军人公积金贷款买房套路深，这些细节你一定要注意！

有哨子在后台私信小编咨询军人公积金买房的相关问题，今日小编就系统整合了一下相关知识。只要你问，军嫂club一定尽最大努力帮你答疑解惑！

涉及到的法律法规文件

由于现役军人不享受地方住房补贴，即没有地方住房公积金帐户，所以不可能申请到任何银行的住房公积金贷款。

但是有专门的法律文件来解决军人的住房公积金问题，即《军人住房公积金贷款管理办法》（以下简称《办法》），《办法》共10章39条，自2015年8月1日起实施。该政策的出台对于拓宽军人购房筹资渠道，推进军人住房保障社会化，减轻军人购房经济负担具有重要作用。

近年来随着房价不断上涨，军人购房经济压力较大，《办法》出台前，军人购房贷款只能选择商业贷款，筹资渠道少，利息负担重，《办法》的出台拓宽了军人购房筹资渠道，减轻了购房经济负担。

以贷款40万元期限20年为例，商业贷款需支付利息24.15万元，而住房公积金贷款只需支付利息14.45万元，利息负担减少了40%。

根据《军人住房公积金贷款管理办法》，现役军人、军队退休干部购房可享受公积金贷款优惠政策。当然只限符合贷款银行和部队规定条件的，方可申请。

那么申请军人公积金贷款究竟有什么条件？要走那些流程？福利有哪些？快跟小编一起来了解下吧。

军人住房公积金贷款政策答疑

1什么是军人住房公积金贷款？

军队授权中央管理的国有控股大型商业银行（以下称为协作银行），按照合作协议和中国人民银行规定的住房公积金贷款利率，向符合条件的军人审批发放贷款。

2哪些人可以申请军人住房公积金贷款？

参加军队住房公积金归集的军官、文职干部和士官，以及军队管理的退休干部、士官，在购买住房时，可以申请军人住房公积金贷款。

贷款人员资格，由军区级单位依据总部下达的贷款控制指标实行轮候审批，优先批准购买商品房、驻艰苦边远地区、夫妻分居两地的军人，兼顾考虑借款人职级、服役年限等因素。

3申请贷款的人员需要具备哪些条件？

（1）家庭具有偿还贷款本息能力；

（2）有不低于国家规定的住房公积金贷款首付比例的首付款资金；

（3）具有符合法律规定的购房合同、协议或者相关证明文件；

（4）提供符合协作银行规定的贷款担保；

（5）所购住房为家庭首套住房；

（6）夫妻双方均未申请过军队或者地方住房公积金贷款；

（7）信用状况良好；

（8）军队及协作银行规定的其他条件；

（9）借款人夫妻双方均为军人的，仅限一方申请军人住房公积金贷款。

【需要注意的问题】军人住房公积金贷款在工行、农行、中行、建行都可以办理，但是不同银行有不同规定，最终能否批准或是办理，都得看该银行的贷款政策是否适用于军人公积金贷款。

4该贷款可用于购买哪些性质的住房？

军人住房公积金贷款可以用于购买商品房（含二手房）、军队安置住房、军队经济适用住房。

5可以向哪些银行申请贷款？

军人住房公积金贷款可以向中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等银行申请。

6申请的贷款限额怎么确定？

军人住房公积金贷款实行限额管理。借款人贷款限额，按照国家规定的住房公积金贷款比例执行，一般不得超过40万元；购房地人民政府规定住房公积金贷款限额超过40万元的，按照购房地人民政府规定执行。借款人具体贷款额度，由协作银行在军队明确的限额内，根据其偿还能力和个人信用等级确定。

7军人住房公积金贷款利率怎么确定？

军人住房公积金贷款利率，执行中国人民银行公布的住房公积金贷款利率。中国人民银行调整住房公积金贷款利率时，军人住房公积金贷款利率相应调整。

8申请的贷款期限为多久？

军人住房公积金贷款期限不得超过20年，且贷款期限与借款人年龄之和不得超过65年。借款人具体贷款期限，由协作银行在军队明确的期限内，根据其偿还能力确定。

9该贷款可以采取哪些担保方式？

军人申请住房公积金贷款，根据所购住房性质，应当采取抵押、质押、保证等方式担保。

购买商品房的，应当以其所购住房或协作银行认可的其他抵押、质押、保证等方式作为担保。

购买军队经济适用住房、安置住房等具有保障性质的政策性住房的，应当以协作银行认可的抵押、质押、保证等方式办理贷款担保。

10地方商贷能否转为军人公积金贷款？

地方商业贷款不能转为军人住房公积金贷款。一方面国家只在部分城市出台商转公政策，全国没有统一规定，全军制订统一规定有难度；另一方面受军队贷款规模限制，无法向前追溯把已办理的商业贷款转公积金贷款，所以暂不具备出台条件。今后有关部门将根据制度运行情况进行适时调整。

