各类贷款的最佳组合方式

但是现在的房子总价很高，还有各个地区的限购政策（认房又认贷等），导致我们在买房的时候SF压力很大，这就涉及到需要进行融资来解决SF问题，所以今天学长就和大家一起聊聊融资SF时的最佳的组合方式！讲组合之前我们先要了解一下目前主流的一些融资手段及各手段之间的相互制约，相互影响。

目前主流的融资手段有以下三种：

一.信用卡TX 二.信用贷周转 三.抵押贷

一．信用卡TX

1、 信用卡TX：这种方式估计90%的用户都知道，且大部分用户应该使用过该方式，不在过多赘述。

那这种方式对其他融资手段存在什么影响呢？

两种过激的信用卡使用方式会影响信用贷、抵押贷、按揭贷款的使用：

过激方式1：在几个月内办理过多张（3张以上）信用卡；

过激方式2：信用卡大额使用（TX）

2、 信用贷周转：分为一级信用贷和二级信用贷（分期类）

那这种方式对其他融资手段存在什么影响呢？

一级信用贷如果放款则会影响抵押贷款、按揭贷款，存在首付贷嫌疑和负债影响；如果不放款，则不会存在影响；

二级信用贷（分期类）不影响抵押贷款和按揭贷款；

已经办理了两笔及以上的一级信用贷并且启用了则会影响一级信用贷办理，负债影响，银行硬性规定影响

3、 抵押贷：分为抵押过桥和全款抵押

所谓抵押过桥：简单说指JYD(经营贷)；从房地产市场来看，过桥贷款是对个人出售房产权益而提供的短期银行贷款，它以个人目前的房产特别是准备出售的房产作为抵押。个人使用过桥贷款或过渡期融资可以摆脱这样的困境：在你出售财产之前想要购置房产。此时过桥贷款是为购置新房提供短期融资，在出售完旧房时还清贷款，基本上能使个人在处置完旧房以后有地方居住。

全款抵押：全款在抵押适用于二套 因为二套付7贷3非普通或付5贷5普通

那这种方式对其他融资手段存在什么影响呢？

影响一级信用贷（负债影响）；

近期抵押贷款放款会影响按揭贷款（首付贷嫌疑、负债影响）

4、 按揭贷款：是指以按揭方式进行的一种贷款业务。

那这种方式对其他融资手段存在什么影响呢？

影响一小部分一级信用贷（负债影响）；

影响抵押贷款（负债影响）

以上便是目前融资手段及其之间的大概的相互影响情况，但是具体在操作这些手段时还得考虑到时间差因素及征信查询次数。只有综合考虑以上相互影响因素及时间因素，我们才能根据自身的情况进行一个最佳的贷款融资组合。

讲完了各类融资手段及影响，那接下来学长就给大家讲讲最关心的贷款融资正确的最佳组合方式吧。俗话说的好，任何事物都有两面性，只有避免了错误的手段，才是走向成功的第一步。所以，讲正确的方式之前先让大家了解目前错误的融资组合方式。

1、 并发，利用负债显示的时间差，在短时间内同时申请几笔贷款的做法。

一级信用贷和二级信用贷都不适合用并发的概念，因为一级信用贷不用不显示负债，二级信用贷也有隐藏负债的属性，因此不存在利用负债显示时间差的必要性。其实并发不能解决征信查询约束的问题，如果最近两个月已经查询了三次征信，还去玩并发，一并发不就全完蛋了吗！所以用并发的手段来申请优质贷款存在碰运气的感觉。

2、 多数人认为信用贷会影响抵押贷及按揭贷款

目前大多数人对信用贷的理解还停留在直接放款的那些信用贷上，认为只要去贷款就影响抵押贷及按揭贷款。其实这些都是缺乏对最新市场的了解，对银行的一些新产品的属性也不理解。其实在讲影响的那部分，学长就提到了一级信用贷不用不会上征信的，同样的逻辑，二级信用贷（分期类）在时间上安排好也不会影响抵押贷款及按揭贷款的。

讲完错误的方式，那我们就开始好好讲讲正确的优先顺序组合方式吧。

一 ：一级信用贷优先配置，这个不用多想，一级信用贷就像预备役一样，不用的时候没有军费开支，但打起仗来绝不含糊，像正规军一样厉害。

1. 它对其他类融资手段影响较小，隔开一段时间使用是不会抵押贷款和按揭贷款。而且持有成本极低，并且不使用根本不需要支付利息，更有利的是其组合额度往往都在100W+。

2.一级信用贷对查询次数的约束最强，所以一定要在征信比较干净的时候有限配置一级信用贷。另一方面，其他类融资手段对一级信用贷影响就比较大了，如果已经有抵押贷款，在想申请一级贷款就很难了。

二：SF周转困难的情况下配置二级信用贷。二级信用贷就像游击队一样，隐蔽性好，机动性灵活，SF款在周转困难的情况下，那就可以考虑配置二级信用贷了，直接用来付SF。

三：抵押贷款。抵押贷款是一个核心力量，负责主要的战斗力输出，不到关键时刻绝不出马，而且其维持成本也是比较高的。抵押贷款里面存在两种方式：

1. 建议做抵押贷款的方式,抵押贷款全款买房和全款再抵押，目前在市场操作环境风险还是比较低的，而且就目前房地产行情来看，全款有利于抓住笋盘。

2. 不建议做抵押贷款方式，抵押贷款+过桥+按揭贷款。因为二套首付过高，按揭审批时间不可控，政策多变，过桥风险巨大。如果你是双核，不存在过桥，就没什么问题了。

四：防御性信用卡配置。学长把信用卡大额TX方式放在最后讲，其实就是不想让大家去过多的利用这种方式，其存在一个潜在的成本就是违法（概率很低，单并不等于0）。还有一个关键因素就是信用卡TX的成本!这是一个系统管理的工程，你自己想想是不是需要申请几十张信用卡，在套与还之间来回的挣扎，这就会消耗大量的精力。

学长建议，如果能申请到一级信用贷或抵押贷款，就不要考虑信用卡TX;如果申请不到，就需要你自己进行权衡了。但可以储备50W-100W额度的信用卡，维持成本较低可作为防御性额度，在一些节骨眼上释放出来。

以上就是学长认为正确的贷款组合方式设计，其实在实战中，我们还需要根据外部环境变化及自身条件进行随机应变。

实践是检验真理的唯一标准，此文目的是让各位对目前贷款方式有一定的了解，能够应对目前市场上的一些变化及解决一些朋友在贷款方面的资金周转。下一篇文章，学长还会和大家聊聊如何成功申请300W银行信用贷，敬请期待哟！