信贷专员的提成有可能超过贷款本金的多大比例？会是很大吗？

一些朋友问我，信贷专员是不是都很有钱，因为他们有很多的收入来自于提成，甚至有的朋友问我，信贷专员办理的存款或者贷款提成有没有本金的15%至50%呢？

实际上，提问的人可能忽略了两个概念：

第一个概念是信贷专员从信贷机构可以拿到多少奖励提成？

第二个概念是信贷专员能够从贷款客户那里拿到多少提成？

首先第一个概念，信贷专员从信贷机构可以拿到多少奖励提成？说出来吓死你

如果你问银行的工作人员，银行的工作人员会惊讶得掉了下巴。别说50%的提成，15%的提成也是完全不可能的。

银行信贷专员在贷款业务的提成分两大部分，第一大部分是奖励，也就是我们所说的有业务奖励，或者综合到年度奖励、年度奖励、年终奖励上。第二大部分是费用，就是根据业务量有一定的费用奖励。那么，到底有多少呢？

实际上，真的没有什么？说出来会吓死你再也不想干信贷专员了。

我们以存款定期为例，不同的银行奖励的标准都是不一样，越小的银行奖励标准会略高，但一般的奖励指标在万分之三到千分之一，以万五计算存款奖励1个亿的存款而且是日均可以有50000元，即便是千分之一，最多也只有10万元。这还是要在分行、支行和信贷专员自己都完成存款任务的情况下才可能会拿到手，如果分行存款任务没有完成、支行存款任务没有完成、你完成的存款任务情况在整个支行排名靠后，或者其它指标没有完成，那么你的这个奖励恐怕还要打折扣。

同样的道理是，存款的费用奖励标准比存款奖励的标准还低，一般情况下存款的费用奖励指标在万分之三到万分之五，这还要看存款利率的执行情况，如有的存款利率定期一年以上就没有任何费用，有的是只要定期一年就没有费用，就以万分之五最高费用标准计算存款奖励，1个亿的存款而且是日均可以也只有50000元。

而贷款的奖励和费用比存款更复杂，一般是以综合绩效或者绩效工资的方式发放，并没有单项奖励和费用，主要是以模拟利润的方式计算绩效，如果你的贷款利率是以平息或者下浮，那么基本上没有什么绩效，只有上浮的才有模拟利润并根据模拟利润进行绩效测算。虽然每个银行标准不一样，但整体而言，1个亿的贷款最大年度绩效不会超过千分之一。

所以，很多人认为给你100万元存款去银行拿奖励吧。实际上100万元的存款对于银行来说真的没有多少奖励。而那些以为银行的信贷专员贷款就是为了提成也是错误的，银行的提成真的没有你想象的多。

其次是第二个概念，信贷专员从贷款客户那里可以拿到多少奖励提成？说出来你可能根本不会相信

有的人认为，信贷专员可以从贷款客户那里拿提成。实际上，无论是从现实还是从法律上看，信贷专员都不可能从贷款客户那里拿任何的提成，如果拿了提成，那么就是违反了银行的规定甚至违反了法律。

根据中国裁判文书网披露，广发银行成都分行某客户经理钟某，在2年时间内，分别帮着给三家企业办理了合计1.45亿元的贷款，收取了19万的好处费，最终因犯非国家工作人员受贿罪，钟某被判处有期徒刑1年，并没收全部账款上缴国库。可见，只拿了贷款本金的千分之一点三，远远不到1%，距离15%差的不是一点远。

更重要的是，即便你不拿贷款企业的好处，而如果一旦你在贷款审查过程中没有尽职尽责而出现了问题，仍然可能面临非法放贷的法律处罚。

据报道，广西某银行股份有限公司客户经理莫某，在办理申请贷款业务中不认真核实申贷人的贷款申请材料及偿贷能力，致使银行向提交了虚假材料的申请贷款人发放贷款190万元，造成部分贷款不能按时收回，法院审理认为，被告人莫某行为已构成违法发放贷款罪。判处被告人莫某有期徒刑十一个月，并处罚金人民币一万元。

可见，从贷款客户那里拿好处的信贷专员肯定有，但是肯定是违反了法律，可能会受到法律的制裁。

其三是第三个概念，为什么说信贷专员的提成有可能超过贷款本金15%至50%吗？

我们知道，无论是银行还是其它贷款机构都是以存款贷款的利差赚取利润，而银行一般的贷款利率在6%以下，有的甚至在5%以下，而存款平均利率水平在2%左右，即使全部银行贷款利率都达到6%，也只有4个点的利差，如果再扣除贷款损失拨备的计提以及银行经营的各种成本，银行的净利差不会超过3个百分点。这里面还包括对银行全体员工的工资、绩效和信贷专员的奖励。

即使那些非银行贷款机构，一些贷款机构的利息在10%以上，那么，信贷专员的贷款奖励最高不会超过一个百分点。

如果信贷专员可以在贷款的本金中提成15%，那么贷款利率至少应该在36%，而36%的贷款利率风险是非常大的，而能够承受如此高贷款利率的贷款申请人还款能力也值得质疑。而且，按照我国关于高利贷的最新司法解释，法律只支持贷款年化利率在24%以内的贷款利率，超过36%的利率就涉及高利贷了。因此，任何一个贷款机构都不会傻到给信贷专员那么高的提成。

很多事情只是大家的想象，现实中可能并非如此，比如银行工作人员的收入就被人传的高之又高，同样，很多人也认为银行的客户经理、特别是贷款专员会有多么高的提成，现实中也可能在个别人身上存在这一类现象，但并不代表真实情况就是如此。现实中绝大多数信贷专员都是勤勤恳恳、认真负责的工作，而收入并没有大家想象的高。

作者：麒鉴，银行资深高级管理人员，本文作者原创