【实务研究】浅析银行Ⅱ、Ⅲ类账户

作者| 袁成凤 供职于中国银联金融与民生事业部

早在2015年，银发[2015]392号文就正式启动了账户分类管理制度，鼓励中小商业银行发展，为银行去网点化提供政策支持，而在2016年银发[2016]261号文中，就明确同一人在同一银行只能有一个Ⅰ类户的要求，并在银发[2016]302号文中再次调整并细化了账户分类及使用要求，要求银行积极引导个人在移动支付过程中使用Ⅱ、Ⅲ类账户办理小额支付业务，为个人申请开立银行Ⅱ、Ⅲ类账户提供政策支撑和坚实基础。

什么是银行Ⅱ、Ⅲ类账户

银行Ⅰ类账户，也就是我们说的储蓄卡。主要是指携带身份证到银行柜台申请办理的银行卡账户，具有日常储存、大额支取、转账、大额消费和购买理财产品等功能，每日消费和取现没有任何限制。

Ⅱ类户相对Ⅰ类账户的功能要少很多，不但不能存取现金，也对日均消费金额做出限制，但支持信贷理财功能，Ⅲ类户主要用途是快捷支付，消费额度更小。Ⅱ、Ⅲ类账户以电子账户形式为主，可以通过柜面或者网络形式办理开立。

表1 Ⅱ、Ⅲ类户功能与限额比对

账户类别

开立渠道

功能

限额

Ⅱ类户

电子渠道非面对面

1、办理存款、购买投资理财产品

2、限额消费和缴费

3、发放贷款

4、限额向非绑定账户转出资金

1、消费、缴费、向非绑定账户转出资金：日累计1万元，年累计20万元

2、投资理财、与绑定账户之间的资金划转：无限额

经银行柜面等现场面对面确认过身份

1、办理存款、购买投资理财产品

2、限额消费和缴费

3、发放贷款

4、限额向非绑定账户转出资金

存取现金、非绑定账户资金转入

配发实体银行卡

1、消费、缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金：日累计1万元，年累计20万元

2、非绑定账户转入资金、存入现金：日累计1万元，年累计20万元

3、投资理财、与绑定账户之间的资金划转：无限额

Ⅲ类户

电子渠道非面对面

1、限额消费和缴费

2、限额向非绑定账户转出资金

3、发放贷款

4、非绑定账户资金转入（每人每行可开立一个账户，需转入资金验证激活）

消费、缴费、向非绑定账户转出资金：

日累计2000元，年累计5万元。

非绑定账户转入资金

日累计5000元，年累计10万元

经银行柜面等现场面对面确认过身份

1、限额消费和缴费

2、限额向非绑定账户转出资金

非绑定账户资金转入

消费、缴费、向非绑定账户转出资金：

日累计2000元，年累计5万元

非绑定账户转入资金：

日累计5000元，年累计10万元

由表1可知，Ⅱ类户购买投资理财产品不受限额约束，但可购买的理财产品范围有限，即只限购买银行自营或代理销售的产品，不能购买其他P2P平台的产品。银行可向Ⅱ类户发放本行贷款资金并通过Ⅱ类户还款，不得透支。发放贷款和还贷不受转账限额规定。

此外，Ⅱ、Ⅲ类账户与支付账户的核心区别在于，银行Ⅱ、Ⅲ类账户相对支付账户来说，在投资理财、存款、现金功能方面更全面，支付账户每种账户都可远程开户，相对便捷，不以建立账户绑定关系为前提，开户和使用的灵活性较高。

Ⅱ、Ⅲ类账户的商业模式

无论消费者还是行业合作方，或许都对Ⅱ、Ⅲ类账户存疑，用户为什么要去开立Ⅱ、Ⅲ类账户？合作方又为什么鼓励用户开立Ⅱ、Ⅲ类账户？各方利益诉求点是什么？

首先，对行业方而言。很多行业方无法像大型互联网企业那样建设自己的受理网络，为了打造专属电子钱包联名卡，需基于银行Ⅱ、Ⅲ类账户实现充值、转账、消费、提现等基础电子钱包功能。

一是航空行业。用户开立Ⅱ、Ⅲ类账户后，Ⅱ、Ⅲ类账户可作为用户会员账户，实现用户航旅积分与Ⅱ、Ⅲ类账户绑定，并可通过Ⅱ、Ⅲ类账户的积分消费功能，追溯用户消费全路径，对用户消费行为进行分析，再为用户提供定向营销，而用户用Ⅰ类户购买机票，行业方无法收集用户消费信息，无法评估用户行为。

二是交通行业。交通行业方在经营过程中，常出现单边账情况，为交通行业方带来利益损失。为此，可以与消费金融公司合作，采用先乘车后付费模式，由消费金融公司承担单边资金损失。用户通过银行Ⅰ类账户自助开通银行Ⅱ、Ⅲ类账户，无额外开卡成本，但地铁公司仍可以联合银行收取开卡成本，减少人工投入成本。并且，基于开立的银行Ⅱ、Ⅲ类账户，用户可通过绑定Ⅰ类户资金充值进入该银行Ⅱ、Ⅲ类账户活期余额，并可根据沉淀资金规模进行收益分润。

