文 | 瓶子学长
大家好，我是瓶子，这里是我的P2P跟进笔记。
近期瓶子会持续跟进一些问题平台的最新情况，目前已跟进的平台有团贷网、和信贷、积木盒子、爱钱进、有利网、微贷网、小牛在线、点融网，后台回复“平台名称”，例如“有利网”，查看平台最新动态。
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本文是有利网跟进的第3篇文章。前2篇：
5月9日，《上月超3000人下车，存量压降之路越来越难》
4月15日，《有利网的困境及破局之路》
2018年9月6日，《团队的分道扬镳与资产的并购升级》
本期在上述的基础上，更新以下最新的有利网平台情况。
1
今年代偿48.65亿，然而钱去哪了？
据中互金协会数据，截至5月末，有利网平台的累计代偿金额达到55.01亿元，较上个月增长了7.31亿元，较2019年末增长了48.65亿元。
先普及一下，代偿金额意味着什么？
有利网很多借款人项目中披露了“融资性担保公司担保”，所以，一旦借款人不还款，则由担保公司和资产推荐方进行代偿。
资产推荐方，就是普惠快信、利信金融，毫无疑问就是有利网的关联方了。
而担保公司，一般是第三方，也可能是关联方。深圳市国银盛达融资担保公司、深圳市信晖融资担保公司、南京安富投资担保公司等都曾和有利网有过合作。
今年来，平台代偿金额达到48.5亿元，也就是说，上述那些担保公司和资产推荐方，给平台提供了高达48.5亿的现金用来代偿坏账。
按道理说，出借人才是债权持有人，担保公司对借款人的逾期借款进行代偿，也就是对出借人持有的逾期债权进行代偿，这笔钱应该属于出借人的。
然而，这笔钱，真的给了出借人了吗？
用臀部想，就知道不可能，不然出借人还要苦熬着等债转吗？
有利网出借人上月收到的回款不足1个亿，而代偿金额超过的7个亿，这中间巨大的差额，该怎么解释才能合理？
要是平台截留第三方代偿的资金，这，还有“心”吗？
2
降存量比降血压还难
据中互金协会数据，截至5月末，有利网借贷（本金）余额115.03亿元，利息余额18.38亿元；较4月末分别压降了0.5亿和0.36亿，合计0.86亿。
对于上百亿体量的平台而言，每月压降规模不到1亿，难道监管要求2-3年的压降之路，有利网这是准备用20年走完？
从有利网近一年历史数据来看，平台在2019年11月压降规模最高，超过5亿，此后急剧下降，近三个月压降规模分别为2.45亿、1.3亿、0.86亿，压降速度明显放缓。
即便平台没有彻底停止发标，但每天募集量不足百万，对存量影响微乎其微。截至今晚9点，平台今天的募集量仅28万，而且不排除下不了车的投友选择复投。
因此，即便平台还在发标，平台也几乎没有新增出借人。
3
借款人还款情况急剧恶化
据中互金协会，截至5月末，有利网当前借款人数为138万4887人，较4月末仅仅减少了5992人，也就意味着，5月份只有5992人还清了欠款，而这个数据在前三个月基本都在7-8万人，5月骤然大降，意味着借款人还款情况急剧恶化。
也导致了平台的逾期数据飙升，5月末平台逾期金额16.28亿，较4月末增加6.61亿。项目逾期率和金额逾期率分别达到7.38%和12.21%，较上月分别上涨了4.82%和5.01%。
对比一下开始大肆收割的爱钱进，5月份还清欠款的借款人数近22万人，当前爱钱进的借款人数已经不足105万，还低于有利网的借款人数。
与之呼应的，出借人下车也越来越难，上月下车人数不足1000人，以往每个月的出借人数减少量在3000到5000人之间。
截至今日（6月9日），当前定存宝债转处理进展：2019年12月30日-部分24个月到期的定存宝（同一天到期的，先处理期限较长的产品，从24月期产品开始处理）。
而在上个月的今天，即5月9日，定存宝债转处理进度为12月28日-3月、1月标；相当于近1个月的时间内，定存宝大概处理了1天半的量。
4
出借人该如何回应？
有利网当下的处境，其实和爱钱进有点相像，同一个地区的平台，资产类型相似、遇到的问题也相似，最后选择收割出借人的手法也很相似。
