中和农信：创新农村供给 打通金融服务最后100米

企业家日报网报道（武茜）11月9日，山西省和顺县城关镇新庄村，阴沉的天空飘起细雨。村民李建国正在牛场里，赶在阴雨天前切割饲料。

“多亏了你们的帮忙，如今全家就靠这16头牛哩，收入比以前好多了，日子有指望了。”李建国边干活，边跟前来回访的中和农信和顺支部的客户经理贾梁艳聊着天。

牛场里的活计虽然辛苦，但在李建国看来，一点都不苦。他乐呵呵的脸上，满怀对未来的憧憬。谁也不曾想到，就在两年前，他正面临着前母亲重症却无钱医治的困窘和焦灼。

当时，李建国的母亲突患重病，县医院建议往上级医院转诊，然而手术费却成了一大难关。

“亲戚们都困难，手头没啥钱，我手里的钱都压在了养牛饲料上，真是一分钱也没有，”回想起当初，李建国内心感慨。他说他最感谢的，就是中和农信。在客户经理贾梁艳的协助下，他很快履行完贷款手续。等到他带着老母亲到了省城太原，他申请的五万元救命钱，也同日到账了。

再后来，为了家庭生计，李建国决定扩大养牛规模，苦于资金的他，再次找到中和农信。2019年初，中和农信五万元的贷款帮助李建国的牛场顺利扩容。现在，他种着30亩地，牛也从之前的5头增加到了16头，家里的光景，眼看着越来越好。

如今，李建国的母亲身体康健，牛场也运转正常。在李建国看来，中和农信帮他稳住了一个家，又帮他，发展了一个家。

创新金融供给 为脱贫攻坚提供坚实支撑

备受李建国和乡亲们推崇的中和农信是一家扎根农村的小微金融服务机构，它于1996年在世界银行贷款秦巴山区扶贫项目中创设，2000年交由中国扶贫基金会接管并获准在贫困地区推广试点，2008年组建中和农信项目管理有限公司。目前已在全国设立328家分支机构，覆盖了大约10万个村庄，累计放款528亿元。

以服务中低收入农户为目标的中和农信，成立之初，就契合了乡村金融及百姓发展的诸多需求。中科院发布的报告显示，自2014年起我国三农金融缺口超过3万亿元。2017年末，我国农村每万人有银行网点数仅为1.3个，村均0.24个。各家金融机构线上服务渠道的推出虽然在一定程度上缓解了这一现象，但可及性、易得性还受到多方面因素的制约。此外，加之农村人口金融知识能力欠缺，普遍缺乏金融风险意识与辨别能力，容易受利益诱惑，非法集资、金融诈骗等问题时有发生。同时，乡村振兴战略的实施正在改变传统农村面貌，催生新的金融与非金融需求，更需要金融机构创新符合现实需求的金融产品与服务。

“基于对农村金融现状的现实预判，以服务农户为主要目标的中和农信于2001年进驻山西，当时由左权县政府和中国扶贫基金会合作，注册成立了‘左权县农户自立能力建设支持性 服务社’， 2005年10月机构改制，由项目型转变为机构型，更名为‘左权县农户自立服务社’，2008年成立了左权分公司。”11月9日，在和顺县，中和农信项目管理有限公司山西区域总经理彭亚曦介绍说，2001年，中和农信进驻山西，第一家分支机构就位于国定扶贫开发重点县左权县。目前，中和农信已在山西27个县设立分支机构，累计帮扶20万户。很多农民从最开始贷款几千元，到后来有能力贷款五万元、十万元，创办自己的厂子，有的还在县城买了房，生活水平得到了明显改善，中和农信可以说见证并参与了山西农村这些年的发展变化。

“我没有信用记录，不代表我没有信用。”中和农信为曾经苦于没有信用记录而无法借贷的贫困农户打开了一扇窗，不仅解决了燃眉之急，让他们切实感受到小微金融的便利，更是保持了其家庭发展的稳定性与可控性，同时也为地方脱贫攻坚，提供了坚实支撑。

精准施策 针对性解决农户现实痛点

为家庭赋能，致力于提升家庭发展能力，中和农信的帮扶模式，经过近20年的沉淀和积累，摸索出了一整套完整的、行之有效的机制和举措。左权县马厩村的郝玉平，就是一个从贫困户发展成农业种植标兵的帮扶实例。

2001年，郝玉平准备建2座草莓大棚搞草莓销售和采摘，2002年，郝玉平申请了中和农信的小组贷款，成为左权县第一批开始小额信贷的农户。随着种植规模和业务的不断扩大，他的贷款金额也从2002年的1000元涨到了2019年的10万元。如今，郝玉平有9座大棚，还开了新棚种火龙果和葡萄，年收入达到50余万元。致富之余，他还带动多户农民跟他们一起经营大棚种植，解决了村里的多名剩余劳动力，成为当地有名的企业家。

郝玉平在受访时说，他的草莓事业发展离不开自己的努力，但更离不开中和农信的帮助与支持，中和农信可以说是他事业成功的助推器。

然而，中和农信对农户的帮扶，不仅仅在资金救急上。

11月10日上午，在左权县大南庄村，一场特殊的金融教育培训活动吸引了不少村民的参加。金融知识讲座之后，还有一位种植专家为参加培训的村民讲解西红柿的种植技术，讲解西红柿育苗技术、识别西红柿疾病的步骤及方法等知识。

中和农信项目管理有限公司左权、和顺、黎城分公司主任王云平说，一些农户金融知识知之甚少，缺乏金融风险意识，因此中和农信在提供金融服务的同时，还注重其保护与赋能。比如，邀请专家进行生产技术培训、法律知识科普，举办金融知识讲座，并提供小额保险、农业保险的咨询服务等，帮助他们增强抗风险能力。此外，公司员工还捐款设立了中和基金，重点关注危难客户，为他们及时提供物质和精神上的帮扶。

王云平表示，截止到2019年9月，和顺、左权的在贷客户已经达到2768户，累计放款8.5亿元。其中很多都是边远地区的农户，除了线下服务，他们还为客户提供数字授信产品，教客户下载使用中和金服·极速贷，包括APP的下载、身份识别、签字到之后的还款，让他们在互联网时代更便利地接受金融帮扶。

探索“金融+”多样化供给 打通金融服务最后一百米

经过多年的发展，中和农信紧跟时代步伐，不断探索“金融+”多样化供给，想农户之所想，针对性设计了多元的产品供应体系，并依靠与客户黏度超高的服务团队，在农村信贷市场开辟了一片天地，打通了金融服务的最后一百米。

中和农信项目管理有限公司山西区域总经理彭亚曦表示，中和农信的目标是让中低收入农户，有权利和机会追求美好的生活。通过为想要创业又缺乏资金的农户提供一笔启动资金，帮助他们摆脱贫困，走上致富路。未来，该公司将利用人工智能等高端科技技术，降低融资成本，拓宽金融服务渠道，扩大小额信贷的覆盖面积，让更多中低收入群体能够获得“看得见、摸得着”的金融服务。