10款网络互助计划，哪一款值得加入？

疫情之下，互助不断。

近日，相互宝、360互助、新浪互助、美团互助等网络互助平台将“新型冠状病毒感染的肺炎”临时列入互助升级范围。其中，新冠保障金有的由平台承担，有的由会员分摊。

不得不说，这些成本低、规则简单、覆盖范围广的互助产品，对于低收入人群、下沉城市的人群而言，不失为一种保障。今天，远虑君梳理了10款不同平台的互助计划，需要的朋友可以了解下：

新浪互助、平安步步夺宝、相互宝、e互助、轻松互助、水滴互助、点滴互助、宁互宝、360互助、美团互助

先直接说结论：

• 如果偏好大品牌：可以选择相互宝和平安步步夺宝，相互宝加入人数已超1亿，覆盖范围最大，平安是保险界的巨头，不会轻易停售；
• 如果高龄人群想加入 ：可以考虑相互宝e防癌计划，60到70岁的人群都可以加入，或者选择360互助，覆盖30天到65周岁；
• 如果看重保额：建议e互助和点滴互助，e互助罹患恶性肿瘤最高可以赔付40万，点滴互助包含100种重疾，最高可以赔付50万；
• 如果希望得到多次赔付：可以选择美团互助，第一二次罹患重疾最高赔付额度为35万，第三次罹患重疾最高赔付额度为30万；
• 如果希望更快获得保障：相互宝和360互助的等待期只需要90天，新浪互助如果是意外伤害造成的住院治疗等待期仅需30天。

一、新浪互助

新浪互助分为两种：大病互助计划（一次性给付）和意外互助计划（针对意外伤害造成的医疗费用可以进行报销）。

1、大病互助计划：保障82种重疾+18种轻症

这82种重疾中包含了银保监会规定的25种约定重疾，轻症保障中也覆盖了高发的轻症疾病：

虽然病种覆盖比较全面，但是在保障额度上有些不足：

重疾：

• 30天-35周岁：30万
• 36-50周岁（含50周岁）：15万
• 51-55周岁（含55周岁）：7.5万
• 56-60周岁（含60周岁）：5万

轻症：30天-60周岁（含60周岁）：最高受助额度的1/3

身故：30天-60周岁（含60周岁）：重疾最高受助额度的1/12或既往支出的所分摊金额中的最大值

2、意外互助计划：保障由意外导致的治疗费用

此计划，18-65周岁在国内常住人员均可参加，包括中国国籍、外国国籍和港澳台人员：

另外，意外互助计划年度最高额度为5万元，累计最高额度为15万，且报销的限制比较多：

• ①需要是符合当地医保范围内的费用，进口药、自费药的费用是不能通过这个计划分摊的；
• ②必须是该事故发生之日起180天（含180日当天）内的所产生的治疗费用；
• ③如果已经通过医保、商业保险或第三方报销之后，超过3000元的部分才能进行分摊；没有经过任何报销，治疗费用超过5000元以上的部分才能通过计划分摊；
• ④每年最高互助额度为5万元，累计最高互助额度为15万元。

远虑君认为，市面上一份几十万保额的意外险，包含意外医疗责任，一年只需要几百块，而且报销范围不限社保内，没有免赔额，比较之下，这个意外互助计划起付额高，只限社保范围内报销，实用性不如一份意外险。

另外，在这次疫情中，新浪互助还上线了新冠病毒互助计划：无年龄、地域、职业限制，且无等待期，加入次日即可生效。

二、平安步步夺宝

不同于其他给付性质的互助计划，平安的步步夺宝是报销性质的，且保障范围仅限癌症。也就是，如果罹患癌症，可以报销住院期间的医疗费用，最高给付30天的恶性肿瘤住院费用：

另外，它最高的报销额度为300万，免赔额1万，在报销比例，不同人群也有区别：

• 加入时无医保和公费医疗：报销比例为60%；
• 加入时有医保，但是就诊时未使用医保身份报销：报销比例为60%；
• 加入时有医保，且就诊时使用医保或公费医疗报销：报销比例为100%

这里要注意的是，医院外的药店购药是不报销的：

（步步夺宝免责条款）

这一点是不够友好的。因为由于医保控费等原因，目前肿瘤靶向药很难进入医院药房，如果不给报销院外购药，靶向药基本上是完全自费。

步步夺宝还有个创新点是：可以通过走路、邀请好友的方式，每个月赚取15个健康金（1个健康金等同于1元钱，有效期1年，过期作废），赚取的健康金可以支付管理费、分摊费。

除了费用分摊外，每人每月还需要交6元的管理费，一年72元，但是如果邀请了另外两人拼团加入，首期72元的管理费就免了：

三、相互宝

相互宝是大家最为熟知的，这里远虑君简单讲下。相互宝分为相互宝大病计划（适用于0-59周岁人群）和相互宝防癌计划（适用于60-69周岁）。

这两个计划主要区别如下：

• 保障范围：大病互助计划可以保障癌症和另外的99种重疾和特定罕见疾病，而老年防癌计划仅保癌症，其他重疾比如脑中风、心机梗塞等不保；
• 保障额度：大病互助计划最高互助金为30万，轻度恶性肿瘤为5万；老年防癌计划最高互助金额为10万，轻度恶性肿瘤为5万。

