出车祸了，只有意外险能赔？

现在很多家庭，都有不止一份保单，意外险、医疗险、重疾险、寿险……覆盖挺全。

只是买得多了，反而自己混乱了。事先没有弄清楚每个产品的保障内容是什么、在哪些情况下可以赔，真出事了，就容易在理赔上出差错。

要么，不在保障范围内的，非要保险公司赔，平白闹出大矛盾；要么，在保障范围内的，自己却想不起来要赔，闷声吃大亏。

就拿车祸来说吧，可以说是生活中最为常见的一类意外了。

统计数据表明，每4-5分钟就有一人丧生车轮，每1分钟就会有1人因为交通事故而伤残。

但，除了意外险，你知道还有哪些险种同样可以赔吗？真出事儿了，你可以得到的保障，可能比你想象的要更多。今天我们就来聊聊这个话题，主要内容如下：

• 发生车祸，意外险怎么赔？
• 发生车祸，还有哪些保险可以赔？

一、发生车祸，意外险怎么赔？

我们说过，保险合同中的“意外”指的是遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的因素使身体受到伤害的客观事件。

车祸，自然算是意外。所以放心，意外险肯定是可以赔的。

怎么赔，也要分情况来看待。

我们都知道，一款保障责任全面的意外险，应该包括两部分基础保障：

• 意外身故或伤残：属于给付型赔付， 不管被保险人有没有从其他渠道获得赔偿，事故发生后，保险公司都会按照合同约定一次性赔一大笔钱；
• 意外医疗：属于报销型赔付，同一部分的医疗费，不能重复报销。 如果被保险人已从其他渠道获得赔偿，保险公司一般就只负责剩余部分的保险责任。

