科技赋能视角下，我国保险科技现状分析

出品｜零壹智库

作者｜吕明波

摘要

√ 2020年1月，银保监会发布《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》，该《意见》提出，多渠道促进居民储蓄有效转化为资本市场长期资金，发挥银行保险机构在优化融资结构中的重要作用，《意见》明确，到2025年重点领域金融风险得到有效处置，银行保险监管体系和监管能力现代化建设取得显著成效。

√ 如今，各大互联网巨头，如携程、腾讯、美团以及阿里等纷纷布局保险行业，由此可见，保险科技蕴含巨大的发展潜力。现阶段，我国处于科技变革加速以及经济环境飞速变化的环境，随着云计算、大数据等技术在保险行业的应用，保险公司在产品、营销、运营以及风控等方面都将取得重大进步。

√ 目前，各大互联网巨头如阿里、腾讯、百度和京东等纷纷看好互联网保险市场并进行战略布局，目前各大公司均处于竞争态势，由于云计算、大数据等技术手段频繁更新，互联网公司又具有大量的消费者和电商数据以及流量，这无疑对传统保险公司带来了巨大的冲击。

一、保险科技概述

保险科技成为传统保险行业发展的趋势，大数据、人工智能、区块链等技术成为保险公司发展的动力源，大大降低了企业的各方面成本。2020年1月，银保监会发布《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》，该《意见》提出，多渠道促进居民储蓄有效转化为资本市场长期资金，发挥银行保险机构在优化融资结构中的重要作用，《意见》明确，到2025年重点领域金融风险得到有效处置，银行保险监管体系和监管能力现代化建设取得显著成效。

《意见》指出，要增强金融产品创新的科技支撑。银行保险机构要夯实信息科技基础，建立适应金融科技发展的组织架构、激励机制、运营模式，做好相关技术、数据和人才储备。充分运用人工智能、大数据、云计算、区块链、生物识别等新兴技术，改进服务质量，降低服务成本，强化业务管理。大力发展移动互联网终端业务，探索构建互联网金融服务平台。加强网络安全建设，强化客户信息安全保护，提升突发事件应急处置和灾备水平。

如今，各大互联网巨头，如携程、腾讯、美团以及阿里等纷纷布局保险行业，由此可见，保险科技蕴含巨大的发展潜力。现阶段，我国处于科技变革加速以及经济环境飞速变化的环境，随着云计算、大数据等技术在保险行业的应用，保险公司在产品、营销、运营以及风控等方面都将取得重大进步。

表1：人工智能在各保险公司中的应用

数据来源：企业公开信息，零壹智库

随着越来越多年轻人健康意识的提高，被保险主体越来越趋于年轻化，这为保险公司在业务方面的改革以及产品的设计提出了重大挑战，在各种高科技的加持下，互联网保险越来越受到大众的关注。

二、各大互联网巨头在互联网保险的布局分析

目前，各大互联网巨头如阿里、腾讯、百度和京东等纷纷看好互联网保险市场并进行战略布局，各大公司均处于竞争态势，由于云计算、大数据等技术手段频繁更新，互联网公司又具有大量的消费者和电商数据以及流量，这无疑对传统保险公司造成了巨大的冲击。

表2：“BATJ”互联网保险布局图

数据来源：搜狐科技，零壹智库

我国的互联网保险从2012年开始飞速发展，根据中国保险业协会数据显示，2012年开始到2016年4年间，互联网保险的保费收入开始出现爆发式增长。然而由于种种限制，从2017年开始，行业增速开始放缓。

三、技术在保险科技中的应用

1. 大数据在保险科技方面的应用

大数据在互联网保险的提升风控能力、建立反欺诈模型以及产品创新方面起到了重要作用。随着大数据应运而生，保险公司掌握了足够多的数据，并根据这些数据实现精准建模，开发了前所未有的险种类型，比如雾霾险。

此外，大数据的应用使得信息的普及度更高，降低了信息不对称的风险，比如通过大数据共享信息，有助于保险公司识别具有高风险的人群，避免带病投保，提高了识别效率和风控水平。欺诈风险是互联网保险的一大难题，大数据使得用户画像能够变得更加精准，并且保险公司应用大数据能够实现对客户需求的精确定位，便于向客户推荐个性化、层次化的保险服务。营销人员通过大数据，能够精准定位客户群，并做到有针对性地向特定群体推销保险服务。

2. 人工智能在保险科技方面的应用

人工智能技术在互联网保险中应用广泛，并逐步使得保险业务条线实现智能自动化，大大地提升了业务流程效率，节省了成本。目前，已经有多家保险公司应用人工智能技术于客服、营销以及核保理赔等环节。

人工智能技术的核心技术包括机器学习、人机交互以及NLP、计算机图像识别技术。利用人工智能开发的智能客服能够24小时回答客户的问题，降低了人力成本和运营成本。

在投保环节，智能投顾能够基于客户的信息有针对性地推荐个性化保险服务，节约了营销人员的时间成本，也为客户省去了搜索的时间；在定价方面，人工智能能够对客户信息进行风险评估进而进行差异化定价；在核保方面，保险公司基于人机交互可以与用户实现线上对接，预测用户风险并进行在线签约，节约了时间本以及用户去往实地投保的交通成本；在反欺诈方面，保险公司利用人工智能提升风控能力从而降低赔付率。因此，人工智能技术贯穿了保险业务的整个条线，实现了对保险公司多方面能力的提升。

3. 区块链在保险科技方面的应用

区块链技术在保险产品创新方面发挥了重要作用。由于保险行业需要控制风险，因此保障数据安全和建立一个连接各类数据的系统变得至关重要。区块链技术可以将保险业务流程自动化，减少人为错误，节省人力成本和运营费用。

除此之外，由于区块链加密技术，其可以解决互助会员与互助平台的信任问题，配合监管政策则能极大推动网络互助平台的发展。最后，区块链技术还可以将多平台的数据连接在一起，比如将医疗、健身、保险数据相结合，对保险公司的核保、理赔以及风险定价方面都会带来巨大影响。

如今，保险公司不再局限于获取被保险人的健康数据，而是更加关心用户的财务状况、性格、收入数据、理财产品情况以及用户行为等方面，因此，能够建立一个立体化、多维的模型来帮助保险公司精准描绘用户画像将起到非常关键的作用。基于大数据和区块链技术，保险公司可以搜集各类信息并应用大数据建立模型，快速深入分析用户的真实需求，为用户提供更加个性化、更加符合用户需求的保险产品以此来提升自身的竞争力。

区块链作为分布式账本，让用户和机构产生连接，并实现信息公开透明，解决了信任危机并为保险公司开发具有特定风险场景的产品发挥了巨大作用。基于去中心化的系统，保险产品更加安全也更具效率性。

四、总结

如今，越来越多的保险公司开始通过科技手段为保险业务赋能。比如平安集团与医院实现数据共享后，门诊理赔审核时间大大减少；此外，太保的“e闪赔”、蚂蚁金服的“定损宝”、“车险分”等，这些极速理赔都显示了随着保险与这些技术的深度结合，传统保险业格局将会被颠覆，新业态和新模式也将会出现。

随着科技手段层出不穷，保险行业将会涌出更多新的活力。保险科技在赋能传统保险业的同时也创造了一个新的生态圈，实现了跨行业的连接，在科技的支撑下，未来将会出现越来越多个性化、场景化的产品来满足大众的各类需求。