11已购住房人员能否申请该贷款？

已购买个人首套自有住房且房款尚未结清的，未支付房款余额可按规定申请军人住房公积金贷款；已购住房人员房款全部结清的，不适用于军人住房公积金贷款政策，不能申请军人住房公积金贷款。

12该贷款中的首套房如何认定？

军人住房公积金贷款中的首套房概念，必须是所购住房为家庭首套住房，即夫妻双方享有的首套自有住房。

13该贷款可以采取哪些还款方式？

借款人应当按照与协作银行签订的借款合同约定，按期偿还贷款本息。还款方式主要有两种：一是等额本息还款法，二是等额本金还款法，借款人只能选择其中一种还款方式。

【等额本息还款法】是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息），这样由于每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。简单的说每月以相等的额度平均归还贷款本息，比较适用于现期收入少、预期收入将稳定增加的人员。

【等额本金还款法】是将贷款本金每月等额偿还，然后根据剩余本金计算利息，所以初期由于本金较多，将支付较多的利息，从而使还款额在初期较多，而在随后的时间每月递减，这种方式的好处是，由于在初期偿还较大款项而减少利息的支出，比较适合还款能力较强的家庭。简单的说每月平均归还贷款本金，借款利息按未还本金余额逐月结算并与本金一起偿还，比较适用于有一定经济积累的人员。

14官兵办理该贷款应注意哪些问题？

官兵在申请贷款过程中，需要注意以下四个问题：

一是要确有急需。由于军队住房公积金贷款资金规模有限，目前重点保障的是那些确有购房需要、有偿还能力，但购房资金还有一定缺口的军人家庭。

二是要专款专用。公积金贷款仅限于支付购房款，不能改变贷款用途，挪作他用，更不能利用假购房合同、协议骗贷。

三是要量力而行。贷款需求要与还款能力相适应，不是贷得越多越好，也不是越早越好，不要因为贷款造成过重经济负担，影响正常工作生活。

四是要权责一致。贷款军人应履行偿还贷款本息的法律责任，这既是借款人应尽的义务，也是维护军队军人良好形象的具体行动。

总结以上问题，即可用一张图来表示：

▼

怎么样，看懂了吗？

（以上部分解答由西部战区空军保障部财务处工保办主任王茂生提供）

军人住房公积金贷款办理程序

在使用军人公积金贷款之前

要弄清楚该贷款的办理条件及流程

1个人向部队申请

个人向部队申请

住房公积金贷款资格流程

▼

（1）贷款申请。军人申请住房公积金贷款，应当持有关材料向所在单位后勤(保障)机关财务部门提出申请，按照规定填写《军人住房公积金贷款申请表》。

（2）上报及审批。借款人所在单位后勤（保障）机关财务部门应当会同营房部门，对借款人申请材料进行审查，按月编制《军人住房公积金贷款申请情况汇总表》，连同《军人住房公积金贷款申请表》，于每月15日前按照建制关系直接上报战区级单位后勤机关财务、营房部门。

战区级后勤机关于收到申请表次月10日前批复并下达《军人住房公积金贷款批准书》，批准书有效期为3个月，贷款资金于批复当月20日前划转至相关协议银行，实际贷款金额由相关协议银行核准。

（3）还贷授权。各单位后勤（保障）机关财务部门应当在收到《军人住房公积金贷款批准书》之日起5个工作日内通知借款人，并与其签订《委托转账还款授权书》。

借款人调动时，调出单位后勤(保障)机关财务部门应当将个人贷款情况在《军队人员个人住房资金账户转移介绍信》中注明；调入单位后勤（保障）机关财务部门应当依据借款人贷款情况，与本人重新签订《委托转账还款授权书》。