防癌计划虽然在保障额度和保障范围来说，都略显不足，但加入门槛比大病计划低，有血压、血糖等问题的患者也可以加入：

如下图，远虑君整理了一些核保要求，比如4级以下的乳腺和甲状腺结节、乙肝小三阳、卵巢囊肿，如果符合条件，也是有机会加入的。

其实，相互宝防癌计划类似于保险中的防癌险，是专门针对于恶性肿瘤的保障，两者区别如下图。可以看出，防癌计划是免费加入，然后分摊费用，平均算下来确实便宜不少。

不过远虑君也讲过，保险有保险的优势，有条件的人群应该优先将基础保险配齐，再此基础上，再加入互助计划，才是锦上添花。

这次疫情中，相互宝还推出了新冠特殊保障，如果因为感染新冠肺炎而不幸去世，可以直接领取一笔身故赔偿金。保障金费用都由蚂蚁金服承担，不需要相互宝成员分摊。

四、水滴互助VS美团互助

1、水滴互助

水滴互助的领取方式为应急互助申请+报销互助申请：

应急互助金额度：最高互助金额度的20%

报销互助金计算方式：

• 有其他途径报销：（合理且必需的医疗费用-其他途径已报销金额）*100%-应急互助金
• 无其他途径报销：合理且必需的倚老费用*80%-应急互助金

这里要注意的是，如果在等待期内发现疑似恶性肿瘤，且在540天内确诊恶性肿瘤，是无法领取互助金的：

（水滴互助免责条款）

2、美团互助

美团互助也是采取定额申请和报销申领的方式，最大的亮点是可以申请三次重疾互助，但申领时，有以下几点需要注意：

• ①定额申领最高只能领取互助金额的20%，剩余费用以报销的方式申请，累计申领额度不超过对应重度重症最高互助金额度；
• ②报销费用包括单次住院的前7天和后30天的门诊费用、单次门诊手术、单次门诊肾透析、门诊恶性肿瘤治疗以及器官移植后抗排异治疗；
• ③第二次和第三次重疾确诊时间要与前次重疾的确诊时间间隔3年以上，且新确诊疾病与前次重疾没有相关性。

另外，美团互助还上线了新冠肺炎特殊保障，加入的会员都可以获得10万元的身故保障金，保障金费用由美团承担，不需要互助成员分摊：

五、e互助轻松互助点滴互助宁互宝360互助美团互助

1、e互助

e互助是上线时间比较早的互助平台之一，至今已有6年之久。根据年龄段不同，分为少儿版、中青年版和老年年版：

• 少儿版：支持1-17岁加入，最高额度50万，月均2-3元支出；
• 中青年版：支持18-50周岁加入，最高额度40万，月均10-12元支出；
• 老年版：支持51-65岁加入，最高额度20万，月均支出13-14元。

加入e互助之后会自动加入意外互助计划，互助范围是意外身故和不明原因走失。其中，意外互助的最高互助金额为20万，如果用户是高风险职业且在作业中身故，或者因高风险运动导致的身故，最高赔付额度为5万。

2、轻松互助

轻松互助也分为少儿行动、中青年行动和老年行动。

• 少儿行动：等待期180天，保障60种重疾，最高互助金额30万；
• 中青年行动：18-39岁等待期180天，30种重疾，最高互助金30万，40-51岁等待期360天，30种重疾，最高互助金15万；
• 老年行动：51-60岁等待期360天，最高互助金10万；61-65岁等待期360天，最高互助金5万。

另外，轻松互助还可以保障低度恶性肿瘤，如果不幸罹患的话，最高可获得6万互助金，而且还能继续享有互助资格。不过，如果再次罹患约定重疾，互助金的申领有以下限制：

• ①如果再次罹患低度恶性肿瘤，需跟前次确诊的恶性肿瘤为不同种类；
• ②如果再次确诊的是其他重疾，获得的互助金需要扣除之前罹患低度恶性肿瘤所获得互助金。

3、点滴互助

点滴互助的互助金额度比较高，28天-39岁最高互助金额度可以达到50万，低度恶性肿瘤互助金额度可以达到25万。

但是我们要注意的是，互助计划中的低度恶性肿瘤跟重疾险中的极早期恶性肿瘤或恶性病变是不同的。如下图，重疾险中的极早期恶性肿瘤或恶性病变，包括了原位癌、皮肤癌等疾病：

（完美人生守护条款）

但低度恶性肿瘤是指甲状腺乳头癌、少突形形细胞瘤等医学专家认定属于预后较好、生存期长、治疗费用低的恶性肿瘤，是不包括原位癌的：

（点滴互助条款）

4、宁互宝

宁互宝的身故责任包含猝死，无论是意外还是疾病导致的身故，都可以申请互助，但如果因为罹患重度重疾已经获得了互助金，且因同一疾病导致身故，是不可以再次申请身故互助金的：

5、360互助

360互助的互助金额度是可以调整的，加入满1年后，会员可以自行选择是否要升级额度：

• 30天-40周岁最高可升级至50万；
• 41-50周岁最高可升级至30万；
• 51-65周岁最高可升级至15万；

但是升级后增加的额度并不是立即生效，需要经过90天的等待期，如果生效前罹患了轻症，不可再升级。

360互助计划也将新冠肺炎纳入互助范围，如果加入时没有确诊或疑似新冠肺炎，后因新冠肺炎感染而身故的患者可以获得最高6万元的互助金：

远虑君说

网络互助虽然有一定的不确定性，但是也并非完全不可取，建议以下人群可以考虑加入：

零保障人群：如果确实收入很低，无法支付保险费用，或身体状况不适合再购买商业保险，可以尝试网络互助或众筹；

作为补充：如果已经配置了社会保险、商业保险，希望参与网络互助和众筹以求将保障额度再提高，可以适当加入一些互助计划

总的来说，网络互助能锦上添花，但绝对不能作为唯一保障。