银行上门建档授信缓解农户融资难

惠州农业银行的工作人员到村里为农户建档授信。南方日报记者 梁维春 摄

不用跑银行，也不需要抵押物，仅凭信用在手机App上动动手指就能申请贷款，最高达30万元。今年3月以来，惠州农行在农村地区推进了整村建档工作，打造“金融信用示范村”，建档的农户就可以享受这样的贷款便利。

从农户跑银行到银行上门建档授信，从需要抵押物贷款到凭信用贷款，从跑腿、动嘴到动手指，一系列转变见证了惠州农户贷款的重大变化，也给乡村振兴带来了更多希望。

采写：南方日报记者 刘光明宝

摄影：南方日报记者 梁维春

不用跑银行农户获20万元贷款

鱼儿在水塘里游，成群的鸭和鹅在岸边觅食。不远处的山坡上，果树整齐茂密，正在为来年的收成积蓄养分。这是近日博罗县泰美镇良田村村民钟剑辉家门口的场景，对于乡村振兴这样的时代主题，他并没有过多激昂的语调，只是觉得，如果把门前的这些家禽和果树养好种好，生活就会变得更好。

“山上有荔枝、龙眼、木瓜、黄皮，到夏天可以运出去卖。渔塘里养了不少鲤鱼，很多卖给附近的餐馆。有这些收入，一家人的生活是不用愁了。”钟剑辉说，他承包了14亩渔塘和几十亩果园。一直想扩大种养规模，把经营效益提上去，这样可以增收不少。但由于没有抵押物，这几年想了很多办法都没有银行愿意贷款，直到农行来给农户建档，事情才有了转机。

今年3月，农业银行惠州分行开始开展农户信息建档工作。博罗农行客户经理陈志敏介绍，这项工作需要农行工作人员进村入户开展，对于建立档案的农户，如果信用良好就能获得相应的授信贷款额度，根据其家庭情况和实际需要，可获得3000元到30万元不等的信用贷款，而且实行优惠利率。

“农户信息建档是一次农户贷款体验的重大变革，由原来的农户跑银行变革为如今的银行上门服务农户。”陈志敏说，相比之下，以前农户即使达到条件，贷一笔款要往银行跑好几次，咨询跑一次、缴资料跑一次、签合同跑一次。如今，银行把调查和授信核定等工作做在前面，农户用款时至多跑一次，甚至一次都不用跑。这样既提升了贷款效率，又缓解了农户融资难和融资贵的难题，还有利于完善农村信用体系，增强农民信用意识，改善农村信用环境。

建档之后，钟剑辉就成为其中的受益者。“贷款原来这么简单！手机上就可以操作，不用跑银行申请，利率也低，便捷又高效，这在以前是无法想象的。”他申请的20万元贷款只用了一周时间就批了，接下来他就可以着手扩大种养规模，带领全家人大干一番。

今年8月，泰美镇良田村、罗村、罗福田村、三径村、雷公村五个村成为农行惠州博罗县支行农户信息建档整村推进打造的首批示范村，该行为这五个村颁发了博罗县首批信用村牌匾，同时为辖内符合条件的农户建档，用信贷资金支持农民发展生产经营，帮助更多农户和农企创业致富。

惠州农行有关负责人表示，通过农行整村建档，村民致富有了底气，只要是信用良好的农户都有信用贷款的额度，解决了优质农户产业发展的资金问题。现在农户贷款只需要通过农行App，就可以完成线上贷款，随借随还的方式更是最大程度节省了村民去网点办理业务的时间。

据统计，目前惠州农行已打造18个“金融信用示范村”，为1.5万户农户开展了信息建档工作。截至10月末，通过农户信息建档累计发放贷款857笔，贷款金额8340万元。按照该行计划，今年将为惠州市2万户农户建立数据库，打造更多的“金融信用示范村”。

