一生必学系列之10个受用终身的理财计算公式

前言：

时下越来越流行的碎片化学习理念，但是这样的弊端也非常明显，可能你看过很多零散的文章了，却总是在最浅显的知识层面徘徊，难以进阶。

主要原因在于没有连贯性，所以很难形成完整的框架，这也是为什么看书会比自己收集碎片的知识学的更快的原因；

因为作者会按照他自己的思路去将内容由浅入深的一步一步讲下去，更容易吸收。

知识需要积累，而系统的学习能让我们少走弯路，个人理财规划的实际生活中，总是避免不了一些需要计算的的情况。

而理财的很多与收益有关的算法中，都是以复利的形式的，由此，很多理财的产品的收益并不是简单的加减法就能算出来的。

本篇就由浅入深的把10个理财公式打包讲完，这十个公式，应用场景丰富，学会应用这十个公式，可以算得上受用终身。

正文：

以1%的复利计息，72年后（72是约数，准确值是100ln2），本金翻倍。此规律称为72法则。

实际的应用：

我们看到一款银行的理财产品，宣传的是复利年化收益5%，那么我们就可以直接口算72/5=14.4年，知道如果我们存1万块钱，需要14年半的时间能变成2万。

拓展的应用：

这个公式还可以反推货币的贬值一半的时间，比如我们假设通货膨胀为3%，那么72/3=24年，我们就知道我们的1万块钱，在24年后只相当于5千块钱。

叠加这个时间可以算出翻四倍的时间，如前面的5%银行理财产品，1万块钱经过14.4年后变成2万，再经过14.4年变成4万，也就是以5%的利率，1万块钱，经过28.8年后可以变成4万。

以1%的复利计息，约115年后，本金翻两倍。此规律称为115法则。

应用方式和72法则一样，知道收益的利率之后，我们就可以口算出我们本金由1变成3的时间，同样的，这个时间乘以2，我们可以得到由1变成9的时间。

接下来的公式都是需要简单的应用EXCEL表格来计算的，虽然不想承认这点，但事实就是现实生活中，还真的也是有非常多的人不会用EXCEL表格。

作为现代人，办公室三大软件还是必须要学学的，至少要懂得最基本的应用方法，完全不会的我真的没办法，这里我会尽量把这几个函数讲的最浅显化。

先要知道这几个函数的意思和对应的代码：

EXCEL在计算函数的时候，有输入和输出的概念，比如你投资的钱就是输出方向，最后得到的钱就是输出方向，因此会有正负值，因此我在这里需要定义一个负值，统一在-FV这里。

假如，你现在掌握了一个能保持在10%的收益率的投资手段，你每年可以定投5000块钱，打算投资30年，希望三十年后能得到100万；

那么通过这个函数就可以马上得到结论：你只需要现在投入约10174元，就可以了。

和刚刚的例子一样，只是，假如我们现在没有这个最初的本金，只能每年定投，那么为了最后能得到这100万，我们需要每年定投多少呢?

通过这个函数，我们可以算出来：我们需要每年定投6079元，30年后一样可以得到100万。

刚刚的是30年的情况，现在，我们重新假设一次，我们不希望30年这么长的时间才得到这100万，我们希望20年就可以得到他，同时，我们最初的本金可以投资1万，每年可以定投5000。

那么通过这个函数，我们就可以算出来我们需要有17.95%的年利率，才可以实现这个梦想；

这时候，我们需要开始考虑我们是否拥有长期保持这个利率的能力了。

从上个例子中，我们发现我们不能保证自己有这么高的长期收益率，于是，我们又回到能保证的10%，

并且加大我们最初的本金投资到2万，每年定投改成6000，那么我们需要投资多少年才能得到我们的100万呢？

通过这个函数，我们就可以马上算出来了，我们需要27.11年的时间，最后可以得到这笔钱。

再来看最后一个例子，假如我们现在手头存了5万块钱，希望有个富足的晚年生活，现在以10%的收益率，打算投资三十年，并且每年都能定投5000，那么我们三十年后能拿到多少养老资产呢？

