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药神治病,保险救命。| 普通人的保险配置科普

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这周重温了一遍《我不是药神》,市面上影评写了很多了,我个人感觉是电影并没有完全展开,很多话题都通过角色的台词,点到为止了。

制度扭曲了,社会扭曲了,人性并没有扭曲……怎么可能?

贫穷能把人逼到什么程度,我是亲身领教过的,大概永远都忘不了。

“这世界上只有一种病,穷病。”

电影里能引发讨论的点很多,我只想说一件事:

为什么要把人生逼到不犯法就只能去死的处境?

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先讲个故事

转移人生中不可知的风险,最方便、最便宜的方法就是配置保险。

只是建议买保险这种事,越是穷人,越觉得是在害他。

我前段时间因为工作的关系,访谈了一些人的家庭保险情况。

一位刚从世界顶级500强跳槽到我司的大叔跟我说,他不仅给家人全部都配置齐了商业保险,而且还去香港给小孩配置了两全型的寿险,会在需要的时间节点返还给小孩一笔钱,不会影响小孩的教育开支。

我当时听这个话其实心里难受极了。

我想起来我上小学、初中的时候,每年学校组织交学生医疗保险,一年才几十块钱,我爸妈都跟我说不会有事的,保险都是骗人的,咱们不交这个钱。

他们不会想到花了这几十块钱,一旦遇到意外,就不需要自己去操心几十万的医疗开支。

现在回想起来,好像我的命就特别不值钱。

我不能这样。

我分得清人生的A面是保持初心一路向前,而人生的B面则是保护自己降低风险。

现在我给全家都买了保险。

这篇我会用几个问题,把常见的保险疑问都聊一聊。

1

什么样的人要买保险?

每个人都应该在基础的社保之外,配置一套商业保险。

为什么?

很简单,社保覆盖的保额、治疗方式、用药范围都是有限的,真要遇到癌症一类的重大疾病,进口药不能全报销,但是商业保险可以。

另外,越是穷人越要配保险。

理由也很简单:说白了,有钱人摊上大事,万一没有保险,人家有家底可以拿去看病;穷人不买保险,等摊上事了,是真的没钱治病。

虽然事实是越是有钱人,保险买的越积极;越穷,越觉得保险骗钱。

2

家里人多,先给谁买保险?

先给主要经济来源买保险,通常就是我们这一辈年轻人。

因为一旦主要经济来源发生意外或者重大疾病,家庭的主要收入就会中断,会降低生活质量甚至家庭经济崩溃。

所以如果预算有限,就先给自己买保险,双薪家庭就先给夫妻两个人买保险,保护钱的来源。

3

要买什么保险?

常见的商业保险是指 意外+医疗+重疾+人寿 四种。

意外险通常都是有效期1年,每年买一次,大部分价格在50~200元之间,保额通常在50万左右足够用了,杠杆率非常高,是首次买保险的最佳选择。

医疗险是最基础的配置,覆盖住院治疗的费用,保额通常高至100~400万,市面上各家明星产品都是百万医疗险,而且价格实惠。

重疾险是针对重大疾病进行风险转移,有些重疾险覆盖轻症赔付,轻症可以简单理解为重疾的早期表现,可以便于被投保人早期发现早期治疗。老年人买重疾险的选择范围有限,即便有得买也很贵,所以从性价比角度可以考虑专门针对老年人的防癌险。

人寿保险主要是为了被保险人身故后留下一笔钱,这笔钱可以用于偿还贷款、赡养父母、抚养子女等等。人寿保险的保额可以和这三种用途需要的钱挂钩,比如还差20万房贷没有还,想给父母留10万赡养费用,没有子女,那就买保额30万。

通常来讲,成年人需要配置意外+医疗+重疾+人寿;

老年人需要配置意外+医疗+重疾/防癌;

小孩需要配置意外+医疗+重疾,另外视家庭经济情况,可考虑配置教育金性质的理财型保险。

(以上都是通常意义,不包括特殊需求)

4

买终身、长期还是一年期?

经济条件允许的情况下,当然买终身。

如果考虑性价比,给个背景资料:2017年11月国务院指出,到2030年我国人均预期寿命达到79岁。

也就是说,针对一些类型的保险,你买保到80岁和买终身的效果是一样的。

一年期保险存在的意义,是给经济不宽裕的年轻人暂时有一个规避风险的方式,而不是让大家薅保险公司的羊毛一直薅到老。

如果真的担心一年期保险以后续保会有问题,就多花点钱买长期和终身险。

5

买消费型还是理财型?

面对绝大部分的人都建议买纯消费型保险。

理财型的那种保险,往往是针对特殊目的才配置的(比如小孩的教育金)。对绝大部分人来说,收益率往往还比不过货币基金,何必呢。

6

小公司的保险能买吗?

不仅能买,有些小保险公司还挺亮眼的。

从最近几年的理赔报告来看,很多小型保险公司或者新公司,理赔率极高,理赔效率也快,甚至在投诉率上都低于行业平均水准,在服务表现上远高于一些老牌大保险公司。

所以回到问题的本质,投保的时候更关心的应该是保障能力和投保须知。

另外,很多人担心保险公司会不会倒闭,实际上我国的保险公司成立门槛很高,而且保监会每年的考核都非常严格,市面上现存的保险公司实力都不需要担心的。

而且万一有人寿保险公司发生破产,仍然有效的保单会被转移给别家保险公司继续承保,同时保险保障基金也会对这些保单进行救助。

可以简单理解为我国的保险市场是一个严格监管、制度完善、保监会兜底的市场。

7

每年买保险花多少钱合适?

建议总收入的5~10%。

不要让保费占家庭开支过大,更不要乱听网上介绍,冲动性买保险上瘾。我之前在微信群里吐槽过,现在一些所谓的大V不断让人加买各种保险,是不符合保险配置常识的。

而且现在很多保险性价比很好,买起来方便,服务也好,5~10%足够了。

如果在这个范围内觉得保险预算不够用,几个处理方法:

①先给自己买保险,再给父母买保险;
②降低配置的保额,等以后升入提升之后再加一份保险;
③降低保障期限,买不起终身买定期,买不起定期买一年期,等以后收入提升再优化保险配置。

人生阶段在变化,家庭成员在变化,甚至保险产品也在不断优化完善,所以家庭保险配置都不可能一步到位,不用太心急。

8

我/我亲人有xx病,怎么办?

一定看清楚投保须知,有疑问联系这家保险的客服。

但是如果真的是投保须知里的写清楚不能投保的病,很抱歉,就是不能买保险。

保险公司是做生意,不是做慈善,不是为了奉献医药费而存在的。

不想把自己陷入这种困境,就尽早配置保险。

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