2个人向协作银行申请

个人向协作银行申请

住房公积金贷款流程

▼

一张图简洁概括，即

▼

办理材料需要注意的问题

1军人填报申请表时要注意什么？

①向开发商和贷款协作银行了解贷款要求，选取与开发商签订按揭贷款业务合作协议的银行。

②查询中国人民银行的个人征信系统，如存在不良记录，及时与相关银行沟通。

③登录系统，自行查询贷款限额、计算贷款本息、下载申请表。

④准确填报个人姓名、身份证号码等基本信息。

2军人申请该贷款，应向所在单位提供哪些材料？

3银行贷款所需哪些申请材料？

4如出现逾期未还款的情况如何处理？

未按时偿还贷款本息的，逾期部分由银行按照规定和借款合同约定执行罚息；逾期超过协作银行规定时限仍不能偿还贷款本息的，由协作银行依法处置其抵押、质押财产，或者向保证人追偿。

所以无论是谁都要按时还款！！

贷款途中需要注意的相关问题

1认准开发商合作银行

某部干事黄某在选购商品房时，未事先了解开发商相关贷款要求，在申请住房公积金贷款时，直接申请的是中国银行，可当他拿着公积金批准书找到开发商时，却被开发商告知并没有与中国银行签订个人按揭贷款业务合作协议，而是与建设银行合作的。这使得黄某手中的批准书成了“一纸空文”。无奈，黄某只得等批准书过期后，再行申请。

2个人征信情况有影响

某部干部小刘在申请军人住房公积金贷款时很顺利的拿到了批准书，可当他去农业银行办理贷款时，银行查询其个人征信情况时发现其名下一张信用卡存在不良还款记录而没有批准其贷款申请。之后，小刘前往农业银行说明情况，并向银行填写保证书后最终审批通过。

3资料填写务必准确

某团士官小赵，想在老家购买一套商品房用于结婚，于是利用休假的机会回家挑选。小赵选好后，携带有关资料回部队递交有关住房公积金贷款申请，等拿到批准书后，由于办理贷款时需要本人到场，小赵只得再次请假回家，直到将所有手续材料递到银行后才返回部队。

而银行在审核他的材料时，又发现其申请表中有一项内容填写错误，须本人到场处理，而此时，小赵已随部队开赴野外驻训场，最终不得不放弃了购房的想法。

4非首套住房审核不通过

某旅副连长孙某2012年在老家以自己的名义按揭购买了一套商品房，并把父母从乡下接来搬了进去。今年年初，孙某和在驻地工作的女朋友打算结婚，并准备在驻地买房。

当孙某准备申请住房公积金贷款时，因其名下已有一套住房，不符合公积金贷款“所购住房为家庭首套住房”的要求，单位审核未予通过，只好重新申请商业住房贷款购房。

5个别开发商不接受军人公积金

某通信团战士小李回老家准备选购一套商品房，但在咨询当地楼盘开发商时，却被告知不接受军人住房公积金贷款，给出的理由大同小异，意思就是“嫌麻烦”。

6问清银行特殊要求

某装甲旅战士小郭在某行办理公积金贷款时，被要求出具一份“委托转账还款授权书”。而在其他银行办理贷款的战友，这份授权书都是仅由单位财务部门留底，无需提交银行。

事后小郭才得知，虽然各银行要求提交资料种类差不多，如：银行打印的半年工资流水单，军官证、身份证、结婚证（未婚证明）等，但个别银行可能还会有自己的要求，最好在去办理之前问清楚。

7中途不能更改户型等

海军某部干部王某选购了一套两居室的商品房，在与开发商签订购房合同后，申请了公积金贷款。在此过程中，王某和家人商量，出于多种考虑，想要更换三居室。但由于其贷款申请已经批准，若他执意更改户型，只能放弃此次贷款资格，等批准书失效后再次申请。

（综合自军报记者等）

版权信息：本文为军嫂club特别策划，部分政策综合整理自军报记者及《军人住房公积金贷款管理办法》等相关法律法规文件，仅供参考，版权归原作者所有编辑：樱桃小姐 责编：芽典来源：首发自军嫂club网站（ https://81junsao.com/），微信号：junsaoclub欢迎投稿，稿件请发至邮箱：jsclub@163.com