返乡村民贷款百万齐创业

惠州农行的贷款新政策不仅圆了村民钟剑辉的扩产梦，也给一批想创业的村民壮了胆，帮他们圆了创业梦，钟耀文就是其中一个。

作为在外打拼多年的青年，钟耀文一直琢磨着在家乡创业。今年8月，他突然想到，很多人喜欢吃秋葵，如何把它利用好，挖掘一点经济价值出来？随后，他向华南理工大学的专家请教，得到的建议是可以和黑麦、面粉混合在一起，制作成面条试一试。因为两者组合不仅营养丰富，而且麦香味浓，制成面条有韧性。最终，用了一个月时间调出了合适的配方比例。钟耀文联合其他9名村民成立了公司，并以每人10万元的额度向惠州农行贷款100万元，再加上之前筹措的100万元，以200万元作为公司的启动资金，开始生产秋葵黑麦面。让他没想到的是，仅仅过了一个月，就卖了7000箱，“没料到这么好卖，今后要扩大规模。”

钟耀文介绍，公司有种植基地，今后要种几十亩秋葵、近百亩黑麦。但目前没有生产线，产品是委托附近一家面企生产的。以公司目前的规模来说，已经带动了几十名村民就业创业，产品主要在惠州范围销售，如果市场开拓良好，将走出惠州，走出广东。当然，今后的产品可能不只是秋葵黑麦面，还可能结合当地资源特色，推出其他的绿色农产品，带动更多人发家致富。

作为良田村的村支书，钟子豪对于钟耀文的创业经历也充满了自豪感。这不仅是因为村里新办了一家企业，而且还因为他给创业的村民在贷款过程中提供了一些帮助。按照惠州农行的政策，建档农户要获得授信和贷款，需有良好的信用。构成信用的信息除了来自农户自家的条件，还包括村民和村干部的评价、证明等佐证材料。钟子豪说，对于踏实干事创业的村民，村里会尽最大的努力去帮助他们，也希望以此形成良好的示范效应，带动大家一起实现乡村振兴。

建设信贷服务乡村振兴产品体系

“面向三农，服务城乡”，这是农业银行的使命。惠州农行有关负责人介绍，为了推动乡村振兴，该行全方位建设信贷服务乡村振兴产品体系。它以服务乡村振兴特色需求为出发点和落脚点，大力开展乡村振兴区域特色“三农”产品创新和推广，以满足各类客户的需求。

比如，该行专门推出了专业大户（家庭农场）贷款，从2017年乡村振兴战略提出以来，累计发放专业大户贷款21亿元，支持农户2490户。针对乡村振兴新主体和新需求，2017年以来累计发放农民专业合作社社员贷款7.1亿元，支持合作社社员403户。针对农民融资担保难问题，该行从2017年下半年开始与广东省农业担保公司合作，至今累计发放农户和小微企业主贷款3986万元，支持了24户农户和小微企业主。

从专业大户、农民专业合作社社员，到普通农户和小微企业主，惠州农行都推出了相应的金融产品满足其贷款需求，构建了较为完善的乡村振兴产品体系。

另一方面，该行针对农业产业园和农业龙头企业也有信贷支持。对于农业产业园的建设主体、经营主体和种植农户，该行提供“一站式”的产业链金融服务，现已为龙门丝苗米产业园、惠东蔬菜产业园、博罗县南药产业园等八个产业园区的39户法人客户提供融资服务，为17家惠州农业产业化龙头企业提供信贷支持。

该负责人介绍，惠州农行还大力推进农村普惠金融，推出了小微企业贷款、农户个人生产经营贷款、农户小额贷款、农民安家贷等系列产品，为村民生产生活提供了更多便利。2017年以来，累计发放小微企业贷款123亿元，发放农户个人生产经营贷款21.5亿元，发放农户小额贷款约2.7亿元。可以说，惠州农行的产品体系覆盖了“三农”的多个领域，为实现乡村振兴提供了金融支撑。

■相关

实体经济贷款余额

比增35.22%

近日，惠州市金融工作推进会通报了今年1—10月的金融运行整体情况，并对优化金融服务和高质量高标准完成全年目标任务作了部署。惠州市副市长李俊玲、市政府副秘书长杨荣，以及惠州金融系统有关负责人参加会议。

