百万医疗险保费低、保额充足，一直深受消费者的欢迎。但仍有一些对保险持谨慎态度的朋友，认为这么便宜肯定有“猫腻”，既往症就被他们认为是百万医疗险的一个大坑。
今天我们就从以下角度，来聊一下百万医疗险中的既往症：
▲什么是既往症？
▲既往症一定都不赔吗？
▲几个大家可能比较关心的既往症问题
1. 什么是既往症？
首先要明确的是，既往症≠投保前罹患的所有疾病。
保险条款对既往病史是有明确规定的。查阅了多款百万医疗险的保险条款，我们找到了关于“既往症”的通用解释，尊享e生、平安e生保等关于“既往症”定义，都是以下这三种情况：
我们可以用例子来具体解释下：
■已有明确诊断，长期治疗未间断
这是慢性病的常态，比如高血压、糖尿病等，需要一直依靠降压类药物控制血压、控制血糖，不能间断。那么这些治疗费用不能予以报销。
■已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，间断用药的
比如说重大疾病，治疗后可能仍需很长一段时间的康复，在康复期间需要进行周期性用药等，这些治疗费用不能予以报销。
■未有明确诊断，但症状或体征明显，以普通人医学常识应当知晓的
这一点很多健康告知会问询到，比如说长期头痛、血尿、便血、反复呕吐、持续性发热等症状，已经非常明显的感知到了，后期大概率会因为这些症状住院治疗的，那么产生的治疗费用也是不能予以报销的。
我们也将常见的既往症进行了整理，大家投保时可以看看自己是不是存在以下的情况：
可以说，既往症与病症的严重与否没有直接的关系，其实是和是否完全治愈有很大的关系。
根据上面关于既往症的定义，我们也可以引申出【不是既往症】的标准：经过医生明确诊断和治疗后，症状完全消失，中间无反复，无用药情况。
2. 既往症一定都不赔吗？
保险保障的是未知的风险，保险公司承保的也是不确定的损失，而既往症导致的损失很多是确定的，所以保险公司一般是不保障既往症的。
但也并不是所有的既往症都不赔付的，我们整理了几种最常见的带病投保的理赔结论，一般如下：
这里我们强调一下，对于带病投保的情况，如实告知才能最大限度地避免理赔纠纷！在如实告知的前提下，产品的免责条款中没有既往症的，可以正常获得理赔；如果免责中有既往症，但经过加费承保的，也是可以获得理赔的。
3. 几个大家可能比较关心的既往症问题
■健康告知问的才算既往症，不问不算？
这个理解是错误的，因为严格来说，这是两码事。
健康告知是保司了解被保险人身体健康状况的一个主要途径，这就无法避免要询问既往病史和现病史，从这点看，健康告知和既往症有关联。但健康告知只是一个投保门槛，不可能事无巨细的都问询到，而且有些产品为了消费者投保更加顺利，健康告知的条数非常少，对于既往症的问询也很模糊。
我们以支付宝的好医保百万医疗险的健康告知和惠享e生百万医疗险的健康告知为例，做下对比：
好医保长期医疗仅对肿瘤、结节、心脑血管等严重疾病做了问询，没有问询到的疾病就不是既往症吗？就能顺利理赔吗？
这个问题，还是得回到开头提到的“既往症”的定义上。只要投保前是带病状态，即算既往症。
从这一点我们也可以得知，健康告知越少越好，不一定能是绝对的。买保险最大的风险就是信息不对称，健康告知问的越少，保险公司对大家的信息掌握的得就相对有限。那如果到了理赔阶段，一律以“既往症”来拒赔，就会引起理赔纠纷了。
■保证续保的百万医疗险，在首个保障期限内患病，续保后算是既往症吗？
这个问题其实很好理解，那就是将保证续保的期间，作为一整个保险期来看待。我们可以看下超越保长期医疗关于续保的条款：
其中明确规定了“不因被保人的健康状况或历史理赔而拒绝续保申请”，所以不管是在首年、第二年还是其他保障期限患病，只要缴费、虚报正常，那么还是在保证续保的6年内，不属于“投保之前”患病，也就不属于既往症了。
4. 有既往症的情况下，怎么尽量避免理赔纠纷？
第一， 如实告知、如实告知、如实告知
如实告知不仅是带病投保情况下避免理赔纠纷的手段，更是投保的基本原则。
第二， 优先选择带有智能核保或者可以人工预核保的产品
智能核保相对健康告知，会将疾病更加细分化，如果对疾病进行了详细的描述后，仍可正常投保，那么后续的发生理赔纠纷的几率会大大降低。
第三， 选择对既往症相对友好的产品
比如安联臻爱无限2020版，明确对于甲状腺疾病及特定既往症都提供保障，也就不用担心后续的理赔问题。
第四， 寻求专业人士的帮助
造成理赔纠纷的原因其实有很多，如果有专业的人士在理赔的时候予以协助，成功获得理赔的几率会提高很多。
写在最后
最后再强调一下，健康告知中询问的既往症情况，一定要如实告知，现在大数据网络已经逐步健全了，就医诊治的记录还是比较容易查询到的，刻意隐瞒只能造成后期的理赔纠纷。
其实，最能解决既往症带来困扰的办法就是在身体健康的时候投保，尽早投保尽早享受保障。
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