好医保是不是市面上最优秀的百万医疗险？

最近支付宝和人保健康联手推出的一款“好医保·长期医疗”，想必许多朋友已经见过它了，并且非常心动。

保鱼君刚看见的时候，也是被惊艳了一把：真棒！但是当保鱼君详细研究完它的保障内容后，还是冷静了下来。

为什么呢？保鱼君今天就来详细地讲一讲，好医保是不是现在市面上最优秀的百万医疗险：

• 好医保的7大优点

• 好医保的4大争议！

• 好医保是不是市面上最好的百万医疗险？

• 最后一个小问题

我们先看看好医保都保啥？这是支付宝官方放出来的保障内容：

接下来，就是保鱼君深入解析的舞台啦~

一、好医保的7大优点

1、6年保证续保

这是这款产品最大的亮点。

因为医疗险都是一年一期的产品，所以续保条件是衡量一款医疗险是否优秀的重要标准之一。

好医保可以保证6年内无论发生了什么事都可以续保，费率也保持一致，在这6年里，即使产品停售了，还是可以继续续保。

其实它就相当于购买了一款6年期的定期医疗险，每年交保费。

6年到期后又如何续保的？条款是这样写的：

这跟其他百万医疗险的续保内容是一样的，只是这样的费率调整不会影响到在保证续保期间的被保人。

不过它还有很厉害的一点：

这可谓是给了消费者一枚定心丸。也就是说，即使被保险人在期间申请过理赔，不仅6年内可以无忧无虑地续保，就算停售了，也还能再轻松投保人保的其他医疗险产品。

保鱼君不得不说：有钱就是任性！

2、6年内免赔额共1万，100种重疾0免赔

市面上大多数百万医疗险在免赔额上的设计为：1年1万免赔额，恶性肿瘤（癌症）0免赔。

好医保的免赔额是6年累计免赔额为1万元，并且100种重疾0免赔。

跟其他百万医疗险产品相比，好医保的免赔额设计优势也非常明显。另外，微医保也是100种重疾0免赔。

3、78个城市垫付

提供上门垫付医药费服务。有些朋友分不清医疗垫付和直付，保鱼君先解释一下：

• 医疗费用垫付：顾名思义，保险公司先垫着，出院后还需要走理赔流程。

• 医疗费用直付：保险理赔前置的一种增值服务。医院代替病人去跟保险公司交涉保险理赔手续，医院根据保险公司要求提供相应的理赔资料，保险公司直接与医院结算即可。

好医保的宣传页写的是“上门垫付”，但也有人说是直付。

这个保鱼君认为没必要纠结，医疗垫付和医疗直付从结果上来看差别不大，只是理赔的先后顺序不同，同样可以为用户解决没钱治病的问题。

4、质子重离子保障

保鱼君在查看好医保的条款时，发现它还有一份《质子重离子个人医疗保险条款》。这是它免费赠送的一项保障内容。

保鱼君先简单介绍一下，质子重离子是什么？

恶性肿瘤目前的治疗手段主要有三种：手术治疗、化学治疗、放射治疗。质子和重离子技术是放疗中的一种，是国际公认的放疗尖端技术，比普通放疗效果更好。

重离子治疗手段治疗时间短，对健康组织伤害小，副作用低，肿瘤局部控制率也较高。

我国目前质子重离子中心筹建项目大概十几个，但目前大陆投入临床使用的质子重离子医院，实际只有两家，分别位于上海和山东：

山东淄博万杰肿瘤医院质子治疗中心（三级私立医院）
上海质子重离子医院（科研机构，暂无评级，因此大多数医疗险对其治疗费用都不报销，医保也不予报销）

上海质子重离子治疗费用统一为每疗程27.8万元人民币。但如果加上住院等其他费用的话，一个疗程的总花费约在36万人民币左右。山东与上海医院价格相近。

保鱼君也非常好奇，仔细看了一条好医保对于质子重离子的保障是这么写的：

在上海市质子重离子医院接受质子、重离子放射治疗的，在本合同保险金额内，保险人对被保险人支付的质子重离子医疗费按60%的比例给付保险金，累计给付限额为100万元，保险人对床位费等费治疗费用不承担保险责任。

这就不得不提到2018年初的时候，尊享e生旗舰版升过一次级，只干了一件事：增加质子重离子治疗保障。

尊享e生旗舰版的质子重离子保障内容为：

尊享e生旗舰版对质子重离子的放射治疗费用，是按100%的比例给付保险金的。

而普通的放化疗法，在普通公立医院就可以完成，尊享e生也是予以报销的；但如果你去上海质子重离子医院做普通放化疗，那不好意思，不报了。

从价格上来看，好医保是免费赠送的，而尊享e生旗舰版附加质子重离子保障，以30岁男性为例，年保费只增加了10元。

因此，综合上来看，在质子重离子保障方面，尊享e生旗舰版是要优于好医保的。

不过这两款医疗险都没能提供上海质子重离子医院的绿色通道服务，而这家医院非常难预约上。所以质子重离子保障暂时还算不上医疗险的必备项目。（复星保德信的星满意重疾险，有上海质子重离子医院的绿通服务）

