何为助贷？助贷业务的盈利模式

近期“助贷”一词在互金市场上越来越热，特别是随着部分上市互金企业陆续公布2019年第一季度经营业绩情况，我们看到助贷业务正逐渐成为这些公司业务重要组成部分，成为其盈利的主要来源。

那么，何为助贷？助贷业务又是如何开展的呢？今天的课堂内容和大家一起来学习了解一下。

先来了解下什么是“助贷”？

早在十多年前，其实就已经有了助贷这个概念。笼统地讲，助贷就是在持牌金融机构放贷的过程中提供支持和帮助，而提供支持和帮助的机构就叫做助贷机构。

在互联网金融领域，监管层的定义是，通过平台自身获取借款人，对用户进行首次风控筛选后，将较为优质的借款人导流给银行、持牌消费金融机构、信托等资金机构。

又或者可以这么解释，助贷即助贷机构向放贷机构的贷款业务提供支持、帮助，最终为借款人撮合匹配资金方。

更直白地理解，助贷就是为放贷机构的贷款业务提供支持和帮助。

在这些概念解释中，我们看到了一个词“助贷机构”

那什么是助贷机构？

目前业内尚没有对助贷机构有明确的定义，在业务模式上，助贷机构往往与传统金融机构合作开展放贷业务。其中，助贷机构提供导流、面签、风险审核与消费贷款定价、贷后管理等其中或全部环节。一般被称为助贷机构的有现金贷平台、非持牌消费金融平台或者金融科技公司。需要注意的是，助贷机构本身并不直接发放贷款！

说完了助贷机构，我们再来说说助贷业务。

助贷业务是什么？

根据北京互联网金融协会此前发布的《关于助贷机构加强业务规范和风险防控的提示》对助贷的定义，助贷业务是指助贷机构通过自有系统或渠道筛选目标客群，在完成自有风控流程后，将较为优质的客户输送给持牌金融机构、类金融机构，经持牌金融机构、类金融机构风控终审后，完成发放贷款的一种业务。

助贷业务涉及资金方和助贷方两端。

其中，以资金来源来看，银行、保险、信托、财务公司、小贷公司、消费金融公司等都可能成为资金提供方。但从规模来看，银行资金的占比最大（因为不少信托计划背后的资金也来自银行），是最重要的放贷主体。

助贷方则可分为持牌机构和非持牌机构，前者又可分为两大类，银行（既可以作为资金方，也可以成为他行的助贷方，例如，新网银行、微众银行等）和部分金融科技公司（它们通常通过旗下的小贷、网络小贷、融资担保等牌照展业）。

而非持牌的助贷机构则包括一些无小贷、网络小贷、融资租赁，融资担保等牌照的金融科技公司、P2P平台、数据公司等。在新的监管要求之下，这部分机构不得直接参与贷款的发放（即联合贷款），主要为资金方以提供获客、风控等服务。

说了这么多，大家对助贷、助贷机构、助贷业务这几个概念是不是有了大致的了解了呢。上文提到，助贷业务渐成为一些上市互金公司业务的重要组成部分，成为其盈利的主要来源，那助贷业务又是如何盈利的呢？

助贷机构的盈利模式

从广义上来看，助贷业务模式包括纯导流模式和联合放贷。

其中纯导流模式是指助贷机构为银行、消费金融公司等资金方推荐借款用户，由资金方自行负责借款用户的筛选、风控、催收等，在此模式下助贷机构通常仅负责营销获客，不承担项目逾期风险，其盈利模式主要为推荐服务费，一般根据CPA（按注册用户收费）和CPS（按交易额收费）两种方式进行收费。

联合放贷是指借款用户通过助贷机构的入口申请贷款，金融机构和助贷机构联合出资，收入和风险按约定的比例各自获取和承担，在此模式下，助贷机构负责设计贷款产品，提供获客、风险审核、风险定价、贷后管理等服务，另外此模式下的助贷机构必须为具备发放贷款资质的金融机构或旗下具有持牌金融机构。

总结

关于助贷机构未来的发展前景，个人还是比较看好的。随着互联网金融趋严和P2P网贷行业“三降”的执行，助贷业务逐渐成为互联网金融平台的新着力点和盈利点。

助贷业务模式的优点显而易见，参与双方可以最大限度地发挥优势，为对方在业务开展中的不足提供有效的补充，实现“双赢”，但在实际发展过程中，助贷也陆续暴露出暴力催收、高利贷、资金方核心风控外包、异化为纯放贷资金提供方、助贷机构不持牌却胜似牌照等问题。整个行业亟需监管层出台统一的监管政策，规范助贷行业。