人的死法有很多，但在法律上只有两种。
●生理死亡：真死了，不管是得癌症死的，还是被车撞死的，都属于这类；
●宣告死亡：下落不明，被法院宣布死亡，当然有可能还活着。
《民法典》第四十六条
自然人有下列情形之一的，利害关系人可以向人民法院申请宣告该自然人死亡：
（一）下落不明满四年；
（二）因意外事件，下落不明满二年。
因意外事件下落不明，经有关机关证明该自然人不可能生存的，申请宣告死亡不受二年时间的限制。
我们知道，意外险，寿险都可以赔付死亡，那么问题来了：
被宣告死亡了，保险能赔吗？
一、宣告死亡，保险能赔吗？
2016年之前，法律界对此一直争论不休。
反对派认为：
宣告死亡容易造成道德风险，受益人可能故意造成被保人下落不明，从而骗取保险金。
而支持派则有三点意见：
1、符合法理
民法上承认生理死亡和宣告死亡具有同样的法律效力，而《保险法》中没有明确规定死亡仅包含生理死亡。
这种情况下，应当适用民法。
2、符合立法目的
法律上之所以设立宣告死亡的制度，是为了结束自然人长期下落不明而导致的法律关系不稳定状态，保障利害关系人的利益和社会秩序。
比如，他的财产由谁继承？他的债务由谁偿还？他的配偶是否可以再婚？他的孩子是否能被人收养？
保险合同同样存在不稳定法律关系：合同是否有效？投保人是否仍然该缴费？保险公司是否应该赔偿？受益人是否能领取保险金？
只有他“死”了，不稳定关系才能结束，这些才能合法进行下去。
3、符合保险互助原理
被保人死亡，家庭收入随之减少，导致家庭成员的生活陷入困境，而下落不明，所带来的影响是一样的。
所以应该赔，以保护受益人权利。
二、宣告死亡时间与保险期间的冲突
宣告死亡有着严格的流程的：
宣告死亡流程，可能需要5年甚至更久。
意外事故导致的或者经有关机关证明失踪人不可能生存时，要不了这么久。
问题来了：
如果宣告死亡的时间，已经超出了保险的保障期间，该赔吗？
来看个案例。
2006年12月，吉林某公司为员工投保了团体意外险，保额为25000元，保障期间为2007年1月12日到2008年1月11日，宋某是其中一名员工。
2007年5月1日，宋某外出失踪下落不明，家人向法院申请宣告宋某死亡。
2014年1月17日，法院下达宣告死亡判决书。
如今已经过了7年，宋某家人向保险公司申请理赔，保险公司认为：宋某宣告死亡时间超出了保障期间，因此出具拒赔。
双方诉上法庭。
法院认为，被保人死亡时间以法院判决为准，但是宋某失踪不明的时间发生在保障期限以内，在被依法宣告死亡的这些年里面，保险公司的保险责任应当顺延，保险公司应当理赔。
最终判决保险公司赔偿25000元，及迟延给付期间的利息。
2015年12月1日，最高人民法院发布了《保险法司法解释（三）》。
《保险法司法解释（三）》第二十四条
投保人为被保险人订立以死亡为给付保险金条件的保险合同，被保险人被宣告死亡后，当事人要求保险人按照保险合同约定给付保险金的，人民法院应予支持。
被保险人被宣告死亡之日在保险责任期间之外，但有证据证明下落不明之日在保险责任期间之内，当事人要求保险人按照保险合同约定给付保险金的，人民法院应予支持。
对于宣告死亡保险是否应当赔付，保险事故发生时间如何认定做了规定。
至此，争论方休。
好奇的小伙伴要问了：
如果被宣告死亡的人，又“活”过来了，保险金怎么办？
因为本人或者利害关系人可以申请撤销宣告死亡，既然没死，那么也就没有发生保险事故，这笔钱就该退给保险公司。
想薅保险公司羊毛，不太容易。
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