储户“好日子”要到头？这三项业务被喊停，你必须知道

　　中国是全球储蓄率最高的国家之一，多数民众喜欢把钱存进银行里，然后收取利息，也有人是为了防范不时之需。当然，近年来，由于高房价、高物价等因素，中国人的储蓄率也在逐步下滑。到了2019年末，我国的人均存款为：82.14万亿，人口14亿，平均每个人银行存款有5.87万元。如果再进一步扣除约2亿的18周岁以下的青少年（这部分人基本没有存款），那么成年人的平均存款应该为6.84万元。

　　当然，也有很多人把钱存在余额宝等货币基金里，或购买高息理财产品，以期盼获得较高的收益率，而更多的银行则打出了结构性理财产品、智能存款等来高息来招揽储户。因为，自2015年开始，央行就开始放开利率的管制，对市场进行了利率市场化改革，这意味着，储户存款的利率都要由银行根据实际情况来制定。

　　不过，随着时间的推移，央行虽然收紧了对银行的流动放松，但也及时喊停了银行三项业务。那么，银行有哪些不合理的业务，被监管部门紧急喊停了呢？

　　第一项是高息揽储，甚至还通过送礼的方式来获取储户的存款。过去银行通过年底送礼物来揽储，而客户虽然觉得把钱投入银行利率有些太低，但也架不住部分银行的高息揽储。

　　由于，央行规定银行不能高息揽储，部分银行就通过给储户送礼物来吸引存款，通常是储户每存入5万元现金，银行就送你价值相当于1%价值的礼物，这等于变相给储户加息。现在央行严格规定，不得通过送客人礼物的方式高息揽储。目前国内各银行都遵照执行了。

　　第二项是智能存款，取消靠档计息。之前银行为了吸引储户存款，往往给储户采取智能存款的方式。如果储户存款3年，但存到了2年后就要拿出来，如果按照一般存款，储户违反约定，所有存款都算是活期的，这样储户的损失会很大。倘若是智能存款，如果只存满2年，不到3年，就按2年期的利息支付。所以，智能存款业务受到储户的欢迎。但是，央行考虑到会增加银行的风险，所以才把智能存款紧急叫停。

　　第三项是理财产品保本保息将被叫停。之前是理财产品获取的利息较高，而银行存款较低，如果理财产品没有一点投资风险，那储蓄存款都会跑去做理财产品，这样银行获取资金的成本就会上升。更何况，高风险总归是与高收益，低风险肯定是与低收益匹配，如果购买理财产品一点风险都没有，都可以做到刚性兑付，那谁还愿意把钱存入银行呢？所以，央行将在明年打破银行理财产品的刚兑，这意味着，保本理财将成为过去。不过，R3标准以下的银行理财产品还是比较安全的，真正有风险的是收益与黄金挂钩的结构性理财产品，但收益也很高。

　　近年来，央行一直在整顿规范银行业务，来纠正金融机构的一些混乱的行为。除了叫停智能存款，理财产品马上就要打破刚兑、变相高息揽储也被叫停。未来储户要想躺着赚钱，就要敢冒相对较高的投资风险，如果储户需要保本，就不要去追求太高的收益率。当然，现在储户获取稳定高利息的渠道还有购买大额存单，以及长期国债。不过，储户在理财的时候，中小银行通常利率开得比较高，而大银行的利率都比较低，这需要储户自己做出选择。