招联消费金融公司遭监管通报背后：上半年净利率同比大幅下滑，不良率一路走高

招联消金的“四宗罪”。 近日，中国银保监会消费者权益保护局发布《关于招联消费金融公司侵害消费者合法权益的通报》（以下简称《通报》）。

《通报》从四个方面指出招联消费金融公司侵害消费者合法权益的行为，包含夸大及误导宣传、未向客户提供实质性服务而不当收取费用、对合作商管控不力、催收管理不到位等问题，违反了《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》《消费金融公司试点管理办法》等相关规定，侵害了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等权益。

招联消费金融公司营销宣传存在夸大、误导情况。在相关宣传页面、营销话术中，未明确说明展示利率为日利率、月利率还是年利率，“超低利率”“0门槛申请”“全民都可借”“随借随还”“想还款可以提前还款”等宣传内容与实际情况不符。

招联消费金融公司未向客户提供实质性服务而不当收取费用。2018年以来，该公司与银行、信托公司、小额贷款公司开展联合贷款业务，向借款人收取贷款本金1.5%的平台服务费，2018年1月1日至2019年7月31日共收取相关费用7943.23万元，但未向联合贷客户提供有别于单独放贷客户的额外实质性服务。

招联消费金融公司对合作第三方商户的管控制度不完善、机制不健全，管控不到位。

一是准入审核不严格，未深入分析合作公司经营管理情况、财务状况、行业特点、产品和市场占有情况等。

二是合作规模控制不严。2016年12月至2019年8月，该公司对上海某公司的分期业务合作规模限额为3000万元，但2019年8月末的实际规模为6000万元。2019年9月27日，该公司在每日预警报告中给合作公司设置了最高级别的红色预警，但第2日即将合作公司的分期业务合作规模限额从3000万元上调到7440万元。

三是对风险事件预警分级不审慎。该公司在前述上海某公司状况未有明显改善的情况下，调低预警级别。

招联消费金融公司催收管理不到位。一是存在不当催收行为。如对已明确还款日期的逾期客户胡某，仍继续进行电话催收，对客户造成骚扰；向客户刘某工作单位拨打电话，告知其同事关于刘某的逾期信息。二是对委外催收机构考核不严。未严格执行委外催收机构品质考核制度，考核时存在未对催收公司不当行为扣分的情况。

《通报》要求，银行保险机构要引起警示，严格按照银保监会《关于银行保险机构加强消费者权益保护工作体制机制建设的指导意见》，以及“融资收费新规”（银保监发〔2020〕18号），在营销宣传、收费管理、第三方管控、催收管理等方面开展对照检视，依法合规开展经营活动，切实保护消费者合法权益。

招联消费金融2020年上半年的净利率同比大幅下滑。

根据中国联通发布的中报，2020年上半年，招联消费金融实现营业收入60.23亿元，同比增长30.76%；净利润则由上年同期的7.10亿元降至5.78亿元，下滑18.59%。2020年上半年的销售净利率也由2019年同期的15.41%降至9.60%。

历史数据显示，这也是招联消金自成立以来首次出现业绩下滑。亦是其销售净利率首次低于10%。中报未披露其销售净利率下降原因。

资产规模方面，截至6月末，招联消金总资产为920.76亿元，同比减少0.6%；净资产为99.38亿元，同比增加6.17%。

此前，招联消金发行金融债披露的审计报告显示，2016年-2019年6月末，招联消金的不良率分别为0.82%、1.24%、1.93%和2.08%，不良率一路走高。同期，招联消费金融的拨备覆盖率分别为303.9%、305.07%、195.28%、204.42%，虽仍保持在较高水平，但回落趋势较为明显。

官网显示，招联消费金融成立于2015年3月，是由 招商银行与中国联通两家世界500强公司共同组建，我国第一家在《内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排》（CEPA）框架下成立的消费金融公司，注册资本38.69亿元。招联消费金融主要通过小额消费信贷服务促进消费升级，从传统银行服务覆盖不到、普罗大众急需的微金融服务入手，为用户提供纯线上、免担保、低利率的普惠消费信贷服务。 招联金融旗下拥有“好期贷”、“信用付”两大产品体系，以线上模式为主、兼具O2O模式，嵌入到购物、旅游、装修、医疗美容等各类消费场景中，服务数千万客户，业务覆盖全国广泛地区。

附：中国银保监会消费者权益保护局关于招联消费金融有限公司侵害消费者权益问题的通报

中国银保监会消费者权益保护局
关于招联消费金融有限公司侵害消费者权益问题的通报

银保监消保发〔2020〕11号

各银保监局，各政策性银行、大型银行、股份制银行、外资银行，各保险集团（控股）公司、保险公司，各会管单位：
为践行以人民为中心的发展思想，落实依法监管理念，切实维护金融消费者合法权益，促进银行保险机构依法合规经营，现将检查中发现的招联消费金融公司侵害消费者合法权益行为通报如下：

一、营销宣传存在夸大、误导

招联消费金融公司在相关宣传页面、营销话术中，未明确说明展示利率为日利率、月利率还是年利率，“超低利率”“0门槛申请”“全民都可借”“随借随还”“想还款可以提前还款”等宣传内容与实际情况不符，存在夸大、误导情况。
二、未向客户提供实质性服务而不当收取费用

招联消费金融公司2018年以来与银行、信托公司、小额贷款公司开展联合贷款业务，向借款人收取贷款本金1.5%的平台服务费，2018年1月1日至2019年7月31日共收取相关费用7943.23万元。在联合贷款申请及贷后管理中，该公司未向联合贷客户提供有别于单独放贷客户的额外实质性服务。

三、对合作商管控不力

招联消费金融公司对合作第三方商户管控的制度不完善、机制不健全，管控不到位。一是准入审核不严格，未深入分析合作公司经营管理情况、财务状况、行业特点、产品和市场占有情况等。二是合作规模控制不严。2016年12月至2019年8月，该公司对上海某公司的分期业务合作规模限额为3000万元，但2019年8月末的实际分期业务合作规模为6000万元。

2019年9月27日，该公司在每日预警报告中给合作公司设置了最高级别的红色预警，但第2日即将合作公司的分期业务合作规模限额从3000万元上调到7440万元。三是对风险事件预警分级不审慎。该公司在前述上海某公司状况未有明显改善的情况下，调低预警级别。

四、催收管理不到位

招联消费金融公司存在不当催收行为。如对已明确还款日期的逾期客户胡某，仍继续拨出催收电话，对客户造成骚扰；向客户刘某工作单位拨打电话，告知其同事关于刘某的逾期信息。同时，该公司未严格执行委外催收机构品质考核制度，考核时存在未对催收公司不当行为扣分的情况。

招联消费金融公司的上述行为，违反了《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》《消费金融公司试点管理办法》等相关规定，侵害了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等权益。我局将严格依法依规对招联消费金融公司进行处理。各银行保险机构要引起警示，严格按照银保监会《关于银行保险机构加强消费者权益保护工作体制机制建设的指导意见》，以及“融资收费新规”（银保监发〔2020〕18号），在营销宣传、收费管理、第三方管控、催收管理等方面对照检视，依法合规开展经营活动，切实保护消费者合法权益。

中国银保监会消费者权益保护局
2020年10月20日

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