买房别怕！房贷真正还款期，其实只有10年……

不管房地产发展到什么阶段、市场行情是如何，总会有人问：房价会不会降？现在到底要不要买房？背上二三十年的贷款买房真的划算吗？

房价首先是一种货币现象，是央行决定房价，而不是开发商决定房价；

再比如：对于一个城市、一个地区，不是GDP决定房价，而是吸纳的资金总量和人口增量决定房价。

关于房贷：在中国，你买房子办理按揭贷款的时候，有的是20年、有的是25年，也有的是30年。

虽然，贷款年限不一样，但实际上你真正有压力的还款期只有10年！

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真正有压力的按揭仅有十年！

目前，日照大多数银行贷款利率约在5.01%-5.15%之间。

举个栗子：以日照平均房价1万/㎡、100㎡户型为例，首付3成，贷款70万，纯商贷最高年限30年，利率按5.1%算，每月需还3800元。

据齐鲁人才网整理并发布的《2020年三季度山东省市场化平均薪酬报告》日照平均工资5816元！不少网友惊呼：我又拖后腿了！当然，这是一个平均的数据，要知道日照过半毕业生就业工资每月不到4000元。

今天我们就看看不同人群在面临房贷压力时的真实想法，直戳心窝。（注：以下人名均为化名，如有雷同，不要代入哦~）

小李

28岁，销售工作，月薪5000

依靠父母心理压力很大，但确实心里安稳了很多。

我毕业后就回到日照工作，现在基本每个月工资平均也就5000上下吧。今年家里出钱买了套房，勉强算是新市区，月供近6000。现在每个月还得靠父母帮忙还房贷，家里压力不小，但我自己的心理压力更大，谁愿意一直这样被逼着啃老呢？说句玩笑话，以前的我每个月该吃吃该喝喝，现在泡面加根火腿肠都要考虑一下。

但是心态上来看，买房之后自己确实不像以前那么焦虑了，起码不必再看着房价发愁，有种落地生根的感觉。压力很大，但是房贷就像一个目标，催促着我赶紧努力把工资提上去。

董姐

32岁，新媒体从业者，月薪7100

月入不过万，除了按揭还得买药。

天知道我是怎么拿到这个钱的。做新媒体已经有五六年了，前阵子大家还在为996争执不休，我都觉得好笑。能996在我看来，真的是福报了，我们做新媒体的，是997，压根没有休息。

医生跟我说，少熬夜，多休息，我也只能冲他无奈地笑笑。你去问问哪个做新媒体的不熬夜？我这个年纪，在新媒体里算老人了。说好听点这工资在日照也算说的过去了，但前年为了孩子买了一套学区房，除掉每个月的按揭，我那点钱，也只够去中医抓点中药喝喝的了，不敢再生别的病。

W君

45岁，企业客户经理，月薪1万6

房贷压力不大，更注重下一代成长。

我和老婆是2012年来的日照，那个时候，日照还不像现在那么繁华，房价一点也不高。但是那个时候大家也都没钱，没开发的地方谁也不知道会怎么样，置业顾问求着你买也不敢买，现在很后悔。

生了孩子之后，我和老婆才贷款了现在的房子，之前一直都是租的，因为没有确定是不是要留在日照。有了家庭，有了孩子，肩上的担子也就重了许多，只能拼命工作。

现在房贷方面算不上压力，但是在孩子方面的支出就高了。说出来你们可能不信，我儿子每年报的兴趣班，我老婆都要盘算很久才敢去交钱。他们班级里的孩子，很多都上了什么大提琴、小提琴、围棋等各种五花八门的兴趣班。我一个月的工资，去掉房贷，也只够给他报三个课外班，英语、钢琴和篮球。

三个人，处在不同的阶段、不同的职业，但却表达很多处在其阶段的职场人的共同特点，也获得了许多网友的共鸣。

有人说，房子是个围城。买了房的人被房贷压着，喘不过气，渴望自由的、没有压力的生活。而没有房子的渴望能早日贷款买到一套自己的房子，落地生根，就像小编的好朋友L君一样。

L君

25岁，旅游业，月薪8000+

工作快两年了，现在从事旅游业，工资从3K到现在8K这样。今年一场疫情，半年没有开工，老本说着就要见底！当然也有买房计划，毕竟有房才有家！但是目前房价太高了，可能只能考虑偏一点的位置。

房贷方面，没有办法啊，现在有几个有条件全款买房啊，只能贷款买房，而且还得靠家里帮忙付首付。只能希望自己工作继续上升，不想在以后还房贷还要拖家里后腿。当然如果未来有了对象，两个人能够一起还房贷的话，那会轻松很多。

一位叫王新的女士，2002年在北京北二环某小区购买了一套三居室。

当时房子全款30多万元，自己与父母凑了约20万元的首付，再向银行贷款10多万元，一贷就是10年。

而当时每月还款大约1000多元，这占到了王新当时月工资的多一半，王新一心只想“赶紧还完”。

而到了2012年，这套房子的身价如今已经涨到500多万元，月租金可达到8000多元，月还款依然是1000多元。

2010年7月，张女士在日照买了属于自己的第一套房。据她回忆，当时是贷了30万元，20年期，目前每月还款2100至2200元之间。

“那时候贷款买房心里都不踏实，睡觉还在想欠着银行的钱。”张女士告诉记者，2015年下半年到2018年上半年，身边很多人都提前还清了房贷，包括自己的弟弟。

看到房子好租，张女士下了再买一套房的决心。“但我不想再背贷款，就选了一个够全款付的小户型。看着姐姐坐拿租金，张女士的弟弟十分后悔提前还贷，“还不如买套房呢”。

其实，这两个人都不算最早的按揭贷款人。

当年的按揭贷款的确对购房者构成了巨大困扰和压力，但10年之后，这点钱已经不算什么了。如果是20年之后，更是如此。

为什么会这样？原因很简单，货币在贬值，你的收入也在上升。

按照目前M2增速（发钞速度）与GDP增速（创造财富速度）之间的差距，人民币购买力平均每年贬值6-7%，100元人民币，在10年、20年、30年之后，将分别贬值为：48元、23.4元、11元。

