银行又出“新玩法”，门槛低利息高，存款达到“这个数”就能办

这些年来中国人的消费观念发生了翻天覆地的变化，受消费主义洗脑，越来越多年轻人开始超前消费，成为了“月光族”。发工资后“出手阔绰”买买买，临近花呗还款日节衣缩食吃泡面，这是许多年轻人生活的真实写照。

而经济实力相对雄厚的中年人，则是因为收入增长追赶不上节节攀升的房价，而不得不掏空积蓄、背上沉重的房贷。曹德旺就曾因此痛斥房地产行业。

消费观变化和房价等因素，共同导致了近些年来我国的储蓄率持续下降。对此，有专家表示，新一代的年轻人很难改变较低的储蓄倾向。

最近受“黑天鹅事件”影响，许多人的收入锐减，由此从消费主义塑造的“幻梦”中醒了过来，纷纷表示要开始“报复性存款”。

然而钱省下来了，存在哪里也成问题：买理财吧，担心亏本；存余额宝吧，近期收益已经跌破2%；而存银行，利息也跑不过通货膨胀。

其实，在银行存款不只是有活期和定期两种方式。想在银行存款获得收益最大化？其实也有门道。

钱多怎么存——大额存单

事实上，钱的确是越多越值钱。当你的存款只有几百上千的时候，你可能会选择活期存款，虽然利息不高但能随时应急；当你的存款达到上万的时候，你可以选择定期存款，利息稍高且安全；而当你的存款达到二三十万的时候，你又多了一项选择，那就是大额存单。

所谓大额存单，是一种高利率、高门槛的定期存款，通常要求20万起存。倘若存一两年，其收益和定期存款差不多，但是存三年以上，通常能达到4.18%左右。如今市场低迷，一些理财产品甚至都达不到这个数！

按照三年期大额存单来计算，存款约115万元就能实现月利息近4000元，相当于多出了一个月的工资。

钱少怎么存——拼团存款

钱多的时候，无论是理财还是储蓄都有更多选择。而钱少的时候应该怎么办呢？有些人觉得反正自己手上的钱也不多，放在银行里活期存款的利率只有0.3%左右，几近于无，还不如趁着钱没贬值先花掉。

但是，能够一夜暴富的人终究是极少数，概率堪比买彩票。“不积小流，无以成江海”，绝大多数人都只能一点点地积累财富。

而近段时间为了吸引小额储蓄，银行也推出了新玩法——拼团存款。储户在银行App中选择拼团存款，然后向好友分享，达到一定人数后就能成团。这一举措不仅降低了起存门槛，而且其利率高于单个客户的定期存款利率。

银行员工透漏，现在市面上的“拼团存款”分四档，其中三档都是5000元起存，而其推出的三年期整存整取2人团，2万元起存，年化利率达3.8%，最高上浮达50%，远超同等额度下单个客户存款利率，利息收入可以说比余额宝多得多。

当心结构性存款

需要注意的是，以上两种方式都属于存款范畴，而结构性存款顶着这样一个迷惑性的名称，其实并不具有保本的特性。

所谓结构性存款，指的是银行将其中一部分钱存起来，另一部分做投资。因此结构性存款的利率与其购买的黄金、期权等金融衍生品挂钩，其收益率是在预期收益区间内变动的。

一些银行过去为了吸引储户，许诺客户能拿到最高收益，这一现象随着监管趋严，将会被限制。所以，结构性存款属于非“保本”理财产品，仍存在一定的风险，选择需谨慎。

近些年刮起了一阵“投资风”“理财风”，然而很多人盲目将钱投资到不熟悉的领域，又或是投入股市，结果导致血本无归。事实上，如果经济正处于腾飞阶段，“市场遍地是黄金”，那随意投资还有可能盈利，而如今经济下行，还是老老实实按照巴菲特的建议，“不懂的我就不投资”吧！

而选择合理的方式把钱存起来，不仅是为了抵御未知的风险，也是为了等到机会出现的时候有资本去“搏一搏”。