惠州市金融工作局局长袁葵东介绍，截至10月末，惠州利用央行专项再贷款累计向20家疫情防控重点保障企业授信61.68亿元，发放支农支小专用额度再贷款17.87亿元。同时，引导融资成本实现“双降”，全市金融机构通过LPR改革推动利率成本降低、降费免息等措施，让利实体经济约25亿元。今年还举办了多场不同主题的政银企项目融资对接活动，签约授信超600亿元。

在稳定外贸外资方面，惠州积极落地简化境内投资登记和外债登记管理政策，扩大一次性外债登记、外债便利化额度、贸易便利化收支试点政策范围。1—10月对外贸易形势改善明显，全市跨境收支从上半年的逆差转为顺差。

10月末，惠州实体经济各项贷款余额达2884.60亿元，同比增长35.22%，信贷结构进一步优化。与此同时，惠州的存贷款余额双双突破了7000亿元。截至10月末，惠州市本外币存款余额7027.12亿元，规模全省第6。贷款首次突破7000亿元，达到7008.12亿元，规模同样是全省第6。

在市场扩大的同时，惠州的金融服务体系进一步完善。今年，惠州市引进了华夏银行、澳门国际银行和阳光农业相互保险公司等机构。目前共有银行34家，以及其他一批金融机构。

11月，惠州市政府与广东省农村信用社联合社签订战略合作框架协议，将发挥各方优势，推动经济金融合作共同促进，授信额度达1000亿元，进一步深化了政银合作。同样在11月，科翔电子在深交所创业板上市，成为创业板实施注册制改革以来惠州首家上市企业。同时，还有一批企业通过了上市审核，或正在辅导阶段。目前，惠州在国内A股上市的企业有12家，总市值约3034.12亿元；在香港上市的企业有8家，总市值173.28亿元。

李俊玲认为，从目前的金融工作来看，惠州市金融系统能够全面贯彻落实党中央、国务院决策部署，紧紧围绕省市工作要求，扎实做好“六稳”工作，全面落实“六保”任务，进一步加大金融的供给力度，全力支持实体经济，金融“活水”带动了经济复苏。同时，她要求，全市金融系统要全力以赴高质量高标准完成全年目标任务。完善金融支持政策体系，进一步优化信贷结构，加大实体经济投放力度，推动金融机构差异化发展，不断提高惠州金融总体发展水平。

■观察眼

惠州农村信贷有广阔市场

近日，位于博罗县泰美镇的粤港澳大湾区（广东·惠州）绿色农产品生产供应基地项目动工，它将打造成粤港澳大湾区的“菜篮子、米袋子、大厨房”。查阅《粤港澳大湾区发展规划纲要》可以发现，有6处直接提到惠州，其中就包括“高水平打造惠州粤港澳绿色农产品生产供应基地”。

为什么惠州会被赋予这样的定位？原因也简单，惠州不仅是制造业大市，也是农业大市，有着广阔的农村地区和扎实的农业产业。2019年，惠州第一产业增加值205.50亿元，这个数据虽然从绝对值来看并不算高，但在珠三角地区的农业产业里面来看，已经不低了。从区域来看，在惠州的龙门、博罗、惠东广大地区，乃至作为主城区的惠城区，都存在大量农业产业和农村群体。长期以来，惠州作为供港基地提供了大量新鲜果蔬和食品。

可见，农业在惠州占有重要的地位，拥有广阔的潜在市场。从推动乡村振兴的角度考虑，金融机构有义务进入这个市场。而如果从企业经营的角度考虑，金融机构在这里同样大有可为。那么，在给村民或农业企业授信放贷时，如何解决缺少抵押物的问题？信用贷是一个办法，像良田村村民钟剑辉和钟耀文一样，通过信用的评估给予授信和放贷。每一笔的数额可能不大，却可以解决村民无处贷款的大问题。另外，农村地区的水塘、林地等资源，承包之后是否也可以某种方式融资？只要做好风险评估，从总体来看这些途径都是缓解农村地区融资难的好办法。