买房者看过来，关于首付贷你不得不知的利与弊

链家事件，让“首付贷”产品浮出水面。什么是首付贷？这是一款通过理财公司或者金融公司获得购房首付贷款的产品。这类贷款一般都属于P2P贷款列项，也就是说你向这些金融公司申请了首付贷，这些机构再寻找投资人为您投标，三方获益，双方收益，一方付利息的模式，也属于资金众筹范围之一。

这对于春节过后，北上广深等一线城市急剧升温的楼市而言无疑注入一剂强心剂。面对市场的强烈需求，使得创新互联网金融产品“首付贷”逐渐走俏。

借力利好政策“首付贷”助力楼市

由于今年春节前后的两波利好政策，节后一线城市房价出现上涨，而随着房价的上涨，购房起点“水涨船高”，一些购房者开始利用“首付贷”等场外配资加大购房金融杠杆。

去库存正在成为当下楼市发展的主旋律，快速发展并崭露头角的互联网金融一头扎入“购房者首付”这一领域，借助房地产金融产品实现首付款分期，为首付资金不足的购房一族提供“首付贷”，用创新性产品整合开发商、购房者与投资人的资源。

所谓的首付贷，是指对首付的贷款，是对房贷这类优质资产提供的贷款。一般来说，买房首付是不可以贷款的。普通的房贷都要先付房款的30%，余下的才能从银行贷款。

事实上，“首付贷”由来已久，在楼市低迷时，开发商便使用“首付贷”进行促销，实际上就是联合金融机构为购房者提供首付贷，期限从1年到3年不等，开发商还会补贴购房者首付贷的部分利息。

据了解，目前除了平安好房、搜易贷等房地产互联网金融平台，世联行、我爱我家、搜房网、中原地产等线上线下房产中介也纷纷推出包括“首付贷”在内的金融产品及服务。

首付贷资金从哪来？

很多人不理解，首付贷资金从何而来，像链家、我爱我家、搜房网这样的地产中介公司为何会有如此庞大额资金背景。其实，首付贷也是来自民间资金。

目前很多的创新来自于首付贷产品与P2P平台的结合，资金多来源于个人投资者，也就是通常所说的民间资金。首付贷的类型也分为信用贷和抵押贷，期限为半年到三年不等，可贷款额度一般为总房价的15%~20%。

贷款利息则根据期限长短不同而不等，一般半年期为6%左右，12个月则为8%~10%，2年期为10%~12%，三年期则在13%左右。如此计算，首付贷的贷款成本大约在年化20%，也由此“首付高利贷”的说法甚热。

通过民间资金的补足，让原本并不具有购房资格的群体顺利买房，在市场层面看是可承担不断高企房价的购房群体正在不断增多，且承压线也在水涨船高。

利益与风险共舞

据了解，这种“首付贷”产品的利率大多在7%~9%之间，较银行贷款利率稍高，而且还款方式也稍有不同，“首付贷”大多为等额本金，银行大多为等额本息。

在这其中除去能赚取较高的利率之外，对于目前正处于严重“资产荒”的P2P平台来说，这一块业务的借款人正是不可多得的优质借款人。

多家做“首付贷”业务平台的负责人都向媒体透露，该平台目前的成交额不小，至今都是零逾期。

不过上述负责人也坦言，虽然平台在做“首付贷”业务的时候会设置很多条件来把控风险，比如借款金额都控制在10万元以下，只针对首套刚需用户，参考借款人的持续还款能力。但不可否认的是，这个业务所面临的风险依然很大。“我们就是在与风险共舞。”

目前众多首付贷产品中仍以信用贷为主，风险触发壁十分薄，风险点之一表现在购房者利用首付贷后，欠下民间资金的这笔钱并不会纳入征信体系，也就不会影响银行的放贷判断，造成风险隐藏。

有媒体在采访中发现，目前首付贷分为有抵押和无抵押两种情况，几乎所有的房地产中介代理公司都给购房者提供首付贷产品。在一手房方面，首付贷主要是和开发商合作，主要是为了降低购房者的购房门槛，只要开发商没有太大问题，一般不会存在违约情况。在二手房方面，如果是置换型购房者通常自己有住房，由于之前房屋没有售出，在短时间内存在首付资金紧张，这类“首付贷”通常有房地产抵押，因此也比较安全，由于是短期资金需求更像是过桥贷款。而对于首次购买二手房而没有抵押的购房者而言，使用“首付贷”则可能出现风险。