浙商银行：植根浙江沃土 服务全国实体

作者：向标行

在浙江这片各类经济蓬勃发展的沃土上，一家服务于全国的股份制商业银行植根于斯，欣欣向荣。作为中国银保监会批准设立的12家全国性股份制商业银行之一，浙商银行依托成熟的市场化体制、战略性的全国布局和高效的运营管理能力，自2004年改制以来，现已发展成为一家基础扎实、效益优良、成长迅速、风控完善的商业银行，其取得的优异成绩也被业内视为典范。

扎根浙江沃土面向全国布局

浙商银行总部所在地浙江省是中国经济发展最快且最发达的省份之一，主要经济指标均处于全国前列。根据浙江省统计局资料，2018年，浙江省地区生产总值为5.62万亿元，较2017年增长7.1%，占全国国内生产总值的6.24%；浙江省城镇居民人均可支配收入达55574元，农村居民人均可支配收入27302元。

浙江省的银行业在全国银行体系中占有重要地位。数据显示，截至2018年12月31日，浙江省本外币各项存、贷款余额分别为116,512亿元和105,775亿元，占全国本外币存、贷款余额的6.38%和7.46%。从2014年12月31日到2018年12月31日，浙江省本外币存、贷款余额复合年增长率分别为10.12%和10.34%。

正是在浙江这片沃土上，浙商银行通过多年不懈地努力，现已发展为具有领先成长性及高效运营管理能力的全国性股份制商业银行。公开数据显示，截至2018年12月31日，浙商银行资产总额、发放贷款及垫款总额及吸收存款总额分别为16,466.95亿元、8,652.33亿元及9,747.70亿元，较2016年12月31日的年复合增长率分别为10.25%、37.22%及15.06%。截至2019年6月30日，浙商银行资产总额、发放贷款及垫款总额及吸收存款总额分别为17,372.69亿元、9,327.02亿元及10,499.45亿元。2018年，浙商银行实现营业收入和归属于股东的净利润分别为389.43亿元和114.90亿元，较2016年的年复合增长率分别为7.82%和6.38%。2019年1-6月，浙商银行实现营业收入和归属于股东的净利润分别为225.46亿元和75.28亿元，加权平均净资产收益率为7.45%（未经年化）。

优良的生长环境也为浙商银行布局全国、服务全国提供了坚实的基础和强劲的动力。截至2019年6月30日，浙商银行在全国设立了250家营业分支机构，包括59家分行（其中一级分行25家）、1家分行级专营机构及190家支行。公开信息显示，该等网点主要集中在中国经济最为活跃的长三角地区，包括上海、南京、苏州、合肥、杭州、宁波、温州、绍兴、义乌、舟山等地。截至2019年6月30日，浙商银行在浙江省内共有13家分行（其中一级分行6家）、79家支行、1家分行级专营机构，覆盖浙江绝大部分县（市）。

浙商银行还将分支机构布局于环渤海地区、珠三角地区以及中西部地区部分经济发达的城市，如北京、天津、广州、深圳、重庆、成都、西安、兰州等地。优质的网点布局给该行带来了稳定的业务收入及广阔的客户基础。从业内角度来看，浙商银行在全国的网点扩张和布局章法得当，既具有当期效益又兼顾中长期发展潜力。

落实国家战略服务实体经济

在贯彻落实国家发展战略、服务实体经济特别是民营企业的过程中，浙商银行支持实体经济，服务新经济和直接融资的能力不断提升。

浙商银行围绕“中国制造2025”制造强国战略目标和“三去一降一补”供给侧结构性改革，通过创新金融服务，强化对新行业、新经济和企业直接融资的支持，帮助企业降杠杆、降成本。在支持传统产业转型升级方面，浙商银行顺应制造业向高端制造、智能制造转型升级的趋势和企业需求，针对智能制造一次性投入大、投入回收慢等行业特点，成立专业团队加强对智能制造类企业的金融服务研究，系统性推出智能制造金融解决方案，创新形成了“融资、融物、融服务”的智能制造金融服务模式，为智能制造企业提供融资服务、增信服务、中介服务及衍生品服务。截至2019年6月30日，浙商银行在智能制造项目上的融资余额为584.56亿元。