目前，有利网已经上线了债权商城，但这种明摆着被收割而且还拿不到现金的方式，出借人肯定也不傻。所以，几乎所有问题平台上线的债权商城其实对压降存量的作用不大，更多的是做给监管部门看的，表明平台还是在想办法的，只是办法想的有点太烂、太老套。
针对爱钱进前几日上线了折价债转，意图三折收割出借人的行为，有利网未必不会迈出这一步。
因此，有利网的出借人，其实和爱钱进的出借人，应该选择的方式是一样的。
瓶子一直持有一个观点，报案不等于立案，立案不等于抓人，抓人不等于回款。立案和抓人与否，不取决于出借人们报不报案，而取决于监管部门（就他们所掌握的信息来看）觉得有没有必要立案和抓人。
虽然平台立案肯定不是多数出借人想要看到的结果，但报案和投诉一定是我们为数不多的手段之一，可以给平台股东持续施加压力的手段。
所以，建议16万出借人，持续地向JRB和GA部门合理、客观地表达以下诉求：
第一，彻查平台、实控人、关联方、资产合作方的资金流，如有违法违规、利益输送等，坚决追赃挽损。
对于出借人而言，只能给JRB和GA提供平台的违法违规、利益输送等线索，很难提供平台的违法违规事实。
希望·在这一点上，JRB和GA不要让出借人拿出平台的违法违规证据，出借人资金到期不回款就是最直接的证据。
但是，对于JRB和GA而言，只要下定决心彻查，从平台、实控人、核心高管、各关联方、资产合作方的银行流水查起，逐笔查、细细查，没有查不出的真相，没有追不回的资产（可能资产会有损耗，但多少都能追回部分）。
第二，要求公开平台（以及资产合作方、关联方）可分配的资金和资产，压实股东责任。
到目前为止，平台已经没有了兜底的意愿和觉悟，没道理由着平台（以及资产合作方、关联方）收取各项高额的“服务费”，最后收不回来由出借人买单吧？
必须要求平台（及资产合作方、关联方）公开目前可分配的流动资金，以及可变现的固定资产，压实股东及关联方责任！
第三，万万不得截留资金！穿透底标，让底标直接回款给出借人。
明明资产合作方每月代偿几个亿，但出借人回款跟拉磨一样，一个月才推动了1天半的债转。
如此诡异的数据差额，出借人有理由怀疑平台的资金截留行为。
如果债转速度不能恢复，当下，穿透底标，让底标直接回款给出借人，是相对有利的回款方式。让出借人了解资产情况，每月能陆续回款，多少也有个盼头。现在就这债转速度，那些三五个月后才到期的出借人连个念想都没有。
其实，很有必要从放贷源头查一下，平台高达55亿代偿+16亿逾期，合计71亿的未收回贷款！这些未还款的借款人（尤其是一期都不还，甚至失联的出借人），当时是谁操作放的贷款，有没有私下交易？有没有工作人员联合骗贷？
第四，有必要暂停一切收割出借人、打压出借人心理预期的行为。
说到底，平台股东还是想着以最小的代价保住现有的财富和自由。禁止平台出台收割方案、分化出借人关系、打压出借人预期，最终实现平台股东收割目的。
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最后的最后，说一句，如果监管部门要彻查【有利网】违法违规和利益输送的情况，只要彻查平台、实控人、关联方的银行账户资金往来明细，虽然工作量会很大，但平台这几年的【违法违规事实】、【资金去向】、【剩余资产】、【可追回资产】等一切都了然，根本用不上出借人的反馈。
回过来，事件最终的发展方向取决于监管部门的态度。
而能左右监管部门态度的，只有16万出借人对本息追回的决心。
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以上，是瓶子截止目前所获取的消息及个人分析。后续有关于有利网的最新消息，会保持更新，请保持关注。
我是瓶子，曾经也是网贷行业的深度参与者，也算是受益者吧。
在这个行业的最后阶段，瓶子会尽量客观地跟进一些问题平台的情况，希望能帮到各位出借人，算是对这个行业的告别。
愿本文能给有利网的出借人们一点点帮助
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