现金贷产品实现与设计思路解析

一纸规定，让现金贷行业陷入恐慌。不管你是要转型还是转行，我们相信，现金贷产品市场还在。

文/人人都是产品经理

现金贷产品的本质是信用贷，其产品定位为小额、高息，面向低信用质量的用户群体。单客放款额度低，但是用户申请门槛同样降低；坏账率高，但是提高年化总利息费用。最终，放款总额仍得以保障，而使得利息收入覆盖坏账，实现总体盈利。

1、用 户 操 作

需要借款的用户，通过账户注册、选择借款方案与提交个人数据，即可完成借款申请流程。在这一系列的流程步骤中，不同平台基于各自不同的风控体系，所需用户提交的个人相关数据也略有差异。通常可细分为如下信息内容：

账户注册：手机号短信验证。

借款方案：基于不同期限与金额的方案选择。通常，借款期限越短，费率越高。

实名认证：基于真实姓名、身份证号的输入验证。此外，也可补充要求上传身份证或手持身份证照片。如果要求更严格一些，则可仅允许用户实时拍摄的完成身份照片的获取，以保证用户身边携带有身份证。

收款银行信息：接收放款的用户银行账号信息，最好进行有效性验证，匹配用户的姓名、手机号与银行卡的真实一致性。

手机运营商服务密码校验：对用户在用手机号的服务密码验证，实质为获取用户近期的有效通话记录数据。通常，需要用户进行二次验证码的确认与输入，部分仅需一次验证。

电商数据的获取：需要用户输入个人的电商账户与密码，实质为获取用户近期的有效网购记录与收货地址。目前，有对淘宝和京东的电商数据进行爬取。

联系人：提交1~3位联系人，输入其姓名与手机联系方式。结合三方征信平台，可辨识出提供的联系方式是否为小号等。

社保与公积金记录：通过用户输入社保与公积金账户与密码的方式，爬取获取用户近期的有效缴费记录。

学籍信息：通过用户在学信上的账户与密码，爬取用户的学籍信息，与用户的身份信息进行匹配。

职场社交数据：对脉脉与领英等职场社交平台的账户与密码验证，以获取用户已认证的相关职场社交信息。

央行征信数据：大平台拥有对接央行征信数据的能力，但其他平台更多的是通过引导用户获取个人征信报告的方式，导入与解析用户的征信数据。需要用户注册央行征信系统的账户，并申请校验码。

本地通讯录数据：获取访问手机本地通讯录的权限，获取用户手机联系人与通话记录的数据。

地理信息：当前操作的GPS地理信息，需用户允许产品进行获取。

上述内容大致可分为三类：

用户现金贷账号，注册手机号与借款方案申请。

用户信息输入项，从用户的实名信息、通讯信息、电商数据到征信数据等，需要用户通过自有账户与密码提供的方式获得。而用户输入信息的多与少，与现金贷平台对用户的放款金额和费率的高与低，成正比。通常而言，由于现金贷单笔500元、1000元、2000元等常规小额放款金额，并不会让用户进行大量的信息输入。其中，必要输入项仅为实名身份信息，其余均可为可选补充项。

系统自动获取信息，本地通讯录与地理信息，仅需用户在提示弹窗中同意授权，即可在后台完成信息的收集。

2、流 程 阶 段

现金贷产品有效的产生业务的用户，其用户单次生命周期可分为：“借款申请”、“借款审核”与“放款还款”这3个主要的阶段。

借款申请：对应到本文第一部分的用户信息提交内容，而除了用户前端的操作部分以外，根据用户提交唯一识别性数据内容，系统后台可请求该用户的三方征信数据。

借款审核：现金贷产品没有绝对的裸放，“借款审核”便是运行自有风控体系的环节。有的平台，采取系统实时自动审核的方式进行处理；也的则采取全人工的方式，此类通常会结合客服的电话回访或对联系人的确认环节一并完成；还有的，则可结合申请时间段进行灵活设置，譬如白天系统自动处理，晚上则转入第二天的人工审核。总而言之，借款审核是根据自有一系列的规则运算，得出该用户的此笔借款申请是审核通过、审核拒绝，还是人工审核处理。

放款还款：通过审核的用户借款申请将进入放款环节，利用三方支付平台的实时代扣借口即可实现，快则10分钟内用户即可收到放款资金。而主动还款则需要用户重新登录到产品之中，以支付方式完成还款。自动还款功能则在用户的配合设置下，可通过三方支付的代扣接口实现。

对于这三个阶段，产品的侧重重点也各有不同。“借款申请”重点在前端体验，需要明确进行步骤与步骤之间指引与交互，做好信息的提示与输入。“借款审核”核心在于后台的系统处理，基于已获取数据的解析，与自有的风控规则进行匹配判断，后台的借款记录与风控规则的触发是工作重心。而“放款还款”的侧重便是在资金通道上，做好与三方支付的对接，辅助做好短信信息内容的推送等。