在服务小微企业方面，浙商银行堪称业内的先行者。早在2009年银监会号召专业化经营小微企业业务之前三年，2006年6月，中国第一家专门服务小微企业客户的专营支行便由浙商银行成立，浙商银行还于2007年4月推出国内首家专为小企业服务的网上银行。2014年11月，浙商银行参与组建全国首只小微企业信用保证基金。截至2019年6月30日，浙商银行已于北京、天津、沈阳、上海、南京、苏州、合肥、济南、郑州、武汉、长沙、广州、深圳、重庆、成都、西安、兰州、杭州、宁波、温州、绍兴、义乌、舟山等23家一级分行开办小微企业业务，共设立156家小微企业专营机构，小微企业专营机构占全行机构总数的62.40%。

凭借广泛的网点布局，浙商银行敏锐地把握小微企业客户的特殊需求及“大众创业，万众创新”的政策导向，创新性地开发了30多种小微企业业务特色产品，推出了“一日贷”、“三年贷”贷款产品，为小微企业客户提供融资。该等产品具有申请流程简化、担保方式灵活等创新的特点，受到市场的广泛认可。

在客户定位方面，浙商银行坚持“近、小、好”的目标客户定位，重点发展授信总额小（人民币500万元及以下）、合作银行数量少、坚持主业的小微企业。截至2019年6月30日，浙商银行的小微企业（含个人经营者）累计服务客户数达25.76万户，标准的小微企业（含个人经营者）贷款总额为1,753.09亿元，户均贷款余额为189.71万元。

浙商银行的小微企业业务在深耕包括生产加工商贸企业在内的传统客户的基础上，持续向新型小微企业客户拓展，加大了向包括电商、科技类企业以及年轻创业者在内的新兴行业客户的产品投放力度。此外，浙商银行致力于为小微企业客户提供全面的金融服务，通过推广“融查通”、“e申请”等移动作业工具和线上化流程的应用，以及全线上业务“点易贷”，提升客户体验，提高服务效率。

审慎风险管理保障资产质量

受益于审慎稳健的风险管理制度以及风险偏好，浙商银行资产质量位于全国性股份制商业银行领先水平。数据显示，截至2019年6月30日，浙商银行的不良贷款率为1.37%，拨备覆盖率为239.92%，业内表现优异。

据了解，浙商银行坚持统一、全面、集中和大数据风险管理的思维，把风险管理理念、风险偏好和控制措施融入到各个环节中。通过强化垂直管理模式，浙商银行实行特色的风险监控官派驻制度。其向总行本级业务复杂程度较高和风险相对较为集中的部门派驻风险监控官，独立进行业务评判和风险事项报告；总行向分行派驻风险监控官，对派驻行授信项目有评判权，且独立及时向总行报送风险情况；分行亦根据需要向二级分行及支行派驻风险监控主管，其直接上级为分行风险监控官。

浙商银行持续完善风险管理制度体系建设。同时，深入大数据应用，于2018年正式推出了大数据风险管理和预警平台，该平台在系统架构、开发模式、解决痛点、客户体验等方面具有行业领先优势。在大数据驱动的风控管理体系下，浙商银行授信业务风险防控能力大大提升，体现了科技对风险管理的支撑能力，为推动业务健康可持续发展提供了有力保障。

浙商银行还积极推进统一授信管理体系建设，修订了公司客户统一授信管理办法及其操作规程，公司客户单笔授信业务审批操作规程，明确授信额度类型与划分，完善额度与单笔业务审批流程，有效地强化对该行客户授信总额的全面管理和统一控制。另外，浙商银行制定的授信基本政策，对重点风险管控行业实行名单制管理，坚持合法合规开展相关业务。招股书显示，截至报告期各期末，浙商银行向“两高一剩”行业发放的贷款及垫款占其发放贷款及垫款总额占比整体呈下降趋势。

专业化的服务与高标准的经营管理在浙商银行的发展中结出了累累硕果，近年来，浙商银行先后获得多项省级、国家级表彰。2018年，浙商银行荣获中国银行业“最佳民生金融奖”与浙江省支农支小优秀单位等荣誉。

在登陆资本市场之际，浙商银行表示，将继续朝着最具竞争力全国性股份制商业银行和浙江省最重要金融平台的“两最”总目标迈进，聚焦客户需求，不断创新产品与服务，优化客户体验，为社会提供专业化、高效的金融服务，与客户共创价值。■

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