当离婚已经不可逆转的时候，需要合法的保护好自己的权益，做好财产保护，尤其是保险财产。
那么，问题来了！
离婚后双方的保险财产到底该如何分配呢？
什么情况下可以不用分割？什么情况下作为夫妻双方共同财产分割？
在遇到离婚时保单未改受益人后出险、夫妻任何一方要求分割保险理赔金等情况下该怎么分割？
答案：
随着大家保险意识的增强，保险财产也成为离婚财产分割的重要部分。
总体上，保险产品在离婚分割时，如果是婚内财产购买的产品，就属于共同财产，如果是婚前财产或者认定的个人财产购买的保险就属于个人财产。
另外，用夫妻共同财产为子女购买的，婚生子女作为受益人，保险一般不予分割，保险与孩子共同归由一方。
案例一
婚后给丈夫买保险，离婚分一半？
李先生和太太张女士2009年结婚，生育一子后，张女士开始在家做全职太太。2011年，张女士为李先生购买了一份重大疾病保险，并指定儿子为受益人。2015年，李先生发现太太有婚外情，并起诉至法院要求离婚。张女士同意离婚，也同意儿子归李先生抚养。但是在那份保险的分割上，双方产生严重分歧。张女士认为保险费是婚后共同支付的，应当退保并分割，李先生则不同意。
结果：在法院调解下，李先生向张女士支付离婚时保单现金价值的一半作为补偿，张女士将该保单投保人变更为李先生，保单继续有效。
案例二
婚后给自己买保险，离婚分一半？
王先生和陈女士1997年结婚，2011年陈女士为自己购买了一份分红型两全保险，并指定母亲为受益人。
2015年两人在重重矛盾下分道扬镳，在民政局办理协议离婚时，双方仅对房产进行了分割。离婚后，陈女士不愿继续缴纳保费，办理了退保，得到退保金和红利10万元。
王先生偶然得知，他认为陈女士此前缴纳保费使用的是夫妻共同财产，起诉要求对退保金和红利进行分割。
结果：法院判决认为，陈女士在夫妻关系存续期间投保，退保前没有发生保险理赔，退保金和红利是夫妻共同财产，双方各得50%。
为什么李先生作为被保险人，需要支付保单现金价值的一半才能拿回保单？
为什么陈女士作为投保人、被保险人，退保后需要分出保单现金价值的一半？
夫妻离婚时，对于保险财产有几种情况：
情况一：当投保人和被保险人分别为夫妻二人，即夫妻互相投保时：
①若退保，需将退还的保单现金价值对半分割（存在一定亏损风险）；
②若维持保单，可到保险公司进行投保人变更，将保单完全转让给被保险人，但婚姻存续期间的保单现金价值应予平分，被保险人需支付原投保人离婚时保单现金价值的一半。
情况二：当投保人和被保险人为夫妻一方同一人时：
①若退保，需将退还的保单现金价值对半分割（存在一定亏损风险）；
②若维持保单，投被保人需补偿另一方离婚时保单现金价值的一半。
具有理财性质的万能型、分红型保险可以分割吗?
答案：
在司法实践中，一般将该类保险的保单现金价值认定为夫妻共同财产，将保险合同仍判归为一方(通常为投保人)的财产权益，该方当事人可选择在离婚后继续履行交纳保费义务或者变现保单现金价值，并由该方当事人给付保单现金价值的一半给对方作为分割折价。
那么，到底在什么情况下，离婚不需要分割保险呢？
答案：
保险金
夫妻关系存续期间，如因人身伤害或疾病获得保险赔偿，保险金属于夫妻一方财产，无需分割！
1.夫妻一方的父母为其购买的保单
夫妻一方的父母出资为其购买的保单，如明确是父母赠与单独所有，离婚时无需分割！
2.夫妻为子女购买的保单
如果投保人和被保险人是父母与子女的关系，应视为对子女的赠与，保单直接归属于子女，离婚后，由谁为子女支付保费的问题，夫妻双方可进行协商，并将投保人变更为愿意支付方。
3.婚前用个人财产购买的保单
除双方另有约定外，该保单属于个人财产，办理离婚也不影响这份保险的保障及收益归属权！
这里要告诉大家，保单与一般家庭金融资产不同，它需要指定受益人为特定主体提供未来的可期待收益。
从感情上来说，富裕家庭对婚姻的安全感可能会随着年龄的增长而降低，购买大额保单可以给她们安全感。
从避税角度说，它是资产保全、合理避税、财富安排的工具。
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