文 | 瓶子学长
大家好，我是瓶子。
近期瓶子会持续跟进一些问题平台的最新情况，目前已跟进的平台有团贷网、和信贷、积木盒子、爱钱进、微贷网、有利网，后台回复“平台名称”，例如“有利网”，查看平台最新动态。
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早在2018年9月，公众号写过一篇关于有利网的测评，《有利网 | 团队的分道扬镳与资产的并购升级》，并没有多少预见性，但介绍了一些关于平台本身最底层的信息，时隔一年半再来写平台情况的时候，依然觉得有一些信息值得参考。
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据中互金协会数据，截至2020年3月末，有利网当前借贷本金余额116.29亿元，利息余额19.28亿元，当前出借人165948人，人均待收本息约8.17万元。
而当前借款人数量达到146.28万人，是出借人数量的8倍以上。
据最新消息，目前有利网“定存宝”产品，债转较慢，截至今天11时，当前处理进展：2019年12月27日，3月期产品及部分1月期产品（同一天到期的，先处理期限较长的产品，从24月期产品开始处理）。
而且，根据披露的逾期和代偿信息来看，这种债转越来越慢的趋势几乎不可逆了。
何以至此？
1
或难以压降的借贷金额
据中互金协会及平台官网数据，有利网响应监管号召，积极压降存量，2020年3月末的借贷余额（116.29亿元）较2019年1月末（152.44亿元）压降了36.15亿元，一年多的时间，压降幅度仅23.7%；
相对其他头部平台而言，有利网的存量业务压降速度依然较慢，微贷网同期压缩存量50%（从170亿压缩至85亿）、积木盒子同期压缩存量40%（从66亿压缩至40亿），但和爱钱进的压降速度差不多，同期压降也只有23%。
在监管要求压降存量的情况下，而压降效果不明显的原因，大概只有一个，心有余而力不足。有利网和爱钱进，都是如此。
一方面，要保障出借人的流动性，让前面的出借人早点退出，因此需要持续的发标（目前爱钱进基本停标）；
另一方面，面对上百万的小额借款人，催收的工作量和压力都极大，逾期数据和代偿数据都在飙升。
2
陡然攀升的代偿金额
据中互金协会数据，有利网在2019年及之前，代偿金额一直持续在5-6亿之间缓慢爬升，2020年开始迅速飙升，1月末代偿金额达到34,94亿元，3月末更是达到了45.89亿元；代偿的笔数也从9万笔，迅速攀升到72万笔。
在2020年1月份内代偿金额近30亿元？还是数据统计口径出了问题？
与此同时，3月份，平台首次公开逾期率和逾期金额，截至3月末，平台项目逾期率0.65%，金额逾期率2.22%，逾期金额3.01亿元。
按平台的统计算法，如果借款人逾期后由第三方代偿了，就不能算作平台的资产逾期率。
因此，目前公开的逾期率，并不能体现有利网的借款人真实逾期率。3月份，首次公开3.01亿的逾期金额，说明了代偿机构在代偿了45亿之后终于绷不住了，出现了3.01亿元没有进行代偿。
3
代偿机构为何方？
一般平台的代偿机构分为两种，一种是合作资产端的代偿；另一种是第三方机构的代偿。
目前有利网的资产端大多来源于普惠快信，虽然普惠快信在股权结构上和有利网没有关联，但长期的合作已经捆绑在一起。
另一代偿机构为外部第三方机构。据21聚投诉的大量投诉中了解到，一家叫做“深圳市国银盛达融资担保有限公司”和普惠快信合作。
国银盛达对普惠快信逾期未还款用户进行代偿，然后将对逾期借款人的代偿记录上报央行征信。
国银盛达作为一个纯民营成分的融资担保公司，面对逐渐攀升的逾期率，代偿压力越来越大，有利网截至3月末45.89亿的代偿金额，自然有一部分是由国银盛达提供的资金。
据深圳新闻网2月21日消息，深圳市金融监管局同意国银盛达减少注册资本金，由原来的7亿元减少至3亿元，也就是说，一旦出现无法担保的情况下，国银盛达的股东只需要承担出资范围内应有的责任，也就是3亿元。
担保公司似乎也有点知难而退，为自己提前规避风险。
4
央行征信还是要上
最近，关于问题平台讨论最多的还是接入央行征信的问题。
即便有利网和国银盛达有合作，且国银盛达有能力将代偿信息上报央行征信。
但是，有利网140多万的借款人，有多少比例是和国银盛达有合作的呢？
按照国银盛达3亿元的注册资本（均已实缴），和有利网合作这么多年，加上也做了其他平台的担保业务，对有利网的资产担保能力和范围自然有限，何况有利网目前代偿金额高达45.89亿元。
据4月13日，有利网战略合作部何先生说法，有利网目前也在积极推动对接央行征信，先前文件也已经递交，已经完成大量测试，但是由于数据不断有更新，所以会产生新的测试需求。
2018年及之前的暴雷平台，基本都是因为运营不规范，存在大量的自融、假标。
而能苟活到现在才逐渐撑不住的平台，多数还是因为放款风控做的不到位，借款人近几年逾期率攀升，不堪重负导致的结果。
只有推动征信，加强催收，才能尽量挽回出借人损失。
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以上，是瓶子截止目前所获取的所有消息，以及基于客数据的一些个人分析。后续有关于有利网的最新消息，会保持更新，请保持关注公众号。
近期，瓶子会建立有利网的出借人信息交流群，欲进群的出借人添加瓶子微信，备注“有利网”，晚点统一拉群。
我是瓶子，希望能坚持跟进一些问题平台。
提供尽可能真实的信息，以及客观的分析。
可能这些分析对回款起不到什么作用。
但也是真心希望出借人不会再次被利用和二次伤害。
我是瓶子
期待与诸君一起成长
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