三是手机通信领域。手机厂商自带的零钱包功即能为用户提供Ⅱ、Ⅲ类账户业务，通过与各个银行合作发行联名卡，并输出银行的理财、信贷功能，为C端用户提供消费信贷产品，提供销售收入。利用Ⅱ、Ⅲ类账户，与合作银行协商发卡分润，增加收入来源，利用Ⅱ、Ⅲ类账户电子钱包，增加用户使用金融服务的销售佣金。

另外，也可以将保险公司的保险功能至C端用户，增强用户使用钱包的粘性，为手机钱包引流。

其次，对银行而言。传统的金融机构缺乏流量入口，由于银行间可以互信，按照中国人民银行要求按期完成个人人民币账户的全面梳理与等级标识工作，对开展直销银行业务的任何一家银行、甚至是纯网络银行，都将是规范与机遇并存的崭新局面，尤其是具备理财和支付功能的Ⅱ类账户，任何一家参与游戏的银行最终比拼的都将是基于账户之后的综合服务，而银行Ⅰ类账户仅允许开一个，Ⅱ、Ⅲ类账户可以远程、快速开立多个，也帮助银行获得发卡手续费、沉淀资金收益和信贷收益。

最后，对用户而言。很多用户对Ⅱ、Ⅲ类账户不敏感，甚至认为有了全功能账户的Ⅰ类户，没有必要去开通Ⅱ、Ⅲ类账户。Ⅱ、Ⅲ类账户与当下互联网时代移动支付应用深度融合，除了为用户开户和日常管理消费提供便捷外，还提供更多的其他功能。以华为钱包为例，零钱是华为钱包联合银行推出的银行Ⅱ、Ⅲ类账户，零钱账户中的余额支持充值、提现、消费、购买货币基金、签约获取存款等线上金融交易。用户进入华为钱包后选择开通零钱包功能，从引导页查看可支持认证开通银行Ⅱ、Ⅲ类账户的银行列表，只要用户手持列表中任一银行卡，即可开通华为钱包Ⅱ、Ⅲ类账户（零钱包）。

零钱包功能图

用户日常移动支付时，既可以用Ⅱ、Ⅲ类账户进行NFC非接支付，也可以将生成的Ⅱ、Ⅲ类账户绑定至各类App中，基于Ⅱ、Ⅲ类账户申请银联码进行扫码支付。

银联的优势

首先，综述银联的优势。银联提供基于银行Ⅱ、Ⅲ类账户的行业解决方案，希望通过银行Ⅱ、Ⅲ类账户在云闪付、二维码场景的应用，为缺乏受理场景的行业渠道（App）及缺乏用户的中小银行提供撮合平台，通过输出至银联交易转接处理、资金清算、受理网络拓展等能力，满足行业渠道和银行的核心诉求，帮助行业渠道的电子账户从线上封闭系统走到银联网络，培养用户消费习惯，提升用户使用黏性。

图1 银联撮合平台业务图

由图1可知，第一，银行Ⅱ、Ⅲ类账户可通过银联以API接口提供一揽子账户管理、支付服务、金融增值服务和会员管理服务，契合企业对于C端消费者的综合服务需求。第二，通过银联、银行自身积累的专业化服务能力，向企业提供一套定制化的会员积分体系成本相对更低、效率更高，能够快速提升企业以用户为中心的服务体验转型，同时结合银联大数据AI用户画像，实现精准营销。第三，通过银行卡自身的金融属性，开展信贷、基金、保险类业务。比如，以银行与保险公司的银保通合作业务为基础，向企业输出保险类金融增值服务，无额外保险代理牌照需求。

除此之外，银联还提供附加功能点。一是消费信贷与理财。银联通过与消费金融公司、小贷、互联网金融公司合作，向行业渠道输出消费信贷能力，当用户获得授信额度后，可选择使用信贷账户（白条账户）支付，Ⅱ、Ⅲ类账户合作银行将交易由银联账户系统转接给信贷授权方完成授权。具体流程为：开通电子钱包(开通银行Ⅱ类户)；极简授信流程，快速获取额度；基于额度可以进而开展分期支付和现金贷业务。通过与基金、信托等公司合作，向行业渠道输出资管理财能力，用户可以直接通过绑定得Ⅰ类户购买基金，也可以转入基金Ⅱ类账户，实现自动申购货币基金的功能（类似“余额宝”），可用于基金份额的消费支付，用户在支付方式中选择基金账户支付时，合作银行完成基金份额实时赎回，支付划拨并承兑交易。

二是保险理赔服务。基于渠道方应用场景，可与合作保险公司共同定制消费型保险，例如意外险、手机碎屏险等高利润率保险产品，将产品功能通过渠道App输出，为App增加用户活跃度，并为周边商圈增加消费使用范围。

三是余额理财。余额宝产品已经深入人心，通过银行合作的货币基金可替代余额宝功能，并结合银行短期理财、定期理财、贵金属等多元化理财提高用户转化利润率。

最后，以某交通行业App为例来说明使用银联Ⅱ、Ⅲ类账户具体的支付流程。

图2 主要支付流程图

如图2所示，银联为行业方提供账户基础能力以及增值服务能力，主要依托银联线上、线下成熟广泛的受理环境，将行业账户纳入银联转接清算体系，实现基于账户的消费支付（含：NFC手机PAY、二维码支付、线上支付等），如用户使用钱包账户在便利店扫码买水、使用NFC乘坐地铁，或者将Ⅱ、Ⅲ账户号绑定至滴滴App中使用App“lePay”打车，也可以向行业方输出消费信贷、基金理财等能力。