蚂蚁回应花呗借呗利率符合规定后不久，花呗等产品又因分期手续费过高被点名。
撰文 | 张浩东
出品 | 支付百科
11月2日，银保监会消费者权益保护局局长郭武平表示，无论是持牌金融机构，还是金融科技公司，在提供金融服务时，都必须保护好消费者权益。
其中，郭武平指出，花呗、白条、任性付等金融科技公司推出的产品，在模式上与信用卡几乎相同，都具有信用供给和分期付款的功能，消费者支付的利息与费用是其主要的盈利来源。
此外，蚂蚁集团旗下的互联网信贷产品花呗遭到点名，郭武平认为，花呗与银行信用卡业务本质上没有太大区别，但花呗的分期手续费明显高于银行，与普惠金融的理念不符。
就在几天前，蚂蚁集团刚刚在路演时就4倍LPR对借呗和花呗的影响发表了回应，蚂蚁集团方面称，目前花呗和借呗平台促成的贷款中，98%来自于银行等金融机构，4倍LPR的民间借贷利率并不适用于花呗和借呗。
花呗从诞生至今，已成为支付宝中最重要的衍生金融产品，并对银行信用卡业务造成了巨大冲击。借助支付宝在线下丰富的消费场景优势，花呗实现了规模的快速增长。
几年的时间，花呗完成了对支付宝用户较为全面的覆盖，通过支付宝生态体系内的芝麻信用分，评估用户的综合资质，并结合用户日常的消费情况，为用户匹配合理的额度。
随着使用花呗支付的用户数量不断增长，支付宝也在用红包活动进一步培养用户习惯，从而使花呗成为支付宝用户的首选支付方式。在花呗之外，支付宝还推出了一系列花呗补充产品，包括月月付、晚点付等，形成了信用支付的多个层次。
蚂蚁集团的招股书显示，截至2020年6月30日止12个月期间，花呗日利率可低至约万分之二，大部分贷款的日利率为万分之四左右或以下；借呗日利率可低至约万分之二，大部分贷款的日利率为万分之四左右或以下。
然而对于部分长尾用户，花呗用户的利率达到了万分之五或者万分之六，换算成年化利率超过了15.6%，这也是由用户的信用模型所决定的。消费金额大、履约情况好的用户，支付宝会提供更低的花呗利率，信用较差的用户则只能承担较高的花呗利率。
除了部分用户花呗利率较高外，在分期手续费方面，花呗比信用卡也要高。作为花呗的对手，信用卡如今在分期利率上更具优势，银行牢牢抓住这一点，开始了对花呗等互联网信贷产品的反击。
据「支付百科」了解，支付宝用户使用花呗账单分期时，可以分3,6,9,12期，对应的费率分别为2.5%、4.5%、6.5%、8.8%，而目前绝大多数银行信用卡的分期手续费相对较低，以工商银行信用卡为例，账单分期3期、6期、9期、12期，对应的手续费分别为1.65%、3.6%、5.4%、7.2%。
可以看到，在同样对一笔账单进行分期的情况下，使用银行信用卡分期会节省不少的费用。银行作为金融机构，在利率的制定上更符合用户需求，银行信用卡分期业务更多的是考虑到信用卡无法按时还款的用户群体，过高的费率无疑会增加用户额外的负担，因此银行信用卡分期的手续费比较人性化。
此外，在小额贷款业务上，银行的快贷业务也向借呗、微粒贷等产品发起了反向挑战。建行的快贷产品最低年利率可以做到不到5%，且额度较高，银行的资金优势是互联网金融机构无法比拟的，互联网金融机构多采用联合贷模式，放贷资金仍由银行提供。
即便花呗借呗等互联网信贷产品的利率及手续费较高，但由于银行的风控系统更为严格，不断收紧用户信用卡额度，并对存在可疑交易行为的信用卡实施降额封卡处理，很多养卡人士都遭遇了银行的风控，花呗借呗便成为了第二条命。
花呗、白条、任性付与银行信用卡业务高度重叠的同时，在利率、风控、额度等维度又各有侧重。花呗在利率上的劣势，也在其它层面进行了一定的弥补。
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