因为车祸导致身故或者伤残，意外险可以按照约定比例进行赔偿，而且不管有没有涉及到别人的责任，意外伤残或身故的理赔都不会受到影响。

举个例子：

假如远先生投保了一份30万保额的意外险，不幸被一个酒驾司机撞伤，造成了10级伤残，后经法院判决肇事司机需要赔付远先生各项损失一共12万。

与此同时，远先生的家人还可以向保险公司申请理赔。按照伤残等级，可以拿到30万*10%= 3万 的赔偿。

不管肇事司机有没有支付这12万，保险公司都不能以肇事方给了赔偿为借口扣减理赔款或者不予赔偿。

我们给大家科普过，意外身故及伤残属于定额给付型责任：符合理赔条件就一次性赔付约定保额，买多少赔多少，定责相对没有那么复杂。

但意外医疗责任就不一样了，它属于损失补偿型：按照被保人的实际损失来进行报销，报销金额不能大于实际花费。

也就是说，如果有其他途径已经进行了报销，保险公司只承担剩余的医疗费用。通常情况下，因为车祸住院治疗，想报销医疗费用有三个途径：医保、肇事方和意外险。

因为涉及到肇事司机、医保部门以及保险公司三方责任，所以医疗费用的报销要复杂得多，远虑君来给大家详细分析下：

1、肇事方（或肇事方保险）

如果是自己原因导致的车祸，那赔付受害者医药费是无可厚非的。但如果碰到一些比较极端情况，比如，肇事司机家徒四壁根本拿不出钱，该怎么办呢？

答案就是交强险。

买车的人都得买交强险，这是强制性的，不想买也得买。他的赔偿限制比较少，基本上车子撞到人都赔，根据最新的车改政策，赔付额度如下：

如图可以看出，如果是对方责任，交强险医疗费用最高限额为1800元，如果是自己责任，最高限额为1.8万。

车险改革后，各项责任的保额都有所提高。但如果真的发生了事故，这点保额显然是不够的，因此还需要第三者责任险。

第三者责任险，保障的是第三方（即他人）的财产损失和人身伤亡。事故发生后，如果赔偿超过了交强险的保额，可以使用第三方责任险进行补充。

这项责任不是强制的，买不买这项保险、买多少保额，都由车主自己决定，远虑君整理了不同保额对应的保费，给大家参考下：

三责险不是统一定价，不同保险公司的报价都会有差别，还跟车辆型号等因素有关，大家不妨多问几家保险公司对比一下哪个更划算。

但无论如何三责险一定买好足够的保额，最好买到100万以上，一线城市150万以上。

2、医保报销

很多人以为，住院了通过医保报销就好，但实际上对于车祸报销，医保的限制是很严的，在《社会保险法》第三十条中有规定：

如图可以看出，应该由第三人负担的医疗费用，医保是不能报销的。

比如走在路上，飞来横祸被车撞了，如果司机没有赔偿能力，那么医疗费是没法走医保报销的，如果没有保险，只能自己 全部自费 了。

前几年唐山“教科书式老赖”的新闻，就是这样一个故事：

2015年10月，赵先生的父亲被撞伤成了植物人，被定级为一级伤残。

法院判决肇事司机赔偿共计93万多，但她只赔了2.6万，住院押金5万。剩余的85.9万，其中交强险和三责险赔付了45.2万。

肇事司机不仅不赔偿，还恶意充当老赖转移财产。赵先生无力承担父亲的医疗费用，只能一边借钱治疗，一边艰难维权。

但这项规定也不是一竿子打死了，有些特殊情况还是有商量的余地的。因为社会保险法还规定：

医疗费用依法应由第三人负担，第三人不负担或无法确定第三人的，由医保基金先行支付。 医保基金先行支付后，有权向第三人追偿。

如果第三人不负担或者无法确定第三人，是可以申请医疗保险先行支付的，但每个城市的规则不同，审核的流程也不一样。以广东省为例，申请流程如下：

可以看到，申请材料和流程都非常复杂，所以在实际操作中，由于种种因素的限制，想通过医保先行支付不是一件容易的事。

3、意外医疗责任

意外险中的意外医疗责任也能报销一部分费用，而且还不受第三者责任的限制：

如果肇事者逃逸或者没有赔偿能力，意外险可以按照合同约定给付医疗费用。但不同的意外险的医疗责任在保额、免赔额和报销比例上面都有区别：

可以看出：

• 小米综合意外险： 报销条件最宽松，无免赔额、不限社保、100%报销，报销额度为2万；
• 京东百万玫瑰意外保障计划： 报销不限社保，90%的报销比例，境外合法的公立医院看病也能报销；
• 亚太超人：无免赔额，100%报销，但报销范围仅限社保；
• 小蜜蜂&大护法：都有100元的理赔门槛，如果没有社保报销只能报销80%。

上文我们说过，车祸住院，想用医保报销没那么容易，所以最好选不通过医保也能报销的产品，报销范围越广越好、报销比例越高越好。

当然，意外险也不是什么都赔，涉及到交通意外的免责比较常见的有酒后驾车、驾驶证无效、行驶证无效等情况，所以大家开车时一定要遵守交通规则，安全驾驶。

二、发生车祸，还有哪些保险可以赔？

发生意外事故，很多人以为只有意外险才可以赔。

其实不是。有些意外事故，只要达到一定条件，重疾险、医疗险和寿险也能赔。

1、重疾险

重疾险保障的是重大疾病，因为意外导致的疾病，如果达到赔付标准当然也能赔。

以最高发的25种重疾为例，双耳失聪、双目失明、多肢体缺失、严重脑损伤、瘫痪、深度昏迷、语言能力丧失、严重III度烧伤，这8种重疾都有可能是意外导致的。

车祸中造成的伤残、昏迷、瘫痪等，只要符合合同条款中约定的状态，重疾险就能一次性给付对应的保额。

比如视频中赵先生的父亲就符合深度昏迷的条件：

只要满足昏迷程度为5分及以下，并且已经持续96小时，就可以给付100%保额，买多少保额就能赔多少。

除此之外，重疾险的意外保障是不受等待期限制，保单生效了就能赔：

2、百万医疗险

意外险医疗责任的保额通常都很低，一般只有几万块。如果发生了重大事故，需要巨额的医疗开销，百万医疗险的高保额就能派上用场了。

但要注意的是，大多数百万医疗险需要经过医保结算后才能100%报销：

也就是说，如果没有医保报销，百万医疗险只能按60%的报销比例进行给付。不过，即使不能报销全部费用，但至少能解决大半医疗费，聊胜于无。

因此，想让各种风险和意外预防得更加严实，咱们的各项保障就得做的全面点儿，医保、重疾、医疗和意外一个都不能少。

3、寿险

寿险责任简单，只有身故和全残。身故没啥好说的，只要不在除外责任 （故意杀害、故意犯罪、两年内自杀等）内，就直接赔付保额。

但关于全残，各家产品的定义就有些差别了，比如同方全球臻爱优选的定义如下：

只要是一级伤残就能获得理赔，远虑君整理了所有符合标准的情况，具体如下：

颅脑受损、双目失明、肢体缺失等都符合一级伤残的鉴定标准，可以获得100%保额的赔付。但是有些寿险，定义有区别，比如定海柱2号：

如图可以看出，相比于臻爱优选，定海柱2号全残定义更加严格。只有以上8种情况才能获得理赔，比如双目失明、四肢机能永久丧失等等。

如果大家比较看重全残责任的赔付，大家投保前一定要仔细核对保险条款，如果有疑问，可以咨询远虑君。

远虑君说

一场车祸，毁掉的也许不止一个家庭：肇事方要背负巨额的赔偿，受害者会受伤住院甚至失去生命。

保险也许改变不了最终的结果，但至少能给自己和家人最后的尊严和慰藉。无论如何，还是希望大家能心存敬畏，行有所止。