重疾险，乱花渐欲迷人眼？懒蛋教你，如何准确Get你的需求

说到保险，实际上随着时代的发展，信息的流通，健全的家庭保障与完善的金融理念也越来越为年轻人与年轻的家庭所认可。

但是呢，伴随着大家意识的提高，目前市面上各类保险公司的产品也是迅速地更新换代，基本上每一季度的主打与侧重产品都是五花八门。

而作为一名时间并不能完全覆盖所有金融领域的工薪阶层或创业人士（主要还是各类产品的条款多而细碎），我们又该如何识别最有性价比，或者说最适合我们的产品呢？

今天，懒蛋就我们最关注的重疾类产品，为大家做一个基础的简单的产品对比普及。

如上图所示，这是2019年中旬期间，懒蛋为身边朋友所做的某三种重疾保险产品对比示例，其中主体公司分别为平安保险的平安福，太平保险的福禄康瑞，百年保险的百年康多保。

从民生角度而言，金融产品最主要的应用是什么呢？

是帮助我们解决问题（划重点）。

我的朋友呢，在购买这份保险之初，想解决的是什么问题呢？

是医疗，尤其是重大疾病的医疗问题。

所以，为了让大家能够有一份更加明确认知，我们可以带着目的来进行逐条分析、解读。

1.主险和保障期限：

① 某安：寿险；主要保障责任为终身寿险，附加了重大疾病提前给付保险。意思也就是说，当被保险人发生符合保险条款的重大疾病的时候，可以把终身寿险的理赔金额提前赔偿给被保险人，但本质上仍然是寿险；

② 某平：重疾险；以重大疾病为主要保障的终身重疾险，含身故责任；

③ 某年：重疾险；以重大疾病为主要保障的终身重疾险，含身故责任；

2.等待期（刨除意外）：

① 某安：90天；直译的意思就是说，在保险合同敲定后，90天如果发生应当理赔的责任，不在保障范围内；而一旦发生问题，可以退还现金价值（注意，现金价值不是保费，首年现金价值比保费低很多）；

② 某平：90天；直译的意思就是说，在保险合同敲定后，90天如果发生应当理赔的责任，不在保障范围内；而一旦发生轻症类问题，即刻起不再享有轻症保障责任，但依然可以在等待期过后，享有重症理赔权利；而若是等待期内发生重症问题，则不能继续享有保单所有权利，同时退还已交保费（注意，这里是已交保费）；

③ 某年：90天；直译的意思就是说，在保险合同敲定后，90天如果发生应当理赔的责任，不在保障范围内；而一旦发生问题，可以退还已交保费（注意，这里是已交保费）；

3.身故/全残责任：

① 某安：基本保额+运动达标；运动达标为特有保额加权特色，此为该产品优势；

② 某平：基本保额；

③ 某年：基本保额；

4.重症责任：

① 某安：80种重大疾病种类，不分组；

② 某平：100种重大疾病种类，不分组；

③ 某年：100种重大疾病种类，分五组，每组可触发一次，五组可分别病赔付五次；

5.中症责任：

① 某安：无；

② 某平：无；

③ 某年：20种中症疾病种类，不分组，每次按基本保额的60%赔付，符合条件的情况下，可触发赔付两次(实际上，所谓的轻症责任，就是易发的轻症责任)；

6.轻症责任：

① 某安：20种轻症疾病种类，不分组；赔付金额为基本保额的20%+运动特色；符合条件的情况下，可触发3次；病理优势在于早期病变，原位癌，皮肤癌可分别触发；

② 某平：50种轻症疾病种类，不分组；赔付金额为基本保额的20%；符合条件的情况下，可触发6次；病理优势在于无间隔期，脑中风无并发症，认定责任相关即可；

③ 某年：35种轻症疾病种类，不分组；符合条件的情况下，可触发3次；第一次以基本保额的35%进行赔付，第二次以基本保额的40%进行赔付，第三次以基本保额的45%进行赔付；

7.豁免责任：

① 某安：382元/年；即如果没有购买豁免责任的情况下，一旦发生理赔，依然要持续进行保费缴纳，否则不能享受后续的其他权利；

② 某平：主险保障内容即可出发，无费用；即发生理赔的情况下，次年可不再缴纳保费，但依然享有保险合同规定的其他权利；

③ 某年：主险保障内容即可出发，无费用；即发生理赔的情况下，次年可不再缴纳保费，但依然享有保险合同规定的其他权利；

8.其他责任：

① 某安：无疾病终末期（疾病终末期的概念大家自行百度就好）；

② 某平：无疾病终末期；

③ 某年：含疾病终末期，给付基本保额；

9.主险公司附加服务：

① 某安：劣势在于，绿色通道，不买没有；优势在于，捆绑至少15万意外险，白血病可双倍给付；

② 某平：免费绿色通道；

③ 某年：免费绿色通道；优势点，如若附加主险公司百万医疗产品，保证续保5年，其百万医疗可预约质子重离子医疗；

10.保费性价比（此处以我朋友的数据为例）：

① 某安：5564.23元x29年+升级费用；

② 某平：（4140+150）元x20年；

③ 某年：（3456+100）元x30年，或（4198+100）元x20年；（20年的期缴的优势在于整体保费要低于30年整体费用；30年期缴的优势，在于有更大的可能触发豁免责任，但实际上都不太想碰到这个，囧）

以上内容，其实就是在繁琐的保险条款中精炼出的一个简单的产品对比，其目的呢，是在教会大家如何大致地分辨出更适合自己的产品（在这里呢，懒蛋没有任何引导大家的意思，因为这里对比的都是已经下架的去年的产品，想买你也买不到）

实际上，在目前的主流保险公司中，保险产品的迭代是非常迅速的，而且每一年的新产品都要比上一代版本更加具有优势（也要比我们在此列出的产品要更好的多）。

但是还是那句话，我们购买任何金融产品的目的，都是为了帮助我们更好的解决问题（再次划重点）。

所以，在面对不同的公司不同的产品时，除了简略地进行产品对比明确各项优劣之后，我们也可以根据自身的情况整理我们的需求。

比如说，我们经常全国范围内出差，那么我们需要的就是更多的服务网点、更好更贴心的服务，这就是大公司的优势；

而如果我们时间比较充裕，同时与服务相比我们更看重产品，那我们就可以通过信息的搜集与研究，找到更心仪更适合我们的产品。

嗯，关于保险产品的挑选，我们今天就先了解到这里，喜欢的话大家可以收藏、转发。同时，了解更多财商与干货，抑或大家有什么感兴趣的内容，可以留言告诉懒蛋，懒蛋期待你的关注，陆续更新，为您分享更多干货知识与段子，谢谢。

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