劫贫济富，贷款歧视，提取困难，公积金为何越来越鸡肋？

作者：凯风

来源：房屋屋

住房公积金越发鸡肋。

近日，多地房管部门发文，要求开发商不得拒绝公积金贷款。这一规定的言外之意，就是开发商拒绝公积金贷款已经成为常态。

不仅遭遇开发商歧视，公积金提取困难、资金沉淀、不断贬值等问题更是引发舆论热议已久。更关键的是，本来承担社会互助功能的公积金，在不断高企的房价面前，成了一部分人的特殊福利，大多数人只能望公积金兴叹。

劫贫济“富”，这样的公积金还能走多远？

Part 1 | 壹

开发商为何歧视公积金贷款？

公积金贷款遭遇歧视，不是一天两天。

中国青年报社会调查中心近日发布的一项调查显示：

78.4%的受访者发现使用公积金贷款买房受阻的情况普遍，22.4%的受访者直言非常普遍。46.1%的受访者遭遇过公积金贷款买房受阻，遇到过这种情况的已有住房群体占46.8%，正在买房的群体占58.2%。

几乎每个买房者都有类似的遭遇。那么，开发商为何“歧视”公积金贷款？

这其中，有两方面的原因：

其一，相比商业贷款，公积金贷款的准入门槛之高、审批周期之长、审批条件之繁琐，常常令开发商望而却步。大家都知道，资金有时间成本，尤其对于急于回笼资金的开发商来说，十天半个月都贷不下来的公积金贷款，自然就没有优势。

其二，不是每个开发商都能利用公积金贷款，这其中涉及一系列的审批要求。首先，开发商要向公积金中心提供包括营业执照、项目批复证明等十多项材料；其次，根据规定，项目工程进度必须达到工程总进度的三分之二或以上才可申报公积金贷款资格。

所以，在商言商，开发商拒绝公积金贷款，不是没有理由。想要解决这一问题，首先就必须提高公积金贷款的制度优势，否则，一味三令五申“不得拒绝公积金贷款”，最终可能只有姿态上的效果。

Part 2 | 贰

公积金为何沦为“劫贫济富”的游戏？

公积金的本意，是社会互助，是统筹职工资金，以相对于商业贷款更低的价格，帮助中低收入者买房。

然而，随着房价不断高企，一线城市一套房子动辄三五百万，二线城市动辄一两百万，而公积金的贷款上限却未水涨船高，在一线城市个人最高也只能贷款60-120万，二三线城市部分还低于50万，相比于房价，可谓杯水车薪。

更严重的问题是，当房价涨幅远远超出收入水平，大多数人连首付都支付不起，根本就无缘使用公积金贷款。大量个人缴存的资金只能放在账户里，任其贬值。

相反，有购房能力的人，不仅可以享受公积金贷款的低利率，而且还可以将沉淀的资金定时提取出来，有能力的在二次购房时，依旧可以享受公积金贷款的福利。

2014年，广州市住房公积金管理中心曾经发布一组数据，截至当年2月，广州约有9%缴纳公积金职工享受低利率的公积金贷款，仍有91%职工未曾贷款。如今随着房价上涨，首付甚至超过过去的房价，想必使用群体比率很难提升。

由于大多数人无法使用公积金,这意味着多数低收入者在补贴少数买得起房的中高收入阶层。一个本意在保障低收入住房权利的制度，最终却沦为“劫贫济富”的游戏，不啻是一种讽刺。

Part 3 | 叁

提取之难：自己的钱自己却无法支配

公积金虽然是强制缴存，但从性质上看，它仍属于个人财产，存款人理应享受最终支配权。

然而，在现实中，公积金贷款不仅备受歧视，而且没有购房能力的人根本无从享受这种福利，更关键的是，公积金提取使用的门槛同样高不可攀，自己的钱自己却无法支配。

过去，只有买房或装修，才能申请提取公积金。后来因为社会舆论纷纷，于是有地方尝试租房提取公积金，然而没有住房备案合同，每月提取的限额只有几百元，一年也不过数千元，更多的资金仍旧沉淀在账户里。

也有地方开始尝试大病提取公积金，不过这种方案并未得到推广。原因显而易见，很多城市公积金贷款余额相对不足，如果放开太多口子，那么更会加剧资金紧张的局面。

相比于提取之难，公积金被挪用的现象却屡见不鲜。这是一块肥肉，挪用到保障房建设上倒还可以理解，但违规挪用给开发商贷款或者投资，则就让公积金置于火上。

所以，不难理解，为什么最近“套现公积金”的现象是如此泛滥。

Part 4 | 肆

公积金未来向何处去？

公积金该怎么改革，这一问题已经讨论了十年之久。

一种建议是彻底取消名不副实的公积金制度，改头换面为住房保障银行。公积金不仅使用上存在诸多限制，而且作为一笔蛋糕，很容易被地方政府挪用，资金安全和收益都得不到保障。相反，住房保障银行则可以按照金融规则运作，既能保障缴存者权益，又能解决资金沉淀问题。

另一种建议是改革公积金制度，增加透明度，扩大提取范围。公积金制度的初衷不难理解，在建立初期也发挥了极其重要的作用，简单取消并不适合。问题在于，要扩大缴存者的提取范围，无论是租房还是购房抑或装修，无论是大病还是小病，甚至对于没有购房能力的缴存者，只要有需求，都应该赋予定期提取公积金的资格。

无论朝着哪个方向改革，着都意味着现行的公积金制度急需做出改变。

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