商业未来的发展方向。在中国特色金融体系指导下，中国的实体经济必将在新格局下再次腾飞，助力实现中华民族的伟大复兴。