城商行异地放款迎强监管？多家助贷平台选择这一策略破局

10月16日，中国人民银行官网发布《中华人民共和国商业银行法(修改建议稿)》（下称《修改建议稿》），并公开向社会征求意见。

其中很重要的一点是，提到了商业银行的属地化经营原则。

《修改建议稿》明确表示：“商业银行应当根据本行类型、规模和业务实际，制定特色化、专业化的发展战略。城市商业银行、农村商业银行、村镇银行等区域性商业银行应当在住所地范围内依法开展经营活动，未经批准，不得跨区域展业。”

这并非监管首次限制商业银行的经营范围，在今年5月银保监会发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》中提到，地方法人银行开展互联网贷款业务，应主要服务于当地客户，审慎开展跨注册地辖区业务，有效识别和监测跨注册地辖区业务开展情况。

与此次发布的《修改建议稿》不同，监管在“征求意见稿”中，仅对城商行异地展业做出了原则性要求，并删去了额度限制。

“缺乏足够金融科技风控实力和获客能力的腰部、尾部银行，习惯依赖头部互联网公司开展获客。一旦《修改建议稿》中关于异地展业的限制性行为正式实施，对于助贷产业链毫无疑问有着极大影响，不管是作为资金方的银行、还是资产方的互联网平台。”一位城商行从业者表示。

然而看上去，银行也好、互联网平台也罢，对于《修改建议稿》的异地展业限制都有了预备方案。

多数银行存在异地放款现象

从财报中不难看出，多数商业银行绝不仅仅局限于本地业务。我们选取了7家比较有代表性的商业银行。

资料来源：上海银行2020半年报

上海银行半年报显示，截至2020年6月30日，上海地区贷款余额仅占全部贷款余额的44.91%，相比2019年末贷款余额占比略有下降；长三角地区（除上海地区）和珠三角地区（含香港）贷款余额位居后两位，分别为2384.56亿元和1919.68亿元，占比分别为23.18%和18.66%。

而且在疫情影响之下，中西部地区资产质量却保持稳定，长三角地区（除上海地区）不良贷款率较上年末下降0.39个百分点；相比之下上海地区、珠三角地区（含中国香港）、环渤海地区不良率却分别较上年末略有上升。

逐渐上升的贷款余额和稳步下调的不良率，表示上海银行异地放款情况良好。

资料来源：江苏银行2020半年报

江苏银行情况相对较好，江苏地区放款总额、占据了全部放款总额的82.43%。

资料来源：南京银行2020半年报

南京银行半年报显示，江苏地区贷款余额占比为82.90%。此外，还在上海地区、北京地区、浙江地区等其他省份有异地放款业务。

资料来源：徽商银行2020半年报

徽商银行半年报显示，除在总部安徽省放款外，徽商银行在江苏省的贷款金额占贷款总额的10%，这一数字相比2019年末略有提升。

资料来源：杭州银行2020半年报

半年报显示，杭州银行在浙江地区贷款占贷款总额比例为68.71%，与上年末持平，其中，杭州地区贷款占贷款总额比例为44.29%，较上年末下降0.49个百分点。

此外，杭州银行还在北京、上海、江苏、深圳等地有异地放款。

资料来源：宁波银行半年报

宁波银行半年报显示，公司贷款主要投放于浙江和江苏地区，贷款金额分别占全行贷款总额的64.68% 和22.66%。

资料来源：苏州银行2020半年报

苏州银行是上述7家中，唯一一家全部贷款业务仅在本省内开展的银行。

可以看到的是，城商行异地放款行为并不少见。

一旦监管限制了商业银行的跨区域展业行为，这些银行是不是就会受到较大影响？

“这也不绝对，因为《修改建议稿》中的展业多指线下开设网点，监管是否会对线上异地放款严加监管，还是个未知数，所以我们暂时不做调整。”一家股份制商业银行从业者对消金界说。

此外，有些从业者对《修改建议稿》侧重点另有理解。

其中一位从业者认为，虽然《修改建议稿》在第五章、第五十二条限制了商业银行的异地展业行为，但在他眼里，该条重点主要在前半句——“商业银行应当根据本银行类型、规模和业务实际，制定特色化、专业化的发展战略”。

“最新商业银行保护法，我觉得重点应该是要求银行差异化经营、而非限制异地放款，因为异地放款一直以来都是明令禁止的。”上述从业者说道。

与互联网银行合作是破解之道？

《修改建议稿》中关于异地展业的要求，无疑会影响助贷业务。资产方的互联网金融科技公司，比如蚂蚁集团、京东数科等。

蚂蚁集团招股书写道：

“根据奥纬谘询研究，截至2020年6月30日，按照我们平台促成的信贷余额计算，我们是中国最大的线上消费信贷和小微经营者信贷平台，其中消费信贷余额为人民币1.732万亿元、小微经营者信贷余额为人民币0.422万亿元。截至2020年6月30日，我们与约100家银行合作伙伴合作开展业务，包全部政策性银行、大型商业银行、全部股份制商业银行、领先的城商行和农商行、在中国展业的外资银行，同时也与信托公司合作。”

一旦监管限制了商业银行的异地放款行为，这些金融科技公司究竟应该如何开展助贷业务，是业内人士关心的。

一些金融科技公司的策略是，加强和互联网银行合作，以破解可能随时而来的政策风险。

一位接近宜信的业内人士表示，宜信目前的大方向和战略准备，是与多家互联网银行开展助贷业务，因为“后者没有地域限制”。

事实上，从2018年起，越来越多的金融科技公司选择与百信银行、新网银行等互联网银行合作。

据媒体报道，新网银行就曾与蚂蚁借呗、来分期、优信等平台达成过合作关系，成为信贷合作模式中的资金供应方。

2020年8月21日，在成都、用友2020商业创新大会上，用友网络就与新网银行正式达成战略合作关系，未来双方将在“金融服务”、“企业云服务”等领域展开深度合作。

2019年5月8日， 51信用卡与百信银行宣布达成全面战略合作关系。据悉，双方将在消费金融、信用支付、存管托管、金融科技等多业务领域展开合作。

一旦监管全面禁止传统商业银行的异地展业，金融科技平台与互联网银行展开合作的趋势，或许会进一步显现出来。

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