航空险骗保300多万？利用规则漏洞算犯法吗？

说说前两天看到那个某南京女子利用航班延误骗保300多万元，涉嫌保险诈骗罪被警方刑事拘留的新闻。

这个新闻乍一看，好像确实是一件骗保事件，但我总感觉不对劲。

细想之下，我发现是这个新闻的描述有问题。

这新闻给人的感觉好像事情是定了性的，但实际上，这个事情和以前那些明显的恶意骗保事件完全不一样。

不可否认，法律有一定的专业门槛，咱只是一名保险从业者，对法律相关懂得真的有限。

但我很认同罗老师的一句话：

“根据法学观点得出的结论最终应当符合一般人的认知，如果一个买菜的老太太都能认同的结论，就是没有问题的。”

所以，这篇我站在保险从业者的角度，说说我的观点。

特别强调：本文所表达的仅代表个人主观观点，请带辩证思维来看待。

可能有人还不清楚这个事件，所以，咱们先捋一下整个新闻的基本内容：

近日，南京警方抓获一名利用航班延误实施保险诈骗的犯罪嫌疑人李某。

经查，李某自2015年，用亲戚朋友的身份信息，靠自己估摸成功的近900次飞机延误，累计骗取保险理赔金高达300多万元。

目前，她因涉嫌保险诈骗罪和诈骗罪被警方刑事拘留。

这是最开始公布的新闻，后来又有新的进展，我先讲这个新闻，进展后面会讲。

新闻中有四个点很关键：

①该女子买机票了吗？

买了，那么，我们买机票不犯法吧？

别管我本来想不想坐这趟飞机，甚至也别管我本来就有没有打算真的去坐飞机。

我买着玩，不行吗？

该女子有买机票但不坐的权力。

②该女子买延误险了的动机重要吗？

换位思考一下，我们想买延误险的目的，难道不就是为了万一真延误了，能赔点钱？

说万一都说委婉了，我就是觉得这趟飞机百分百延误，所以我买了，难道不可以？

就像我要买寿险，我就是觉得我现在身体很不舒服，随时都可能会挂才买的。

就是这么主观，难道保险公司会不卖给我吗？

难道万一我真的挂了，他保险公司能拿这个理由来拒赔吗？

只要没有明确的不符合健康告知的证明，只要没有明确的触及免责条款，保险公司敢拒赔?

