越早越好，年轻人如何为养老做准备？

近几年有一个热度越来越高的话题——养老，很多年轻人才开始工作就已经在为退休以后的养老生活操心了。养老意识增强其实没什么不好，毕竟要想有一个合理的规划，就得从年轻的时候开始准备。今天小金跟大家唠一唠，年轻人该怎么为养老做准备？

我国的养老现状

联合国的传统标准是一个地区60岁以上老人达到总人口的10%，新标准是65岁老人占总人口的7%，即该地区视为进入“老龄化社会”;

65岁以上人口占总人口的比例超过14%，则进入“老龄社会”;比例达20%，则进入“超老龄社会”。

从1999年起我国就进入了“老龄化社会”，到2019年底距离“老龄社会”仅差1.4%。老龄化的压力加大，也让越来越多的年轻人意识到了要提前规划养老。然而，与日益严重的人口老龄化趋势相比，我国老龄服务有效供应还存在不足，想要保证有高质量的养老生活，仍然需要自己做一些额外规划。

我国目前的养老模式大体上有三种：居家养老、社区养老和机构养老，其中居家养老占到了96%，社区大概占了1%，机构养老占了3%。

居家养老是比较常见的模式，老人住自己家由子女赡养；

而社区养老是一种新型的养老模式，以社区为依托、以专业化服务为依靠，为居住在家的老年人提供以解决日常生活困难为主要内容的社会化服务；

机构养老比如养老院，目前也比较常见。

养老面临哪些困境？

提前为养老做准备，到底需要突破哪些困境呢？

重大疾病等造成的大型支出

首先我们想到的就是支出问题。老人的支出其实并不太高，但是很多老人都需要常年吃一些降压药等，这是支出的一部分。如果有重大疾病，就会占据大量的支出。所以，如何在年轻的时候存够养老的钱，是我们需要规划的重点。

老年人骗局频出

近些年，关于老年人被骗的新闻络绎不绝，主要就是一些“以房养老”的投资类骗局，保健品什么的这里就不多提了。

针对老人的投资骗局主要是利用高收益低风险、理财产品可以保底、忽悠老人跟风投资、“熟人”介绍等手段，由于很多老人缺乏专业的投资知识，容易被高收益诱惑，容易听信“熟人”，成为投资诈骗的重灾区。

因此，学习一些基本的投资常识，掌握投资技巧，提前规划一些理财产品，是年轻人为养老做准备的关键。

年轻人需要为养老做哪些投资准备

根据需求选择合适的产品

投资之前要清楚自己的需求和偏好，比如说预期收益率、预期波动率等等。但是整体上来说，波动低、长期增值是大部分人养老投资的需求。主要考虑的还是风险类别和流动性因素，比方说股票和企业或公司债券的流动性比较好，但是有一定的风险，需要谨慎选择，国债相比较就是收益率和风险较适合养老型投资。所以在制定投资规划时，应该合理分配储蓄、保险、基金、债券、股票等等，建立多元化投资模式。

补充商业养老保险

关于养老，很多人可能只有养老金和养老院的概念。五险一金我们都比较熟，养老保险也是其中的一项。但是如果单纯指望养老保险很难储备足够的养老金，满足养老需求。所以年轻人应该增加一些商业养老保险的配置，商业养老保险是社会养老保险的补充。

养老基金很重要

11月19日，中国银保监会主席郭树清文章指出：不断完善资本市场基础制度，引导理财、信托、保险等为资本市场增加长期稳定资金。加快养老保险第二和第三支柱建设，推动养老基金在资本市场上的占比达到世界平均水平。

如果要针对养老进行资产配置，就一定不能略过养老基金，这里值得我们展开讲讲。

首先要先了解一个概念——FOF基金

FOF是Fund of Funds的简写，意思是基金中的基金。如今，养老目标基金已经占了FOF基金中的八成。

基金中的基金简单来说，就是通过买入一篮子基金，间接投资股票、债券等金融资产。相当于基金经理帮你选购基金，核心是资产配置。拿图示意一下~

FOF基金有三大优势：

（1）成本低。投资FOF等于同时投资了多只基金，比一个一个投的手续费要低得多。打个比方就是，把快递合成一单 寄走和一单一单寄的区别。

（2）降低风险，多元化资产配置。这个从FOF基金的基金构成就可以看出来，多元化的资产配置自带分散风险的效果。

（3）省心。有专业的人员帮忙做选择，按照基金的法律形式和运作模式操作，很适合懒人。而且FOF基金追求长期稳健收益，基金累计时间长达30年或更久，因此也更适合养老需求。

可适当做定投

懒人投资术——玩转基金定投，你需要知道哪些？

定投同样具备长期稳健的特点，也是养老投资配置中比较合适的选择。

新型养老模式涌现

除了我们文章开头提到的社区养老，在互联网的发展下，还出现了更多新型的养老模式，这种新型养老模式也可以被称为“互联网+”智慧养老。

智慧养老是利用大数据和网上便利，通过下单的方式为老人提供更方便快捷、更精准的服务，目前只是初级阶段，不过已经开始在部分地区进行试点了。

对于当下的年轻人来说，也许到了养老的年纪会出现更加独特的养老模式。

小金提醒大家，无论选择何种投资理财方式，最重要的还是要提前对投资目标、风险以及投资策略初步了解，先认清自己的需求和风险偏好，选择符合自己风险承受能力和中长期投资目标的产品。如果选择基金投资，还要对基金经理的业绩和能力做一定的考察。

养老规划这件事，一定是越早越好，2019年蚂蚁财富发布了《2019年中国养老前景调查报告》，调查显示有半数受访者表示已经开始为退休进行储蓄，相较于2018年，比例有所上升，其中，年轻一代的比例从44%增长到48%。希望越来越多的年轻人开始重视养老，提前为养老做规划。