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免赔额一万元?!任你多高的医疗险我就不买

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人吃五谷杂粮,哪有不生病的,即使你是身强力壮的年轻人,也难免突发个阑尾炎,急性胃溃疡……这时候,除医保外配备一份住院医疗险还是有必要的。

再举个例子吧,十人九痔,虽然好多人羞于提及,但真的很常见,手术后也容易复发。如果在得病前就购买了住院医疗险,那么以后的相关手术都可以得到赔付;如果没有买,那就得自己兜底了。

现在,市面上有很多动辄数百万的住院医疗险,价格也平民。比如,一款比较火的住院医疗险,28岁的有医保人群购买,每年保费335元,保障范围包括300万元的一般医疗保险金,300万元的恶性肿瘤保险金,不限社保用药,不限疾病种类,不限治疗手段,只要在二甲以上公立医院住院,住院前后七天门急诊,门诊手术等等,都可以获得100%理赔。

但是,但是——

免赔额一万元!

这样理解吧,如果你生病住院了,医保保销后先自费结账出院,然后凭住院相关单据可以向保险公司申请理赔,理赔金额=总费用—社保统筹赔付金—免赔额一万元。

这一万元的门槛能将多少人拒之门外?我说说近期自己身边的朋友发生的情况吧:

朋友A胆结石发作,在医院保守治疗了七天,医保报销后自费七千多元;

朋友B的孩子因为胸前瘘管动手术,在医院住院七天,医保报销后自费六千;

朋友C做了宫颈手术,在医院住院十天后,医保报销后自费一万多一点。

按照免赔额一万元的标准,前两个病例都不能赔,最后一个能理赔,但赔的也只是一点点零头。

再拿数据来说话,看下图:

去年1到11月,三甲公立医院的人均住院费用不到一万三千元,假设都买了这份住院医疗险,减去医保报销,一半以上的人根本拿不到住院理疗理赔金。

住院医疗险真的划了一个大大的坑……

当然也有不缺钱的精明人,住院的时候要求用进口药、进口器材,大幅提高住院费用,然后拿去保险公司报销的……

所以说,如果要买住院医疗险,其中一个关键点就是看免赔额门槛,比如这种免赔额一万元的,任它把各种权益保障吹得天花乱坠,还是劝你请谨慎购买。

虽然一万元免赔额的百万医疗险是当前市场主流,但是还是有一些良心产品,免赔额降到了数百元,甚至为零,尤其在少儿住院医疗险中比较多见。这才是将保险产品的设计真正落到了保障层面,相信这是未来的发展趋势。

最后提醒一下,比较住院医疗险产品的性价比,除了看报销范围、保障范围和免赔额门槛,还注意两点:

第一,疾病保障等待期不要太长,比如同样一款一年期的住院医疗险,等待期90天显然比不上等待期30天的;

第二,关注续保情况。有的产品好,但是不保证续保,这也要pass掉。而有的规定:续保不因有过理赔和健康状况而拒保;续保不因健康状况而调整保费;产品升级,老客户可以续保等等,看到这样的条款才值得考虑购买。

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