难道保险公司敢要求我必须抱着这钱本来就是拿来打水漂的的心态，才可以买延误险？

所以，该女子通过公开透明的数据，结合自己过往的经验，

判断哪个航班延误概率高，就买哪个航班的延误险，

有什么问题吗？

③该女子退机票的动机重要吗？

前面说到，我有买机票的权力，我同样有退机票的权力。

只要机场允许我退，我就算在最后一秒退也没毛病。

所以，该女子把临近起飞，但大概率不会延误的机票给退了，有什么问题？违法了吗？

前面的三个事情都是合法的，但现在很诡吊的事情出现了，

三个合法的行为，组合在一起，她居然就违法了。

她居然就成了骗保了？

不需要用什么法律知识来强行解释，是个正常人，都应该能做出合理的判断。

上面几点，不构成骗保这个罪名的要素，接下来讲最有争议的第四点。

④该女子用亲友的身份信息违法吗？

我们先想想我们自己可能做过的一些事情，我以自己为例：

因为爸妈不大懂手机订票，所以平时出行旅游，我爸妈的车票机票之类的，都是我代为订购的。

每次买票，订票软件都会推荐各种捆绑的意外险，延误险之类的，我有时候会买，有时候不会买。

那问题来了，我帮我爸妈买的机票，如果延误了，我去代为申请理赔，请问违法吗？

身份信息是真实的，人也是真实活着的，请问合同里哪条说明了不可以帮父母买了？

就算真说明了，父母授权给我了不行吗？大不了给你出个授权证明，你难道敢不承认吗？

也不用说的那么复杂。

在我们人身健康险中，像重疾险之类的保全操作中，就有授权代理操作的这一项，

而且都不一定要本人的亲戚，保险代理人得到授权之后，都可以帮保单持有人做一些保全功能。

所以，新闻里的这些形容词就很有意思了，新闻中说，该女子是骗取亲友的身份信息来购买延误险。

说的好像该女子骗取亲友身份信息做了金融诈骗之类的，了不得的大事情一样。

但人家只是拿来买了延误险，对他的亲友来说，造成了什么严重损失了吗？

就算她的亲友真的认为造成了严重损失，那也该是由她的亲友起诉该女子，和你保险公司没什么关系。

但如果她和亲友解释清楚之后，她的亲友都给该女子来了一份授权证明了呢？

请认真思考一下，结合前面的三点综合来想，这算骗保吗？

你可以说该女子用亲友的身份信息买延误险有可能存在民事上的纠纷，

但在身份信息真实有效的前提下，

人家用自己亲友买的机票，买的延误险，都是有效的行为。

这和我们以往看到的各种隐瞒自身健康状况，谋杀被保人之类的骗保案，有着本质上的区别。

保险公司以这个理由去报警骗保罪，我觉得很莫名其妙。

以上是我对这个新闻的一些看法，接下来说说最新的进展。

最新消息是警方通报该女子存在伪造延误证明来骗保的行为：

这个通报看起来好像是给这个案件定性了。

的确，如果该女子存在伪造航班延误证明等理赔需要的材料，确实是可能构成骗保罪了。

但这里其实还是有值得我们探讨的地方：

这个伪造的材料到底是什么？

是基于真实的航班延误事实，还是虚构了航班延误？

①假如该航班是真实的，且是确实延误了。

那么从法理上来说，该女子严格意义上来说，到底算不算骗保，就是一个很大的争议点了。

因为对于这个延误的航班，人家买了延误险，保险公司本来就该理赔。

所谓的伪造资料和保险公司之间并没有造成损失的这一层关系。

在我们健康险中也有类似的情况，但一般情况下，保险公司是会按照既定的事实执行理赔。

而不会过于纠结申请理赔的理由和资料，也不可能不赔，更不可能以此来反告申请人骗保。

比如某男子上楼梯的时候，因为看到美女挪不开眼睛，最后不小心踩空了，从楼梯上滚下来，摔成了残疾。

人家去申请意外险理赔的时候，提供的资料上，写的理由是不小心摔的。

你保险公司就不能说他提交了虚假伪造的理赔资料，然后拒赔，更不可能还说人家骗保。

再比如某男子长期通宵看片加持续运动，最后猝死了。

他的家人碍于颜面，申请寿险理赔的时候，写的是该男子太努力工作，长期996导致过劳致死。

你保险公司虽然能核查出他的真实死因，但你不能说人家骗保，因为该男子的真实死因也符合理赔条件。

②该航班没发生延误，该女子却伪造延误证明去理赔。

如果是这种情况的话，就确实是骗保行为。

但这就会引出一个更值得玩味了的问题了。

因为这就和我们人身险的造假完全不同了。

航班有没有延误，这不是很客观易查的公开事实吗？

难道不用查吗？核赔部门呢？

反过来说，难道说申请理赔了就直接可以赔了？

那是不是所有买过延误险的人都可以这么简单的就申请理赔并获得理赔了？

如果是这样的话，那这算不算钓鱼？

人家本来最多算个骗保未遂，你先把钱给人家打过去，然后再来个报警，定她个骗保事实？

点到为止，点到为止。

虽然目前案件还在进一步侦办中，但从我个人角度来说，

我其实更觉得这个案件偏向是该女子利用自己的经验和保险公司的漏洞薅羊毛。

并不是我要为该女子洗地，犯不着。

该女子固然存在很多问题，但我觉得保险公司同样并不无辜。

我这里完全是站在一般人角度的思考方式来看待这个案件。

我早就受够了各大销售平台捆绑各种辣鸡险的行为，买个机票，买个高铁票，都给你默认带上一份保险。

虽然说监管已经禁止强制捆绑销售了，但是我要取消这份保险还要找半天。

要么兜兜转转，要么恨不得用蚊子腿大小的字号让我看不到。

投保须知也给你自动勾上去，巴不得用透明字体。

这时候保险公司怎么不强调一下诚信原则？怎么就不怕被骗保？

当真有人很积极的买的时候，怎么就反而说人家骗保了？

怎么就没想过要从自己身上找问题？

骗保是可耻的行为，曾经很多很恶劣的骗保案件，在我看来就不可能赔，最后都居然判了保险公司输了。

近几年也一直在说保险公司是弱势群体，

但我们也要注意别矫枉过正。

这个案件在我眼里算不算骗保真的存在很大争议，

至少在我眼里这个案件和以前的那些骗保案的性质不一样。