通过这个终值函数，我们就可以算出来，我们最后可以得到约170万的资产。

以上这5个是比较简单的计算工具，但是应用的场景非常丰富，可以相互组合去推测稍微复杂一点的情况。

让我来将他们做个结合，去应用更多的场景：

假如我们只定投一段时间，然后让本金慢慢复利下去怎么算收益呢？

我们只需要用两个函数组合起来就可以了，第一部分定投10年，每年5000块钱，期初投资5万块钱，利率是10%，输入这些数据之后我们得到了第一个终值209374。

然后将第二个函数的现值连接上第一个终值，就可以把这个金额当做本金的复利20年，不再定投的情况下的收益了，如图所示的终值约为142万。

还有更多组合就不一一演示了，接下来就要说三个稍微复杂一些的公式了。

当下，股票、基金、黄金、房产、期货等投资方式已为众多理财者所熟悉和运用；

但投资的成效如何，许多人的理解仅仅限于收益的绝对量上。

对于我们来说，内部收益率(IRR)指标，是不可或缺的，帮助衡量投资是否可行的必要计算工具。

内部收益率 (IRR)，就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

我知道这句话其实看起来很无解，我当时也是理解了很久才明白的，所以换个简单点的说法会更合适。

网上很多内部收益率的解释，都很含糊不清，这里我举个做生意的例子。

假如我们现在要开一家餐厅，需要30万的原始投入总成本，当然，我只是简化这个过程，不去细算各类型的，然后这个餐厅我们预估它每个月能给我们带来的净利润是5000元，一年就是6万。

我们就可以用IRR函数来计算他的投资每年回报，可以看到在第五年的时候内部收益率为0，也就是盈亏持平（未考虑通胀）。

那么第6年的内部收益率为5.47%，是什么意思呢？其实并不是很多人写的那样，简单的理解成收益率是5.47%。

因为我们可以直接就测算出来，这30万6年如果按5.47%的利率来算，最后得到的是约41.3万，并不是36万。

那么这个内部收益率到底怎么回事？这需要认真去理解了：

是指这30万如果直接按照这个内部收益率去复利，6年后的收益会等于开餐厅每年得到的6万，按5.47%的利率去定投6年的收益，如下图：

所以，内部收益率是这么回事，他是算你投资的项目是否可行的一种有效方法，

假如你希望用这30万投资，并且在6年获得超过10%的收益的话，那么开餐厅就不是能实现你预估的方案。

开餐厅需要在7年才能整体达到9.2%的收益，这是动态的，理解这个内部收益率之后会明白，这个公式非常好用。

再比如广发银行的财智金：

假设我们申请一笔12000元，12期的财智金，本金每期平摊收取，手续费以非等额方式分摊至每期收取。

则每期应偿还1000元本金。假设1-6期每期基准手续费率为0.7%，则1-6期每期手续费为84元；假设7-12期每期基准手续费率为0.8%，则7-12期每期手续费为96元：

和上面的公式一样，这里需要给金额的输入和输出标方向，所以会出现正负值；

因为这里的期数是月，所以我们就要在函数中乘以12变成年化收益率。

我们只需要用这个内部收益率就可以算出，广发是在我们身上做了一个投资年化回报高达16.17%的投资，

所以，不要被这类的表面看似低的手续费给蒙蔽了，这类贷款的利率可不低，需要自己衡量是否值得。

这个函数还可以用于保险中年金险的实际收益率的测算，各位观众老爷有兴趣可以自行尝试一下。

前面的IRR要求我们投资的期数间隔是要固定的，要么每个月，要么每年，而这个公式是在内部收益率的基础上加入了浮动投资日期的变量。

假如我们在做一个基金的投资，但是投资的时间是不固定的，如下：

而最后我们在2016年11月的时候得到的金额是4000，就可以用这个公式算出我们的收益率是11.51%。

这个公式则是在IRR的基础上，加入了再投资的变量，从而综合算出整体的收益率，其中函数中的第二个支付利息，我们默认输入0就可以了。

举个例子：

我们用1万块钱买了5年期的银行理财，每年返还500的利息，并在第五年利息与本金一并返还。

而我们将每年的返还的钱放入了年化利率为8%的某P2P中，通过这个函数，我们就可以算出，在5年后，我们综合的收益率就是5.28%。

后序：

以上10个理财工具，在我们实际生活中有非常多的应用场景，文中只是举了几个个例。

现实生活中，不管是股票，基金，P2P，保险，做生意，等等都会用得上这是个工具，剩下的就需要大家自己发挥自己的应用能力了。

多应用这几个公式去算平时遇到的小问题，会慢慢养成这种思维习惯，对理财的金钱观，会有潜移默化的改进作用。

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