3、 风 控

现金贷的风控需要现金贷的产品特色与定位相匹配，即轻度风控的策略。现金贷的风控核心在于判别用户的还款意愿，而非用户的还款能力。而防骗贷的专业集体行为则是风控的重点目标。

整个风控体系通常由两部分构成，一个是对接三方征信数据的反馈结果，另一个则是自定义的一些风控限制性条件。

三方征信作为外部源，需要现金贷平台将其已验证的用户个人信息内容，如手机号与身份证号信息进行传输。然后，三方征信利用自己的大数据优势，将此用户的全面信息进行反馈，并给出评测分与建议结果（通过、拒绝或模糊）。基于反馈回来的数据结果，现金贷自有的信息可进行二次的风控规则判断，例如达到三方征信平台评测分X以上的用户，拒绝其借款申请；或者可更深入到子类别的数据维度进行判断。

现金贷平台的自有风控体系，则重要基于防集中性与防欺诈性的考量。集中性，可对于申请IP、区域的申请金额上限、申请时间段、身份证号段进行一系列的限制性控制。欺诈性，则是可利用重力仪、设备信息等数据进行判别，对用户所提交的联系人与通讯录数据进行黑名单匹配处理等。

在这一系列的规则校验过程中，区分出哪些是必要条件，哪些是辅助可选条件。先运行现金贷产品的本地必要规则，将初步符合条件的记录再进行三方征信数据请求，以提高数据处理与征信成本的代价。

而风控系统完善到后期，将单个借款订单申请的审核上升到用户的总授信额度之上，可以灵活地处理一些非必要数据缺失的其他可选替换校验方案，并能够定义不同数据的有效时间性。

总体来看，现金贷产品并不建议在单个用户身份投入太大的征信支出。现金贷小额分散的产品定位策略，便是其最大的风控措施。

4、 运 营 推 广

现金贷产品通常一上线，什么推广都没做，当天就很有可能直接流入数千的新增用户。每个行业的背后都有产业链条，新上线的现金贷便是一个新开的“口子”。

不少微信群、QQ群、贴吧、论坛，其主题便是各类借贷攻略、下款测评，不少群主和淘宝卖家便是其中组织者，他们以信息服务进行收费，有的甚至专业组织集团撸款。只要在这个圈子里，有人亲测下款成功，新上线的现金贷产品也会立即被推广到各群组之中。

对于这部分用户群体是否为现金贷的主要目标用户群体的问题，从业务逻辑上来看，如此高额的利息承担，注定了是信用质量最底层的一批用户群体，优质必然优先选择利息成本较低的借贷品种。

在这些用户之中，多头循环借贷的比重可能占了绝大部分。而风控要过滤的是职业骗贷的行为，即虚拟的集中借款申请，如果是真实有效的用户借款申请，其又不在黑名单之中，无不良逾期记录（还款意愿），其借贷行为非不可控（借贷次数），则原则上是可以通过借款审核的。

所以，现金贷的用户群体是一批特殊的、部分被组织的用户。早期的运营策略，以最低的代价让这个圈子内的人知晓有此产品上线即可，方式可以只要是论坛中一两篇软文、群中的发声提示，就能激起这个产业链的传播链条……

后续，产品功能方面配合运营推广可以推出“邀请好友”的功能模块，但其核心在于邀请的激励机制，真实普通借款用户的激励点在于“提额”与“免息”奖励，而“群主”等意见领袖的激励点则是“现金”。此外，常规的运营推广是渠道合作，通常以CPS方式进行，具体的代价成本与渠道的质量和现金贷的借款申请通过率相关。

5、 催收

现金贷给出的单一时间段的用户可借款金额并不高。所以，其逾期通常便是一两千金额的逾期。由于金额较低，即便发生了坏账，催收方式仍将停留在电话层面的催收，基本不可能采取实地催收，甚至是法院起诉的方式。

基于此催收特点，在用户借款申请过程中，收集的用户通话记录与通讯录联系方式等，便是未来进行电话催收的措施保障。

对于用户个人，在还款到期日前及当日，现金贷平台可进行还款提示短信的推送；而在逾期发生之后，可在固定的时间点进行催收短信的推送。此外，则是人工客服对该用户的电话催收。如果这些并无作用，则系统将利用用户所提供数据进行催收，对其常用联系人、单位联系方式进行人工或系统的短信与电话催收。到了这一阶段，便是借助系统的批量式信息轰炸。

对于产生的坏账数据与用户黑名单，从各家现金贷平台的利益驱动性来看，其并无动力将其数据上传与共享到外部平台，除非是基于黑名单数据交换的考虑。因为在一家平台中的借款金额，可以用另一家平台的放款金额进行填充，不分享逾期记录也是为用户未来可以拆借填坑留下余地。

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