5、条款好理解

保鱼君要狠狠地夸一下好医保的条款页面！

对于消费者来说，毕竟不是专业的从业人员，接触的保险产品有限，所以阅读条款其实是不容易的。

而好医保在这方面的考虑特别人性化，大家来感受一下：

是不是非常干净简明！

虽然它对产品本身没有什么影响，但是对于消费者来说，它变得容易阅读和理解了，那么对产品的了解也会更深，更容易找到自己需要的内容。在体验上保鱼君给100分！

6、健康告知

好医保的健康告知……宽松到令人难以置信：

健康告知宽松，说明承保范围广。

跟其他几款百万医疗险，例如尊享e生旗舰版、平安e生保、微医保等相比，它虽然没有智能核保，但健康告知已经非常宽泛了。例如甲状腺结节就可以投保好医保。

7、价格美好

最后当然要落到保费上了，好医保的费率表如下：

以30岁男性为例，有社保情况下：

好医保首年保费为229元，续保时每年交236元；
尊享e生旗舰版，附加质子重离子保障、附加特需医疗，保费为296+10+96=396元。

保额高，保障好，投保好，续保好，价格美好，乍一看是不是有点太完美了？

所谓树大招风，好医保在激起热议的同时，也引来了许多争议。

二、好医保的4大争议！

注：此处指的是，大家讨论得比较多的几个争议点，并非好医保的缺点！！！不是缺点！！！不是缺点！！！

1、外购药能不能报销？

这段时间保鱼君听得最多的质疑，就是：好医保能不能报销外购药？

外购药：有时候医生开的医嘱里，有些药虽然常见，但医院因各种原因而没有进购。那么就需要自己去外面的药店买，这类药属于外购药。

好医保：条款里没有写。
保鱼君致电人保健康官方客服：外购药可以报销。

要求：医嘱治疗必须要的药；
该医院没有；
开具外购药证明；
医保定点药店购药；

尊享e生旗舰版：条款里没有写。

保鱼君致电众安保险官方客服：外购药可以报销。

要求：医嘱治疗必须要的药；
该医院没有；
开具外购药证明；
医保定点药店购药。

所以，在外购药的保障上，好医保跟尊享e生旗舰版的设定是一样的。

保鱼君也不知道为什么，这几天网上沸沸扬扬都在说好医保不保外购药。根据客服的说法，人保健康的好医保是保障外购药的。

2、没有特需保障

其实这也并不算缺点。因为特需部医疗报销并非每一个人都需要。

但如果家庭经济条件允可，以后有打算选择更好的治疗条件的话，可以选择能够提供特需保障的医疗险。

尊享e生旗舰版可以选择附加特需医疗。包括恶性肿瘤、良性脑肿瘤特需、国际部、VIP病房责任。

如果罹患癌症、良性脑肿瘤，在二级及以上公立医院的特需部、国际部和VIP病房的治疗费用也可以报销了。

并且，附加特需医疗保障的话，以30岁男性为例，保费只需要多付90元。

而这个特需医疗，好医保是不提供保障的。

3、责任免除：既往症

对好医保的既往症定义，大家也是议论纷纷。争论的点：既往症定义是不是太模糊了？

其实说起来，好医保的这条责任免除应该是优于其他几款产品的。

好医保的免责条款：

• 健康告知上询问的疾病，你隐瞒未如实告知的，不赔；

• 两年内存在的疾病，不赔。

那么问题来了，好医保的健康告知对甲状腺结节不询问，假如：

小明1年前患有甲状腺结节，购买好医保。

若因甲状腺结节动手术，不赔。（投保前24个月内已经存在的疾病）
若因甲状腺癌动手术，赔。（甲状腺癌≠甲状腺结节，不属于已存在的疾病）

小明3年前患有甲状腺结节，购买好医保。

无论是甲状腺结节手术，还是甲状腺癌手术，都可以赔。

而尊享e生旗舰版的对责任免除的既往症是这样设定的：

全都不赔。

那么相比之下，好医保的既往症免责是要优于尊享e生的。

但就是因为它太优了，健康告知询问又宽松，那么对于保险公司来说，所要承担的风险可就翻了数倍，理赔量也会数倍增长。
可能这才是大家最担心的事吧，保险公司如果理赔门槛太低，理赔量太大，是会引起一些额外隐患的。

4、一言难尽的客服服务

好医保是人保和支付宝的蚂蚁金服联合推出的产品，只在支付宝平台上销售。但是！蚂蚁金服的客服服务真的让人无力吐槽……

保鱼君找了大半天才找到它的在线客服。好不容易接上了，但是客服基本上只会回答几个基本问题：不限医保、100%赔付、保额200万……

更深一点的问题？对不起，客服根本听不懂好吗！

最后，保鱼君拨打了人保健康的客服电话，问题才得到解决。不得不说，马云爸爸家大业大，这个客服服务是不是应该再改进一下啊，体验真的很差……

三、好医保是不是市面上最好的百万医疗险？

1、好医保好吗？

当然好，保障完善、健康告知友好、续保一流，更重要的是价格还低！性价比高到令人颤抖！

2、好医保是最好的医疗险吗？

保鱼君认为，即使好医保也很好，但它仍然无法替代尊享e生旗舰版。

如果是最基本的医疗保障，确实好医保已经能够满足了。

但如果想要获得一些更好的治疗，比如质子重离子、特需医疗等，尊享e生旗舰版还是有它不可替代的优势的。

另外，从价格上来看，虽然好医保确实价格非常友好，但在同样年龄前提下，尊享e生旗舰版也只高了一百多元，并不算非常大的代价。

• 因此，好医保虽然真的很好，性价比非常高，但也不是我们唯一的选择。

• 如果想要选择更好的治疗手段的话，尊享e生旗舰版会是更好的选择。
  

最后一个小问题

有朋友问：好医保这么好，那我要不要退了手上这份XX医疗险，买好医保。

保鱼君的回答是：除非你手上那款产品特别坑（一年好几千，保额十万的那种），否则没必要。等保障到期之后再买也不迟。