以此推算，如果你买了一套房子，做了30年的按揭，每月还款1万元，那么10年之后你每月实际还款金额，只相当于按揭时候的二分之一，也就是每月4800元了。

根据国家统计局数据显示，2015年全国居民人均可支配收入21966元，比上年名义增长8.9%，扣除物价波动的因素，实际增长7.4%。工资增长率明显高于CPI。

由此可见，对于绝大多数正常家庭来说，买房子真正有压力的按揭期只有最初的10年，以后的岁月将非常轻松。

02

别不信，房贷确实是最廉价的贷款！

房贷是最廉价的贷款银行的钱究竟值不值得贷？对比分析一下你就知道：

信用卡延期还款，真实利率一般在18%左右；

到P2P平台借钱，年利率一般是25%~40%甚至更高；

如果是民间融资，则年利率就更高了；

公积金贷款买房的话，年利率为3.25%；

商业贷款买房的话，基本是基准利率的8.5折，贷款5年以上年利率是4.9%*0.85=4.16%；

这样一对比就完全清楚了，3.25%~4.16%的房贷年利率与其他融资渠道相比实在是太低了。

既然清楚了向银行贷款买房是值得的行为，那么手头有足够存款还要不要全款买房这个问题就有了答案：尽量不要。

假设买一套143万的房子，贷款7成也就是100万左右，选择等额本息30年按揭，3.25%和4.16%的利率，每月需要分别还4352.06元和4866.85元。

换句话说，如果你不一次性全款买房，把这100万拿去投资，只要投资收益实现5.2%~5.8%（多用点心、提高自己的理财能力，这并不是什么问题），那每个月的收益就足够供房了。

也就是30年后，你不但还完了贷款，还保留了这100万本金。相比一次性全款买房，相当于白白赚了100万！

更何况，通过贷款让自己有多余的资金应付突如其来的风险，急用钱的时候不至于去高代价借钱，可以说是一举两得。

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在日照月收入多少才能买房

当然，“贷款一时爽，还贷路漫漫”！

在当房奴的过程中，我们要怎样做才不会影响生活质量？这就需要搞清楚一点：你的月供究竟占家庭收入的多少比例最合适？

从银行方面考虑

一般来说，银行为了保证自己的风险，在申请房贷的时候，会审查贷款人的收入，要求房贷月供不超过月收入的50%，这个50％就是贷款人的最高警戒线。

从购房者自身考虑

①舒适线：月供占收入25%以内

如果家里准备要二胎了或者已经有二胎了，像这种家庭教育等支出比较大的情况，建议把月供占家庭收入的比例控制在25%以内，这个范围对绝大多数家庭来说，不会影响整体的生活质量。

②稳定线：月供占收入30%到45%左右

如果你是30岁以下的年轻人，月供可以占到家庭收入的40%-45%。

因为这个时期一般未婚或者已婚还没有孩子，家庭各方面压力较小，再加上后期事业上升势头猛，房贷月供稍微高一点是没有问题的。

而如果购房者的年龄超过35岁，在工作比较稳定的情况下，月供最好不要超过家庭收入的30%-35%。

因为这个年龄段已经结婚生子，家庭各方面开支较大，而且事业上升趋势开始停滞，工资增长速度放缓，失业可能性也在上升。

从首付款和贷款总额考虑

买房的过程中不仅要准备首付款，还需要缴纳各种税费，所以购房者在考虑贷款买房时，个人或家庭的流动资产最好比首付款多10％以上。

在了解了月供占据收入多少比例最合适之后，我们就可以根据自身的实际情况考虑买房的问题了，下面为大家简单算了下日照市区各区域的买房“门槛”，区域均价是按10月日照新房价格，目前楼市在售的面积区间多是100-140㎡，我们就取一个最常见的110㎡：

由上述表格汇总的数据我们可以得出，如果按照3成首付，30年月供来算，目前日照市面上在售的楼盘首付及月供都不低，如果月供保持在约3000-5000元的区间范围内，家庭月收入至少要在6000-20000元区间内，想要在今年购房的刚需族们可根据自身的实际情况选择区域进行选购。

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小结

为什么越早买房越有钱，而不买房会变穷？简单的逻辑理解就是买的房子升值了，房产升值的速度比普通人正常的收入要快很多。

进入商品房时代，你周围的人都在买房，而你没有买，大家的财富都在增加，相对来说，你的财富不增加就等于是减少了，这个逻辑朋友们要想明白。

贷款买房最大的好处就是可以花很少的钱，买到自己的房子。

可能你曾听刚买房的人抱怨，他们几乎掏尽家底才凑齐首付，正在为长达数十年的房贷发愁；

但十年前买房的过来人会告诉你，房贷的压力都是自己想象出来的。

别把房贷压力看成拦路虎，面对如此低廉的贷款，要特别珍惜！

这里，小编还想提醒一句，不管买的是刚需首套，还是刚需改善，如果想在“漫漫还贷路”上走的轻松点，最好还是储备至少1年的月供作为家庭风险基金，要保证在1年完全没有收入的极端情况下，还能撑得下来并且能维持基本的生活开支。

毕竟未来的变数谁都算不准，就如同年初席卷全球的疫情风波，谁又能预料得到？！总之一句话，把买房预算控制在可承受范围内，给未来的生活“留个底儿”！