等待期患病，究竟赔不赔？一文实例详细解读！

我们在浏览业内新闻的时候，经常会刷到一些理赔纠纷的案件，其中很多纠纷就是等待期内出险造成的。最近后台也有很多关于等待期的疑问，那么今天我们就来好好聊一下等待期。

一、什么是等待期？

保险产品等待期是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。可以简单理解为投保后的一段审核期。

设置等待期，主要是预防恶意骗保和带病投保。防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得理赔的行为。

二、等待期患病一定不赔吗？

这个问题要与三个要素有关：购买的什么险种、患的是何种疾病、以及买的是哪款产品。我们一个一个来看。

（一）购买的是什么险种

医疗险等待期一般是30天

重疾险和寿险的等待期一般是90天或180天

意外险，以及医疗险、重疾险、寿险里边关于意外的条款，没有等待期

（二）患的是何种疾病

我们以重疾险为例，分四种情况来解释：

第一种：等待期内罹患合同所约定的轻症

等待期内罹患轻症的，一般有三种结果。

1、该项轻症责任不赔付，责任除外，其他保障继续有效。

如完美人生守护（尊享版）等待期条款：

2、轻症保障责任终止，其他保障继续有效。

轻症保障是附加险的情况，如果在等待期发生轻症，只有附加险会失效，主险的重疾还可以继续保障。如瑞泰瑞盈、慧馨安等产品。

3、退还保费，合同终止。

例如支付宝健康福重疾险等待期条款：

罹患轻症的三种情况，第一种最优，只不承担正在患有的轻症疾病，其他轻症疾病保障和重疾保障还会持续；第二种次之，不承担轻症责任，重疾和其他保障还在；第三种最差，直接结束合同，所有保障终止。

第二种：等待期内罹患合同所约定的重疾

等待期内罹患合同约定的重疾，一般会直接退还保费，终止合同。

第三种：等待期内患病，未达到轻症/重疾程度，等待期后确诊的

我们拿一个实例来讲：

周女士为自己的儿子浩浩在3月10日投保了重疾险，等待期还没过，浩浩因为反复发烧去医院检查。在等待期过后，不幸发生，浩浩于9月18日被确诊白血病。

这种情况不同的产品条款会有两种结果：

①只看确诊时间，浩浩可以正常获得赔付；

②看首次发病以及确诊时间，浩浩就无法获得赔付。

第四种：等待期内患病，与合同约定疾病关联不大，后续也没有发展成重疾

若被保险人在等待期内被确诊为轻度高血压，用药物进行了有效的控制，后续病情也没有进一步的发展，那么保障是继续有效的，也不用进行补充告知。

相对于重疾险而言，医疗险的处理方式会简单一些：如果在等待期内出险，通常是免责的，也就是，在等待期内住院，保险公司是不赔的，但是保险合同继续有效。要注意，在等待期内确诊的疾病，不论治疗时间是不是在等待期内，都不能获得补偿。

写在最后

不过我们如果在等待期内确实不舒服，还是要到医院去进行检查治疗，毕竟健康才是我们的最终目的。如果只是常规的身体检查，我们还是建议等待期后再做。

等待期其实不是为了刁难我们，而是为了防止恶意骗保的情况发生，同时也进一步说明了买保险要趁早的重要性，早买才能早点有保障。