还款方式选错了还可以更改吗？

年初一个朋友按揭了一套房子，后来听说有两种还款方式，才知道自己选的等额本息还款，比等额本金还款多出不少利息，以他的家庭情况，完全可以选择等额本金还款，所以他很郁闷问到我，选错了还款方式还可以改吗？虽然这是个比较小众的问题，但今天我们还是可以针对这个问题进行解答。

总所周知，还款方式主要分为两种：等额本金、等额本息，选择还款的方式不同，购房者在相同的还款周期内，每月需要缴纳的还款金额就不同，选择还款方式主要和家庭财务状况相关。有的购房者已经选择了还款方式，但是由于自身家庭财务状况的改变，想要修改还款方式，但不知道是否可以。那么我们先来看看什么是等额本金和等额本息。

等额本金和等额本息区别

等额本金：就是每月的还款总额里，本金部分始终保持不变，利息另算。本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。

等额本息：就是每个月还款的“本+息”之和始终保持不变。本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。

1、等额本金的特点：每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金每个月的还款额多 ，然后逐月减少，越还越少。

2、等额本息的特点：每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。

如果贷款一百万买房，然后计划20年还清，大概如下图：

还款方式不同而形成计算思路的不同

等额本息的计算思路是：假定这个月还了“本+息”共Y元钱，那剩余的欠款“本+息”，在下一个月里又同样还了Y元，如此这般，到了最后还款期限满，欠款“本+息”应该等于零。这样，经过数学推导和演算，求解出Y值来。

等额本金法的思路则简单一点了：每期还的本金不变，只要求出每期的应还利息数就行了。而利息相当于月月清算。例如总借款100万元，分100个月平均还本金，则每月要还本金1万元。第一个月还：本金1万元加上100万元本金借一个月应付的利息数；到了下个月，还本金还是1万元，再加上（100-1）=99万元本金借一个月应付的利息数。显然，下个月的利息少于本月（本金变少的缘故），所以总还款额也少于本月。如此这般，以后每个月总还款金额越来越少，最后还清。

等额本金和等额本息的适合人群：

1、等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，比如投资性购房的，他的家庭现在比较稳定了，有了比较好的财务基础，后期的经济状况未知，或者有些波动，比如一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。

2、等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，一个阶段财务状况不是很好的刚需人群，特别是年青人，而且随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升；如果这类人选择本金法的话，前期压力会非常大。

总之，同样的周期和贷款金额，等额本息还款利息是高于等额本金的还款利息。

简单讲了等额本息和等额本金这两种还款方式的区别，可能有很多购房者在最开始贷款的时候因为财务状况不是非常好，选择等额本息的还款方式，前一个周期还款压力会小些。但是可能后期家庭收入多了，还款能力也提升了，由于等额本息还款时大部分支付的是贷款利息，很不划算，想要早点把房贷还完，或者说早一点把房子抵押收回来，这个时候就会想少支付利息，更换还款方式就比较理想了，所以大部分还款方式比较常见的都是由等额本息来转变为等额本金。但这种情况，银行会批准更换要求吗？

不同的银行规定是不同的，其实，大部分情况下银行是不愿意更改还款方式的，原因主要有两点：首先，当初的合同上确定的还款方式白纸黑字已经签好了，从银行的角度，变更手续很复杂，银行耗费人力、物力和精力，它没有必要增加自己的工作强度；另外，刚才讲到的，等额本息支付的利息比等额本金支付的利息多，所以，还款方式更改会造成银行的利息收入减少。所以这两点会让很多银行不愿意给购房者更换还款方式。

那么什么情况下可以更改？

情况一：

“比如王某向某银行申请等额本金还款，但放款时却按等额本息计算，造成多还几十万利息。后续要求更改，银行表示改不了，贷款已划开发商了。”

这种情况其实说的就是，贷款人在申请合同中要求的还款方式和实际办理结果不一样，这一般发生的几率是很小的，但如果真的存在的话，贷款人应该首先确认一下贷款合同上的还款方式是如何来规定的，比如合同上明确写了等额本金字样，或者有签约过程的录音，总之，有了证据就可以要求银行按工作失误的原因进行更改，银行拒不配合可通过法律维权。

情况二：

“合同没有签错，银行也没有工作上的过错，这种情况可以更换还款方式吗？”

这种情况更改难度有点大，不过我们可以换个思路来曲线救国，总之我们的目的是要变更还款方式，如果直接变更不可以的话，我们可以换一种方式。通常银行变更还款方式是不可以的，但是提前还贷是允许的。这样申请提前还贷的话，可以申请重新签订贷款合同，这样就可以更改还款方式了。

提前还贷有几种不一样的方向：

第一种，全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清。（不用还利息，但已付的利息不退）

第二种，部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。（节省利息较多）

第三种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。（减小月供负担，但节省程度低于第二种）

第四种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。（节省利息较多）

第五种，剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。（月供增加，减少部分利息，但相对不合算）

提前还款，应尽量减少本金，缩短贷款期限，使支出的利息更少 。

不过需要提醒的一点是，申请提前还贷是有一定门槛和要求的。有的银行要求还贷期（即向银行申请贷款到提前还款中间时间段）要还满一年的房贷，才可以申请提前还款，有的还要缴纳一定比例的违约金。更重要的是，之前阶段所享受的银行较低利率重新签订合同后就要按照最新利率来计算了。如果之前签订的利率是比较低的，这个情况下就需要慎重考虑了，可能更改后会要付更高的利率，未必是非常划算的，需要把利率和所多付的利息综合来考虑下，最后确定下是否真的需要变更还款方式。